來(lái)源：13個(gè)精算(suàn)師(shī)
随着社會(huì)的發展和(hé)科技(jì)的進步，科技(jì)在人(rén)類社會(huì)中的應用越來(lái)越多(duō)，在人(rén)們生(shēng)活中能夠發揮的作(zuò)用和(hé)貢獻的價值也越來(lái)越大(dà)，其中也包括科技(jì)在保險行(xíng)業的應用。
科技(jì)在保險行(xíng)業中的應用猶如通(tōng)訊産品從2G到4G的快速更新換代一樣，在短(duǎn)短(duǎn)的幾年之間(jiān)也經曆了類似的升級與換代。
一、UBI保險科技(jì)的 更新換代回顧
第一代：按行(xíng)駛裏程計(jì)算(suàn)保費
以較早進入乘用車(chē)保險行(xíng)業的所謂UBI(Usage Based Insurance/User Behavior Insurance)保險技(jì)術(shù)為(wèi)例，國外保險行(xíng)業早在21世紀初期，某些(xiē)國家(jiā)的汽車(chē)保險市場(chǎng)就開(kāi)始出現使用第一代車(chē)聯網技(jì)術(shù)GPS(Global Position System) (國內(nèi)商用車(chē)基于北鬥衛星定位系統)的UBI保險産品。主要是按照被保險車(chē)輛(liàng)的行(xíng)駛裏程數(shù)來(lái)計(jì)算(suàn)保費。在那(nà)個(gè)時(shí)候人(rén)們普遍用Pay As You Drive(PAYD)來(lái)稱呼這種保險産品技(jì)術(shù)應用。
第二代：車(chē)聯網技(jì)術(shù)OBD
随着無線通(tōng)訊技(jì)術(shù)的發展，使用第二代車(chē)聯網技(jì)術(shù)OBD(On-Board Diagnostic)或T-Box（Telematics BOX）的UBI保險産品出現。第二代車(chē)聯網技(jì)術(shù)除了可(kě)以采集行(xíng)駛裏程外，還(hái)可(kě)以對車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛過程中急加速、急減速、油耗等行(xíng)駛數(shù)據進行(xíng)收集。
第三代：Pay How You Drive
進入21世紀第二個(gè)十年，伴随4G通(tōng)訊技(jì)術(shù)和(hé)視(shì)頻監控技(jì)術(shù)的發展，第三代車(chē)聯網技(jì)術(shù)被使用到UBI保險産品中。
帶有(yǒu)4G無線傳輸功能的視(shì)頻監控系統被應用于車(chē)輛(liàng)的行(xíng)駛過程中對車(chē)內(nèi)駕駛員和(hé)車(chē)外環境進行(xíng)監控。這種技(jì)術(shù)的應用為(wèi)車(chē)輛(liàng)出險後的事故追責提供了視(shì)頻圖像依據。
第二、三代車(chē)聯網技(jì)術(shù)的使用将對駕駛行(xíng)為(wèi)的分析引入到汽車(chē)保險風險模型中，可(kě)以協助保險公司對車(chē)輛(liàng)風險做(zuò)初步的評估與定價，但(dàn)是對車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛過程中的風險管控還(hái)隻是粗放式的。
有(yǒu)人(rén)将這一階段的UBI保險産品應用稱為(wèi)Pay How You Drive。
第四代：Manage how you drive
當時(shí)間(jiān)推進到21世紀第二個(gè)十年的後半葉，人(rén)工智能AI技(jì)術(shù)和(hé)大(dà)數(shù)據分析的應用，第四代車(chē)聯網技(jì)術(shù)上(shàng)采用了基于前視(shì)的高(gāo)級駕駛輔助系統和(hé)基于車(chē)輛(liàng)內(nèi)視(shì)的駕駛員監控系統。
與前幾代車(chē)聯網技(jì)術(shù)相比較，新一代車(chē)聯網技(jì)術(shù)對車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛過程中存在的風險能夠及時(shí)判斷并第一時(shí)間(jiān)告警。
