來(lái)源: 網易汽車(chē)
導讀：面對UBI車(chē)險未來(lái)的巨大(dà)市場(chǎng)和(hé)不可(kě)阻擋的趨勢，國內(nèi)保險機構正在加速布局。那(nà)麽，UBI車(chē)險究竟為(wèi)何如此被看好呢？
近日，中國太平洋保險集團旗下子公司太平洋産險和(hé)美國UBI車(chē)險服務商Metromile聯合宣布，太平洋産險完成對Metromile5000萬美元的投資，并成為(wèi)Metromile的戰略投資者和(hé)戰略合作(zuò)夥伴。
這無疑是太保産險在UBI車(chē)險領域的又一布局，将對其車(chē)險業務發展産生(shēng)重要影(yǐng)響。據悉，太保産險已于2015年對凹凸租車(chē)進行(xíng)戰略投資，并通(tōng)過數(shù)據采集設備對承租人(rén)在駕車(chē)時(shí)的駕駛數(shù)據進行(xíng)采集，由此完善UBI保險風險定價能力。
事實上(shàng)，包括太保在內(nèi)，國內(nèi)已有(yǒu)多(duō)家(jiā)保險機構開(kāi)始UBI車(chē)險方面的嘗試，面對UBI車(chē)險未來(lái)的巨大(dà)市場(chǎng)和(hé)不可(kě)阻擋的趨勢，國內(nèi)保險機構正在加速布局。那(nà)麽，UBI車(chē)險究竟為(wèi)何如此被看好呢？
何為(wèi)UBI車(chē)險？
所謂UBI(Usage Based Insurance)，是一種基于駕駛行(xíng)為(wèi)的保險，通(tōng)過車(chē)聯網、智能手機和(hé)OBD等聯網設備将駕駛者的駕駛習慣、駕駛技(jì)術(shù)、車(chē)輛(liàng)信息和(hé)周圍環境等數(shù)據結合起來(lái)，建立人(rén)、車(chē)、路多(duō)維度模型進行(xíng)定價。
其中，OBD接口為(wèi)車(chē)載監控系統的通(tōng)訊接口，全稱為(wèi)On-Board Diagnostic，是汽車(chē)內(nèi)部CAN總線的一個(gè)接口，通(tōng)過在該接口上(shàng)安裝車(chē)機，不僅可(kě)以讀取故障碼以供修車(chē)，還(hái)可(kě)以提供車(chē)輛(liàng)的各種工況數(shù)據。從2013年上(shàng)半年開(kāi)始，國內(nèi)就刮起了OBD盒子熱潮，同時(shí)它也被認為(wèi)是車(chē)聯網普及的一大(dà)基礎。
UBI作(zuò)為(wèi)大(dà)數(shù)據時(shí)代的新型保險，近年來(lái)吸引了業界的廣泛興趣。本質上(shàng)，UBI的概念十分易懂，它的理(lǐ)論基礎是：駕駛行(xíng)為(wèi)表現較安全的駕駛員應該獲得(de)保費優惠。保費取決于實際駕駛時(shí)間(jiān)、地點、具體(tǐ)駕駛方式等指标的綜合考量。
事實上(shàng)，UBI車(chē)險變得(de)如此炙手可(kě)熱是有(yǒu)因可(kě)追的，從消費者、保險公司以及監控機構三個(gè)層面，可(kě)以窺見UBI車(chē)險為(wèi)什麽會(huì)擁有(yǒu)巨大(dà)的發展前景。
從消費者角度來(lái)說，他們得(de)到了一款他們認為(wèi)更加公正且能夠更好控制(zhì)自身保費的産品，并得(de)到了為(wèi)其自身和(hé)家(jiā)庭提供安全和(hé)保障的附加增值服務。
從保險公司角度來(lái)說，直接檢測和(hé)評估駕駛行(xíng)為(wèi)将使其從中受益，降低(dī)其賠付成本。這有(yǒu)一部分是源自于UBI的自我篩選功能，如好的駕駛員将會(huì)率先選擇UBI産品；也有(yǒu)一部分是由于駕駛員得(de)知自己處于 “監控中”，因此會(huì)更加注重安全駕駛，減少(shǎo)出險。
從監管機構角度來(lái)說，政府和(hé)監管機構也認可(kě)這類産品，因為(wèi)UBI産品能夠強化道(dào)路安全、挽救生(shēng)命并且在環保方面做(zuò)出貢獻。此外，還(hái)解決了對定價因子公平性的争論。
UBI車(chē)險在國外
國人(rén)已經習慣了傳統車(chē)險定價模式的不合理(lǐ)性，當下幾乎所有(yǒu)國內(nèi)保險公司的車(chē)險保費都取決于新車(chē)購置價格。而在國際上(shàng)，豐富多(duō)樣、更人(rén)性化的UBI車(chē)險如雨後春筍般湧現。
目前，UBI車(chē)險用戶主要集中在歐洲和(hé)美國。據悉，2015年底UBI車(chē)險用戶大(dà)約在1200萬人(rén)左右。在UBI車(chē) 險最熱的意大(dà)利，滲透率高(gāo)達14%。由于我國UBI車(chē)險多(duō)是借鑒美國的發展經驗，所以接下來(lái)我們就來(lái)看看UBI在美國的發展狀況。
