來(lái)源：中國汽車(chē)報
”我在美國給新車(chē)上(shàng)保險的時(shí)候，保險員告訴我，如果同意在車(chē)上(shàng)安裝車(chē)載診斷系統（OBD）盒子，就給我的保費打折。”記者在與留學美國的張同學聊到車(chē)險話(huà)題時(shí)，她頻頻提到UBI（Usage Based Insurance）車(chē)險。她表示，之所以同意在車(chē)上(shàng)安裝OBD盒子就是為(wèi)了省錢(qián)，但(dàn)是現在自己的每一個(gè)駕駛習慣都被記錄，還(hái)有(yǒu)可(kě)能影(yǐng)響下一年保費，想想 總覺得(de)有(yǒu)點得(de)不償失。那(nà)麽，在歐美市場(chǎng)在大(dà)行(xíng)其道(dào)的UBI車(chē)險究竟是什麽樣？車(chē)主的接受程度如何？我國的車(chē)險費改後，UBI車(chē)險能迎來(lái)爆發式發展嗎？
不少(shǎo)業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，車(chē)險費改後，基于用戶行(xíng)為(wèi)數(shù)據的UBI車(chē)險可(kě)以開(kāi)發多(duō)樣化、針對不同人(rén)群的車(chē)險産品，滿足不同客戶的需求，其将為(wèi)中國車(chē)險行(xíng)業長期虧損的現狀帶來(lái)轉機，并很(hěn)可(kě)能成為(wèi)車(chē)險行(xíng)業下一個(gè)風口。
據近期普華永道(dào)思略特發布的對2020年車(chē)險市場(chǎng)進行(xíng)展望的系列報告，UBI車(chē)險将成為(wèi)我國車(chē)險的重要變革因素。預計(jì)到2020年，整個(gè)車(chē)險市場(chǎng)規模約為(wèi)9420億元。若車(chē)險費率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，同時(shí)伴随着車(chē)聯網50%的新車(chē)滲透率預期，保守估計(jì)UBI 車(chē)險的滲透率在2020 年可(kě)以達到10%~15%，UBI 車(chē)險将有(yǒu)望達到1400億元的市場(chǎng)規模。
目前，UBI車(chē)險用戶主要集中在歐洲和(hé)美國，2015年底UBI車(chē)險用戶大(dà)約在1200萬人(rén)左右。在UBI車(chē)險最熱的意大(dà)利，滲透率達14%，其他國家(jiā)均低(dī)于5%。中國财産再保險有(yǒu)限責任公司精算(suàn)部李曉宣表示，目前我國多(duō)借鑒于美國的發展經驗，但(dàn)即使在歐美國家(jiā)，UBI車(chē)險在應用層面上(shàng)也并不是很(hěn)成熟。因此，借鑒時(shí)還(hái)需根據我國國情以及時(shí)代變化不斷學習和(hé)調整。
美國：OBD盒子循環使用未必好
在美國，盡管UBI車(chē)險發展多(duō)年，但(dàn)亟待解決的問題依然是成本，比如車(chē)聯網設備的成本及增值服務的成本。為(wèi)降 低(dī)成本，美國的車(chē)聯網設備多(duō)采用租用模式、循環使用模式，6個(gè)月後，車(chē)主安裝的設備将被回收給下一位客戶，以此降低(dī)成本。而在提供增值服務時(shí)，很(hěn)多(duō)保險公 司也會(huì)每個(gè)月向客戶收取一定費用。美國的保險公司通(tōng)常都有(yǒu)剛性增值服務，即救援服務，特别是在出現大(dà)事故的時(shí)候，保證讓客戶第一時(shí)間(jiān)得(de)到救援，并把這個(gè)服 務做(zuò)精、做(zuò)深，以此得(de)到客戶的認可(kě)。
以美國最大(dà)的保險公司Progressive為(wèi)例，客戶可(kě)以選擇加入他們的UBI車(chē)險計(jì)劃，然後會(huì)收到一個(gè) Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車(chē)上(shàng)可(kě)以實時(shí)記錄數(shù)據，以30天為(wèi)一個(gè)觀察期，用戶可(kě)以根據駕駛表現獲得(de)保險公司的現金獎勵，最高(gāo)獲得(de)車(chē)險的7 折優惠。目前，Snapshot已經擁有(yǒu)了超過200萬名車(chē)險用戶。