第四代車(chē)聯網技(jì)術(shù)的應用與前幾代的明(míng)顯區(qū)别是将被動的事後追責轉變為(wèi)主動防禦方式，其對風險管控是細粒度的，能夠為(wèi)UBI保險對車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛過程中存在的風險提供多(duō)維度和(hé)更深層面的分析。
UBI保險使用第四代車(chē)聯網技(jì)術(shù)從某種角度講改變了保險公司和(hé)客戶之間(jiān)的“互聯”模式，從傳統的隻有(yǒu)保單購買時(shí)的“銷售互聯”和(hé)出險時(shí)的“理(lǐ)賠互聯”這樣一種斷點式的“客戶互聯”方式，改變為(wèi)保險公司能為(wèi)客戶提供連續的、不間(jiān)斷的互聯方式，增強了保險公司與客戶的粘合度。
有(yǒu)人(rén)将這一階段的UBI保險産品應用稱為(wèi)Manage how you drive。
當然，第四代車(chē)聯網技(jì)術(shù)在UBI保險中的應用仍然存在一定的有(yǒu)待提升之處。
比如：目前在整個(gè)系統流程中，對于系統識别出來(lái)的一些(xiē)高(gāo)等級風險的處理(lǐ)還(hái)需要一定的人(rén)工參與才能糾正駕駛員危險駕駛行(xíng)為(wèi)，并由此帶來(lái)一定的成本。從大(dà)的發展趨勢來(lái)看，未來(lái)的人(rén)工智能技(jì)術(shù)的更新和(hé)發展，雙輪驅動車(chē)聯網技(jì)術(shù)不斷革新。終端對應各種環境下例如雨雪天氣、路面結冰等更多(duō)因素的引入，提高(gāo)車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛過程中風險判斷的準确性；同時(shí)雲端增加AI算(suàn)法減少(shǎo)人(rén)工參與，通(tōng)過人(rén)工智能AI算(suàn)法解決流程中的一切問題，這也将會(huì)帶來(lái)風險識别準确性的大(dà)大(dà)提升和(hé)人(rén)工成本的直線下降。
二、保險科技(jì)在保險行(xíng)業的應用前景與未來(lái)方向
面對保險科技(jì)，必須要指出的一點是，它隻是一種工具、一種手段。
它的目的或者說應用方向，是由使用者也就是保險公司來(lái)最終決定的。這個(gè)道(dào)理(lǐ)，就像汽車(chē)是一種工具一樣，汽車(chē)可(kě)以不斷地發動機更新換代與提高(gāo)速度，但(dàn)是作(zuò)為(wèi)駕駛人(rén)，你(nǐ)到底需要開(kāi)着汽車(chē)去哪，一定要在你(nǐ)開(kāi)啓發動機之前确定好你(nǐ)的方向和(hé)目的地。
曾經有(yǒu)這樣關于飛機的一個(gè)笑話(huà)：一家(jiā)翺翔在天際的新型客機的載客首飛裏，機長激動地對乘客宣布：“各位乘客，歡迎您乘坐(zuò)BY X新型客機的首次載客飛行(xíng)。我有(yǒu)兩個(gè)消息需要向大(dà)家(jiā)宣布，第一個(gè)是好消息，那(nà)就是我們的BY X新型飛機目前成功達到了它的最快極限速度10^n公裏每小(xiǎo)時(shí)（此處n>=3）。第二個(gè)是一個(gè)壞消息，就是我們目前也不清楚這家(jiā)飛機目前在開(kāi)往哪裏。”
這個(gè)笑話(huà)雖然荒誕，但(dàn)是從某種角度将深刻地揭示了科技(jì)與應用的內(nèi)在關系。面對科技(jì)，作(zuò)為(wèi)使用者，必須要先清楚自身要應用科技(jì)為(wèi)了實現什麽目的，而不是盲目地因為(wèi)“熱點”或者别人(rén)在應用科技(jì)，所以自己也要應用科技(jì)。
回到保險科技(jì)的話(huà)題，以UBI應用為(wèi)例，我們還(hái)是要理(lǐ)解使用UBI保險科技(jì)的目的是為(wèi)了什麽。
目的：“降賠”還(hái)是“降費”？
