來(lái)源：上(shàng)海保險
“網約車(chē)”運營現狀
根據滴滴出行(xíng)發布的《新經濟，新就業——2017年滴滴出行(xíng)平台就業研究報告》（以下簡稱《報告》），2016年6月至2017年6月，共有(yǒu)2108萬人(rén)在滴滴平台獲得(de)收入，覆蓋了專車(chē)、快車(chē)、順風車(chē)和(hé)代駕等多(duō)條業務線。由此可(kě)見，“網約車(chē)”行(xíng)業發展迅速，從業人(rén)員數(shù)量衆多(duō)，相關的車(chē)輛(liàng)保險需求也十分巨大(dà)。
此外，根據滴滴平台調研，大(dà)多(duō)數(shù)司機除了開(kāi)“網約車(chē)”之外，還(hái)有(yǒu)本職工作(zuò)，具有(yǒu)典型的分享經濟特性。司機構成多(duō)元，主要以企事業單位上(shàng)班的白領、打零工或散工以及自雇、自由職業者為(wèi)主。
其次，滴滴平台的工作(zuò)時(shí)間(jiān)較為(wèi)靈活，司機可(kě)以根據自己的實際情況選擇勞動時(shí)間(jiān)。數(shù)據顯示，絕大(dà)部分司機每天工作(zuò)不到2小(xiǎo)時(shí)，也就是順路賺外快的司機占比最大(dà)，為(wèi)50.67%。
“網約車(chē)”保險購買難題
私家(jiā)車(chē)為(wèi)滴滴服務時(shí)，其行(xíng)車(chē)過程中可(kě)以分為(wèi)四個(gè)不同的時(shí)段，車(chē)輛(liàng)性質也因此轉換（詳見圖）。
目前我國的車(chē)輛(liàng)保險分營運車(chē)輛(liàng)保險和(hé)非營運車(chē)輛(liàng)保險兩種。根據《暫行(xíng)辦法》規定，“網約車(chē)”屬于“預約出租客運”，車(chē)輛(liàng)的使用性質為(wèi)“營運車(chē)輛(liàng)”。但(dàn)當前“網約車(chē)”大(dà)部分以私家(jiā)車(chē)為(wèi)主，在車(chē)主自用階段則屬于“非營運車(chē)輛(liàng)”。
正是由于“網約車(chē)”兼具營運與非營運的雙重性質，如何投保成為(wèi)了一個(gè)大(dà)問題：私家(jiā)車(chē)保險隻保障第一、第二時(shí)段，在第三、第四時(shí)段發生(shēng)事故時(shí)，很(hěn)有(yǒu)可(kě)能被拒賠。《保險法》第五十二條規定：“在合同有(yǒu)效期內(nèi)，保險标的危險程度顯著增加的，被保險人(rén)應當按照合同約定及時(shí)通(tōng)知保險人(rén)，保險人(rén)可(kě)以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”并且，各保險公司也有(yǒu)自己對車(chē)輛(liàng)屬性界定的規定，基本上(shàng)都限制(zhì)了私家(jiā)車(chē)變更為(wèi)營運車(chē)輛(liàng)理(lǐ)賠的可(kě)能性。
而“網約車(chē)”車(chē)主要想在第三、第四時(shí)段獲得(de)理(lǐ)賠，應當購買營運車(chē)輛(liàng)保險。但(dàn)在年份、車(chē)價等定價要素相同的條件下，營運性質車(chē)輛(liàng)的保費要比非營運性質的私家(jiā)車(chē)高(gāo)1倍以上(shàng)，養車(chē)、開(kāi)車(chē)成本将大(dà)幅增長。以交強險為(wèi)例，家(jiā)庭自用的6座以下汽車(chē)一年的保費為(wèi)950元，而同類型的營運客車(chē)保費則為(wèi)1800元，高(gāo)了近一倍。同時(shí)，其第一、第二時(shí)段的風險也得(de)不到保障。要想在所有(yǒu)時(shí)段都得(de)到保障，就需要同時(shí)購買私家(jiā)車(chē)險和(hé)營運車(chē)險，這就帶來(lái)了費用增加和(hé)重複投保的問題。
由滴滴《報告》可(kě)知，“網約車(chē)”司機大(dà)多(duō)隻是順路接單或閑時(shí)接單，并不是以此為(wèi)專職。大(dà)部分兼職“網約車(chē)”司機的實際運營時(shí)間(jiān)有(yǒu)限，要求其購買價格昂貴的營運車(chē)險，不僅會(huì)降低(dī)司機投保意願，還(hái)在一定程度上(shàng)抑制(zhì)了“網約車(chē)”行(xíng)業的發展。因此，随着“網約車(chē)”行(xíng)業的快速發展，推出一款根據車(chē)輛(liàng)的不同使用階段來(lái)收取保費，兼顧“網約車(chē)”營運性和(hé)私家(jiā)車(chē)非營運性質的保險産品，可(kě)謂“恰逢其時(shí)”——不僅是對保險産品的創新開(kāi)發，更能促進中國交通(tōng)運營行(xíng)業的健康發展。