相比意大(dà)利規模最大(dà)的保險公司Unipol把設備裝在發動機艙內(nèi)的作(zuò)法，美國的Progressive推廣的 OBD盒子将可(kě)能被車(chē)主拆下。UBI車(chē)險的車(chē)聯網設備最重要是能讓客戶持續使用，不允許拔下來(lái)，一旦設備被客戶所控制(zhì)，保險公司将很(hěn)難保證數(shù)據的連續性、 準确性和(hé)真實性。在設備使用方面，Unipol直接送給客戶設備并打折扣，而Progressive是裝完30天後進行(xíng)保費初步定價，半年後再計(jì)算(suàn)優惠折 扣。此外，循環使用的OBD盒子也無法連續監測到車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)，而導緻駕駛行(xíng)為(wèi)動态變化很(hěn)難持續反映在定價上(shàng)。
意大(dà)利：區(qū)分優劣 提高(gāo)客戶忠誠度
目前，我國多(duō)借鑒于美國的經驗，但(dàn)是在歐洲，意大(dà)利做(zuò)得(de)也非常好，盡管起步沒有(yǒu)美國早，但(dàn)發展很(hěn)快，意大(dà)利規模最大(dà)的保險公司Unipol，目前裝載車(chē)聯網設備的數(shù)量已高(gāo)達300萬多(duō)台。
為(wèi)什麽意大(dà)利在較短(duǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)得(de)到如此迅速的發展，裝載設備數(shù)量如此之多(duō)？一方面，價格優惠。Unipol将車(chē)聯 網設備白送給車(chē)主，車(chē)主安裝後即可(kě)直接在原有(yǒu)保費基礎上(shàng)打85折。裝完一年以後，再根據駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據進行(xíng)定價。一年後，保險公司獲得(de)了客戶駕駛行(xíng)為(wèi)的數(shù) 據，并對數(shù)據進行(xíng)評分後對駕駛行(xíng)為(wèi)良好的車(chē)主再次給予折扣，以此又留住了續保客戶。Unipol正是用這樣的方式在三年左右的時(shí)間(jiān)，成為(wèi)了意大(dà)利車(chē)險市場(chǎng) 份額第一。
車(chē)聯網設備是重要的大(dà)數(shù)據來(lái)源，保險公司可(kě)以通(tōng)過大(dà)數(shù)據來(lái)評估駕駛者，而這些(xiē)數(shù)據還(hái)可(kě)以提供其它的增值服務， 比如緊急報警等。此外，Unipol還(hái)通(tōng)過車(chē)聯網設備區(qū)分了駕駛行(xíng)為(wèi)較好的客戶和(hé)不太好的客戶。這種區(qū)分很(hěn)重要，它使得(de)優質客戶對保險公司非常忠誠，有(yǒu)益 于建立長期友(yǒu)好、透明(míng)的客戶關系。
事實上(shàng)，在意大(dà)利有(yǒu)很(hěn)多(duō)保險欺詐的情況，有(yǒu)的時(shí)候，保險公司需要為(wèi)根本沒有(yǒu)發生(shēng)的事故理(lǐ)賠，浪費時(shí)間(jiān)和(hé)金錢(qián)。 而在沒有(yǒu)車(chē)聯網設備記錄時(shí)，保險公司并不能實時(shí)對事故進行(xíng)準确評估，因此造成賠付金額超過車(chē)輛(liàng)本身損失的情況。因此，一些(xiē)更專業的車(chē)聯網設備還(hái)可(kě)監控客戶 出險後的事故情況，即進行(xíng)事故重構，以此精準地防欺詐，節省大(dà)量的時(shí)間(jiān)成本和(hé)理(lǐ)賠成本。
俄羅斯：保險公司應重視(shì)個(gè)人(rén)數(shù)據保護
俄羅斯的保險市場(chǎng)比較大(dà)，有(yǒu)大(dà)約300家(jiā)保險公司，主要的車(chē)險險種是第三者強制(zhì)責任險，保險滲透率也非常高(gāo)。目前有(yǒu)很(hěn)多(duō)原本在行(xíng)業內(nèi)較為(wèi)領先的保險公司都在開(kāi)展UBI車(chē)險，還(hái)有(yǒu)些(xiē)之前在觀望、現在在做(zuò)試點的保險公司，不少(shǎo)保險公司都想成為(wèi)這個(gè)市場(chǎng)的強者。