從保險經營者的角度來(lái)看，可(kě)能對于保險業務而言，比如目前的車(chē)險，目的也許概括為(wèi)兩類：一個(gè)是通(tōng)過保險科技(jì)的應用，為(wèi)客戶節省保費支出，或者稱為(wèi)“降費”；另一個(gè)是通(tōng)過保險科技(jì)的應用，降低(dī)客戶的損失，或者稱為(wèi)“降賠”。有(yǒu)人(rén)可(kě)能會(huì)說，“降賠”和(hé)“降費”，這兩個(gè)不是一回事嗎？客戶的損失降低(dī)了，保費自然也就降低(dī)了。其實不然，理(lǐ)論上(shàng)可(kě)能是這樣，但(dàn)現實裏卻不是。
首先，在目前的市場(chǎng)中，一些(xiē)風險較低(dī)的客戶群，他們的保費已經很(hěn)低(dī)了，如果應用保險科技(jì)，說實話(huà)，保險公司不見得(de)有(yǒu)十足的把握确定說，使用保險科技(jì)手段的風險評估一定會(huì)比不使用保險科技(jì)手段好很(hěn)多(duō)。況且，保險科技(jì)手段的使用也是有(yǒu)成本的，這部分成本到底能否被保險科技(jì)應用得(de)到的“回報”所抵消，也是一個(gè)現實的問題。
其次，在目前的市場(chǎng)上(shàng)，還(hái)是客觀存在着一些(xiē)風險較高(gāo)的客戶群，考慮到客戶群的保險購買能力，這部分風險的保費價格還(hái)沒有(yǒu)到一個(gè)所謂“精算(suàn)合理(lǐ)”的價位。對于這部分風險群體(tǐ)，我們應用保險科技(jì)的主要目的就是“降賠”，而不是“降費”，因為(wèi)它們的“費”不能再“降”了，但(dàn)是“賠”一定要降下來(lái)。針對這個(gè)領域的應用，一些(xiē)業內(nèi)人(rén)士已經不再用泛UBI來(lái)稱呼這種保險應用，而是使用RPI稱呼之，也就是Risk-Protection Insurance（風險防護型保險應用）。
因此，通(tōng)過以上(shàng)分析，不難看出，目的決定着我們對保險科技(jì)的應用方向，如果盲目地為(wèi)了應用保險科技(jì)而去應用保險科技(jì)的話(huà)，那(nà)麽可(kě)能根本取得(de)不了“正效果”。
所以，作(zuò)為(wèi)“保險+科技(jì)”的合作(zuò)夥伴，我們始終希望我們的客戶在應用保險科技(jì)的時(shí)候明(míng)确自己的方向和(hé)目的，不要盲目地去“為(wèi)了做(zuò)而做(zuò)”，不要在現實中成為(wèi)上(shàng)面那(nà)個(gè)飛機笑話(huà)裏的機長主角。
三、基于商用車(chē)的一個(gè)示例如何打造保險科技(jì)的生(shēng)态閉環？
以商用車(chē)保險業務為(wèi)例，商用車(chē)市場(chǎng)由于車(chē)輛(liàng)使用環境複雜出險率、賠付率遠高(gāo)于其它乘用車(chē)市場(chǎng)。
保險科技(jì)公司為(wèi)保險公司及其承保的運輸企業提供Turn-Key式的風控解決方案。通(tōng)過AI智能監控終端、雲平台的大(dà)數(shù)據分析、Call Center的風控服務中心等手段，幫助運輸企業将車(chē)輛(liàng)運行(xíng)過程中的風險管控起來(lái)并且在風險管控的過程中協助企業建立起有(yǒu)效的安全管理(lǐ)制(zhì)度，将發生(shēng)事故的概率降到最低(dī)。
同時(shí)，保險科技(jì)公司利用從車(chē)、從人(rén)、從環境和(hé)貨物采集到的實時(shí)數(shù)據、保險公司的經營數(shù)據、保險行(xíng)業基礎數(shù)據以及交通(tōng)運輸行(xíng)業數(shù)據綜合分析後開(kāi)發出保險業務全鏈條平台化産品。為(wèi)保險公司從客戶篩選、産品設計(jì)、核保、現場(chǎng)勘查、定損理(lǐ)賠、風險分出、反欺詐等多(duō)個(gè)業務單元提供定制(zhì)化服務。
随着産業化越來(lái)越細分，對高(gāo)科技(jì)技(jì)術(shù)更加專業并且熟悉保險業務的保險科技(jì)公司将會(huì)為(wèi)保險公司提供整套業務解決方案。與保險公司及承保客戶一同打造一個(gè)完整的保險科技(jì)生(shēng)态閉環。