在美國，盡管UBI車(chē)險發展多(duō)年，但(dàn)亟待解決的問題認識是成本，比如車(chē)聯網設備的成本及增值服務的成本。為(wèi)降低(dī)成本，美國的車(chē)聯網設備多(duō)采用租用模式和(hé)循環使用模式，6個(gè)月後，車(chē)主安裝的設備将被回收給下一位客戶，以此降低(dī)成本。而在提供增值服務時(shí)，很(hěn)多(duō)保險公司會(huì)向客戶每月收取一定費用。
以美國最大(dà)的保險公司Progressive為(wèi)例，客戶可(kě)以選擇加入他們的UBI車(chē)險計(jì)劃，然後會(huì)收到一個(gè) Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車(chē)上(shàng)可(kě)以實時(shí)記錄數(shù)據，以30天為(wèi)一個(gè)觀察期，用戶可(kě)以根據駕駛表現獲得(de)保險公司的現金獎勵，最高(gāo)獲得(de)車(chē)險的7折優惠。
然而不足的是，Progressive推廣的 OBD盒子可(kě)能被車(chē)主拆下。UBI的車(chē)聯網設備最重要是能讓客戶持續使用，不允許拔下來(lái)，一旦設備被客戶所控制(zhì)，保險公司将很(hěn)難保證數(shù)據的連續性、 準确性和(hé)真實性。此外，循環使用的OBD盒子也無法連續監測到車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)，而導緻駕駛行(xíng)為(wèi)動态變化很(hěn)難持續反映在定價上(shàng)。
盡管我們是在借鑒國外的先行(xíng)經驗，但(dàn)即使是歐美國家(jiā)，UBI車(chē)險在應用層面上(shàng)也并不是很(hěn)成熟。因此，我們在借鑒的同時(shí)還(hái)需根據我國國情以及時(shí)代變化不斷學習和(hé)調整。
UBI車(chē)險在中國
如今，我國已成為(wèi)全球最大(dà)的汽車(chē)增量市場(chǎng)，汽車(chē)保有(yǒu)量截至2015年底已達到1.72億輛(liàng)，預計(jì)2020年中國汽車(chē)保有(yǒu)量将達3億輛(liàng)，車(chē)險市場(chǎng)規模有(yǒu)望突破萬億。而與蓬勃發展的市場(chǎng)相比，傳統的車(chē)險模式已不堪重負，經營車(chē)險的公司中，虧損的近9成。
自2015年試點商業車(chē)險改革以來(lái)，試點地區(qū)單均保費同比下降明(míng)顯。今年六月底，商車(chē)費改全面推行(xíng)，如今，商業車(chē)險改革工作(zuò)已正式實施。由此前“一類一價”的車(chē)險定價方式，開(kāi)始向“一車(chē)一人(rén)一價”前進。
相關調查數(shù)據顯示，我國有(yǒu)61%的受訪者表示願意嘗試UBI；若直接對接受UBI保險的用戶進行(xíng)9折的保費優惠，則有(yǒu)72%的受訪者願意嘗試；若能節省10%的保費，則有(yǒu)36%的受訪者願意更換保險商。
與傳統車(chē)險相比，UBI車(chē)險的優勢在于将風險前置，保險公司能通(tōng)過用戶數(shù)據更早估算(suàn)出保險成本；其次還(hái)能更好的管控理(lǐ)賠欺詐風險，通(tōng)過實時(shí)動态判斷理(lǐ)賠真假。
根據此前普華永道(dào)思略特發布的對2020年車(chē)險市場(chǎng)進行(xíng)展望的系列報告，UBI車(chē)險将成為(wèi)我國車(chē)險的重要變革因素。預計(jì)到2020年，整個(gè)車(chē)險市場(chǎng)規模約為(wèi)9420億元。若車(chē)險費率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，同時(shí)伴随着車(chē)聯網50%的新車(chē)滲透率預期，保守估計(jì)UBI 車(chē)險的滲透率在2020年可(kě)以達到10%~15%，UBI 車(chē)險将有(yǒu)望達到1400億元的市場(chǎng)規模。
許多(duō)業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，車(chē)險費改後，基于用戶行(xíng)為(wèi)數(shù)據的UBI車(chē)險可(kě)以開(kāi)發多(duō)樣化的車(chē)險産品，滿足不同客戶的需求，将為(wèi)中國車(chē)險行(xíng)業長期虧損的現狀帶來(lái)轉機，并很(hěn)有(yǒu)可(kě)能成為(wèi)車(chē)險行(xíng)業下一個(gè)風口。