據悉，俄羅斯去年裝載車(chē)聯網設備的數(shù)量是1.5萬個(gè)，預計(jì)在接下來(lái)的5年，市場(chǎng)會(huì)呈爆發式增長，就像之前的意 大(dà)利和(hé)英國一樣。那(nà)麽，俄羅斯的車(chē)聯網設備對UBI車(chē)險帶來(lái)什麽影(yǐng)響？第一，可(kě)以更加精準地進行(xíng)風險管控和(hé)定價。第二，由于俄羅斯車(chē)損險暫不由政府監管， 因此也有(yǒu)不少(shǎo)保險欺詐事件發生(shēng)，而設備在一定程度上(shàng)可(kě)以防止車(chē)險欺詐。第三，可(kě)以更好地細分消費者市場(chǎng)，推出為(wèi)不同細分領域的消費者量身打造的險種。第 四，可(kě)以保障人(rén)身安全，從2017年1月份開(kāi)始，俄羅斯的UBI車(chē)險強制(zhì)配備緊急呼叫系統，車(chē)主在遇到突發事故時(shí)可(kě)通(tōng)過該系統進行(xíng)呼救。
一般來(lái)說，在俄羅斯推行(xíng)UBI車(chē)險的保險公司都免費送給車(chē)主車(chē)聯網設備，在保險期裏，保險公司通(tōng)過設備不僅收集數(shù)據，還(hái)能優化理(lǐ)賠。保險公司可(kě)以了解不同客戶的數(shù)據，了解設備對于客戶發揮怎樣的作(zuò)用，是否可(kě)以和(hé)未來(lái)的服務相關等。
盡管UBI車(chē)險可(kě)為(wèi)客戶帶來(lái)種種好處，但(dàn)是與中國一樣，俄羅斯發展UBI車(chē)險也面臨着一個(gè)很(hěn)大(dà)的問題——個(gè)人(rén) 數(shù)據保護。因為(wèi)很(hěn)多(duō)客戶可(kě)能會(huì)擔心保險公司收集數(shù)據後，将自己的行(xíng)蹤洩露出去，因此對車(chē)聯網設備的安裝心存芥蒂。但(dàn)需要注意的是，在信息時(shí)代，隻要配備了 智能手機都有(yǒu)可(kě)能被其他人(rén)追蹤定位，這可(kě)能是車(chē)主暫時(shí)需要付出的代價。
以色列：UBI車(chē)險可(kě)降低(dī)國家(jiā)經濟損失
在以色列，車(chē)聯網設備能幹什麽？通(tōng)過監控道(dào)路前方的情況，實時(shí)提醒駕駛員，降低(dī)車(chē)禍的發生(shēng)。設備基本有(yǒu)六個(gè)功 能：行(xíng)人(rén)避撞、車(chē)輛(liàng)偏離警告、全行(xíng)道(dào)警告、交通(tōng)标志(zhì)識别、智能遠光燈控制(zhì)、車(chē)距監測。當某一輛(liàng)車(chē)發生(shēng)警告的時(shí)候，處罰視(shì)頻将被上(shàng)傳，監控中心人(rén)員可(kě)通(tōng)過電(diàn) 話(huà)與司機對話(huà)，以保證他在接下來(lái)的行(xíng)程當中保持正常的駕駛狀态。如果出現事故，後台可(kě)以立刻采取救援措施，以此幫助車(chē)主解決困難。
以色列的保險公司通(tōng)過與互聯網公司合作(zuò)，不僅可(kě)了解到常見OBD盒子上(shàng)能監控到的急刹車(chē)、急減速等常規數(shù)據， 還(hái)可(kě)詳細分析司機将可(kě)能發生(shēng)多(duō)少(shǎo)次的潛在風險。這一方面降低(dī)了交通(tōng)事故頻率，另一方面這些(xiē)分析數(shù)據還(hái)可(kě)以幫助保險公司做(zuò)更個(gè)性化的保險種類和(hé)定價。值得(de)注 意的是，對于年輕車(chē)主，以色列的保險公司為(wèi)其免費提供車(chē)聯網設備，而如果車(chē)上(shàng)已經安裝設備，關于設備部分的費用也将全額退款。
據以色列保監會(huì)的測試數(shù)據，2009~2012年，裝載車(chē)聯網設備的車(chē)并不多(duō)，經過3年跟蹤，安裝車(chē)聯網設備 的車(chē)出現理(lǐ)賠的幾率下降了50%左右。2013年，由于以色列政府對此處進行(xíng)财政補貼，新增4萬輛(liàng)車(chē)裝載了車(chē)聯網設備，而這4萬輛(liàng)車(chē)不管是從輕度傷害、重 度傷害還(hái)是到死亡率都降低(dī)了一半以上(shàng)，減少(shǎo)經濟損失為(wèi)6971.07萬新錫克爾，即不到1.2億元人(rén)民币。此前，以色列政府公開(kāi)數(shù)據顯示，以色列每年由于 交通(tōng)事故造成的經濟損失占以色列GDP的1.4%，由此來(lái)看，實行(xíng)UBI車(chē)險或許能夠幫助以色列降低(dī)經濟損失，減緩擁堵，減少(shǎo)資源浪費。