UBI與“網約車(chē)”
随着車(chē)聯網技(jì)術(shù)的發展，在汽車(chē)保險領域，OBD和(hé)UBI技(jì)術(shù)有(yǒu)着廣泛的應用前景。OBD 是一種車(chē)載自動診斷系統，它的主要任務是給汽車(chē)的電(diàn)子控制(zhì)模塊ECU提供發動機、環境溫度、車(chē)速、進氣量和(hé)排氣中的含氧量等數(shù)據，供保險公司評估車(chē)主駕駛情況。通(tōng)過與網絡連接，這一系統便成為(wèi)一款車(chē)聯網産品。用戶隻需要将其與車(chē)輛(liàng)自帶的 OBD 接口相連，它就會(huì)自動記錄車(chē)輛(liàng)的行(xíng)駛信息，并将數(shù)據傳輸給後台進行(xíng)分析。
UBI（Usage-Based Insurance），即使用定價模式車(chē)險，保費主要取決于車(chē)主的駕駛時(shí)間(jiān)、裏程數(shù)、地點與駕駛方式。其以 OBD 設備記錄的信息為(wèi)基礎，根據每個(gè)車(chē)主的不同駕駛信息确定細分的保費，并将該保費通(tōng)過精算(suàn)技(jì)術(shù)轉變為(wèi)每公裏車(chē)險的價格。UBI與OBD技(jì)術(shù)的運用，使得(de)大(dà)數(shù)據與保險相結合，細分保費，對保險人(rén)及投保人(rén)都提供了更加精準的價值選擇。
“網約車(chē)”兼具營運性與非營運性，當車(chē)輛(liàng)使用性質發生(shēng)變化時(shí)，其所對應的風險也随之變化。在這種情況下，車(chē)輛(liàng)投保人(rén)需要履行(xíng)告知義務，否則保險公司有(yǒu)權拒絕賠償。但(dàn)實際上(shàng)，由于兼職“網約車(chē)”的特殊性，其車(chē)輛(liàng)性質變動非常頻繁。UBI與OBD可(kě)随時(shí)記錄車(chē)輛(liàng)狀态，為(wèi)解決該問題提供了技(jì)術(shù)支持。
國內(nèi)外UBI車(chē)險産品的實踐
美國的實踐
2008年，Progressive保險公司推出車(chē)險産品MyRate，目前已經在美國十餘個(gè)州推廣。MyRate的産品定價因子除了傳統風險因子之外，還(hái)包括駕駛方式(如刹車(chē)和(hé)加速次數(shù))、行(xíng)駛裏程數(shù)和(hé)駕駛時(shí)間(jiān)段等，保險公司綜合考慮這些(xiē)因子來(lái)制(zhì)定費率。
其他地區(qū)的實踐
英國保險集團Norwich Union于2003年起開(kāi)展為(wèi)期兩年的UBI車(chē)險定價試點。每輛(liàng)參與試點的汽車(chē)需要安裝一個(gè)小(xiǎo)型數(shù)據記錄器(qì)，以測試車(chē)主的“行(xíng)駛裏程數(shù)、何時(shí)、何地”等駕駛情況，并通(tōng)過移動電(diàn)話(huà)技(jì)術(shù)将數(shù)據發送給Norwich公司。Norwich公司則根據這些(xiē)信息，每月收取保費。
同時(shí)，意大(dà)利、澳大(dà)利亞以及南非的UBI車(chē)險産品也均已廣泛推行(xíng)。根據國外的實踐可(kě)知，相較傳統保險而言，UBI定價模式具有(yǒu)較大(dà)優勢：于車(chē)主而言，UBI車(chē)險可(kě)以保證汽車(chē)保費的彈性使用，使繳納的保費發揮最大(dà)使用價值；于保險公司而言，UBI車(chē)險可(kě)以将風險前置，保險公司能通(tōng)過用戶數(shù)據更早估算(suàn)出保險成本，實現精準定價，并通(tōng)過實時(shí)動态判斷理(lǐ)賠真假，更好地管控欺詐風險。
中國的實踐
商車(chē)費率改革的推進，為(wèi)我國的UBI車(chē)險的發展帶來(lái)良好機遇。根據智研咨詢《2017—2022年中國車(chē)險市場(chǎng)監測及投資前景分析報告》，目前我國車(chē)險市場(chǎng)規模約5000多(duō)億元，并保持着年複合15%的增長速度，預計(jì)UBI産品的滲透率在2020年将達到25%，UBI将面臨着近3000億元的市場(chǎng)規模，發展空(kōng)間(jiān)廣闊。車(chē)聯網給保險公司帶來(lái)的改變不僅僅是營銷模式上(shàng)的，更重要的是産品和(hé)經營模式的變化。如果保險公司計(jì)劃将車(chē)險各類業務網絡化、電(diàn)子化、自動化，引入車(chē)聯網平台是很(hěn)好的選擇，而UBI車(chē)險正是和(hé)車(chē)聯網完美契合的創新型産品。由于UBI技(jì)術(shù)引入中國的時(shí)間(jiān)較短(duǎn)，缺乏先進的經驗和(hé)核心的精算(suàn)建模能力，UBI車(chē)險仍然處于少(shǎo)量試點階段，适用範圍有(yǒu)限。