作(zuò)者：燕梳老人(rén)

來(lái)源：分子實驗室

互聯網保險作(zuò)為(wèi)行(xíng)業的熱點被廣泛關注，但(dàn)真正的定義尚不明(míng)确，人(rén)們在相當長的時(shí)間(jiān)裏仍在争議到底是互聯網+保險，還(hái)是保險+互聯網，在此基礎上(shàng)的互聯網車(chē)險更是說不清楚，我試圖從保險從業者的角度分三階段來(lái)闡述一下對互聯網車(chē)險的一點認識和(hé)對未來(lái)的一些(xiē)猜想。

當下

當前的互聯網車(chē)險是傳統車(chē)險與互聯網的簡單相加，解決的是交易效率問題，體(tǐ)現的是推銷思維，展示的是渠道(dào)，互聯網更多(duō)體(tǐ)現的特征是工具屬性。

1.數(shù)據和(hé)現象

據中保協發布的《2016年财險電(diàn)商市場(chǎng)基本情況報告》，在79家(jiā)财險公司中，有(yǒu)60家(jiā)主體(tǐ)經營網銷，實現保費收入502.3億元，其中車(chē)險保費收入398.94億元，不同于非車(chē)險在旅遊類、交通(tōng)類和(hé)消費場(chǎng)景類等在互聯網場(chǎng)景深化和(hé)互聯網技(jì)術(shù)創新應用，互聯網車(chē)險基本仍停留在互聯網是一種銷售渠道(dào)而已，具體(tǐ)如：一是保險公司業務人(rén)員通(tōng)過保險公司官網（PC、移動端）幫助客戶出單，二是用戶通(tōng)過保險公司官網提交簡單信息，保險公司客服人(rén)員通(tōng)過電(diàn)話(huà)給客戶打電(diàn)話(huà)促成，三是用戶通(tōng)過保險公司官網直接完成保險交易，四是保險公司通(tōng)過第三方合作(zuò)而來(lái)的多(duō)種且暫未統一規範的網絡車(chē)險，其中資質上(shàng)可(kě)分為(wèi)有(yǒu)中介互聯網資質、有(yǒu)第三方平台備案的以及借資質面世的，技(jì)術(shù)上(shàng)可(kě)分為(wèi)直接鏈接、H5跳(tiào)轉、API接口對接等，操作(zuò)上(shàng)可(kě)分為(wèi)直接用戶完成、第三方或保險公司電(diàn)銷坐(zuò)席輔助完成、第三方全程代替完成等，支付上(shàng)分為(wèi)直付保險公司帳戶、第三方帳戶代收代付和(hé)第三方代收淨費等，無論哪種，目前官方通(tōng)報的互聯網車(chē)險基本等同于互聯網銷售車(chē)險，互聯網僅僅是渠道(dào)屬性，早期的發展迅速有(yǒu)互聯網+的力量，也不乏網電(diàn)車(chē)險曾有(yǒu)過的獨特優惠系數(shù)（這可(kě)以從2016年商車(chē)改革後互聯網車(chē)險出現負增長可(kě)以印證）。

2.分析和(hé)判斷

當前的互聯網車(chē)險主要是車(chē)險+互聯網，即把互聯網當做(zuò)工具，從行(xíng)業整體(tǐ)情況看，僅是發揮銷售渠道(dào)的作(zuò)用，體(tǐ)現了銷售渠道(dào)的特征，主要表現為(wèi)：

1) 車(chē)險的産品仍是傳統行(xíng)業協會(huì)條款，幾乎千家(jiā)一面，不存在任何有(yǒu)互聯網介入的條款內(nèi)容，未經批準，更不允許做(zuò)任何形式的約定、補充、批改和(hé)對責任、期限、權責等的拆分。

2) 定價基礎和(hé)結構相同，互聯網渠道(dào)獲取的風險因子未被行(xíng)業普遍顯性應用，部分主體(tǐ)有(yǒu)隐性體(tǐ)現。

3) 無論是官網還(hái)是第三方平台，隻是把銷售展示從門(mén)店(diàn)、人(rén)員移到了網上(shàng)，有(yǒu)了PC端或移動端可(kě)投保的概念。

4) 渠道(dào)式的互聯網車(chē)險重點解決了網上(shàng)投保和(hé)報價問題，至于投保、支付等流程隻是“互聯網化”而已，并未做(zuò)更新，更未做(zuò)定制(zhì)。

5) 渠道(dào)式的互聯網車(chē)險在批改上(shàng)需要線下處理(lǐ)。

6) 渠道(dào)式的互聯網車(chē)險在理(lǐ)賠端與銷售端無特殊緊密關聯，在理(lǐ)賠上(shàng)也偏向于傳統理(lǐ)賠對互聯網工具的簡單應用，如報案、查詢、通(tōng)知等。

7) 渠道(dào)式的互聯網車(chē)險基本屬于一次性交易，在服務上(shàng)幾乎沒有(yǒu)關聯，少(shǎo)數(shù)最多(duō)有(yǒu)些(xiē)通(tōng)用通(tōng)告和(hé)鏈接。

8) 渠道(dào)式的互聯網車(chē)險是傳統車(chē)險+互聯網的真實寫照，是互聯網思維影(yǐng)響車(chē)險變革的初級階段，也是互聯網作(zuò)為(wèi)工具在車(chē)險領域的逐步深入的應用。

9) 作(zuò)為(wèi)超級大(dà)渠道(dào)的螞蟻金服、微信等在互聯網車(chē)險的技(jì)術(shù)應用上(shàng)比較超前，也獲得(de)了保險公司格外的支持，實現了在線投保、在線支付、在線理(lǐ)賠等不一樣的體(tǐ)驗設計(jì)和(hé)車(chē)險分等風險因子等，這并不能代表行(xíng)業比較傳統的現狀。

10) 互聯技(jì)術(shù)作(zuò)為(wèi)工具的應用創新已有(yǒu)雛形，除了銷售渠道(dào)屬性外，還(hái)用于風險識别、自動核保、反欺詐、SAAS服務等。

3.需要思考的問題

1) 投保錄入、批改及續保等能否做(zuò)到一鍵解決？

2) 支付能否做(zuò)到想用啥付都行(xíng)，想怎麽付都行(xíng)。

3) 交易接口的問題能否及時(shí)響應？

4) 從産品研發和(hé)服務需求角度能否增加字段和(hé)接口？

5) 客戶數(shù)據的收集、互動和(hé)分析能否正常化、經常化？

6) 如何做(zuò)到方便又能保護隐私？

7) 投保信息的你(nǐ)問我答(dá)是否可(kě)簡化？

8) 客戶的畫(huà)像和(hé)投保需求能否被挖掘并被智能應用？

4.其他應用

作(zuò)為(wèi)一種工具，互聯網也在理(lǐ)賠、服務等環節産生(shēng)作(zuò)用，比如手機方式作(zuò)調度安排升級，客戶微信或APP的自助查勘理(lǐ)賠處理(lǐ)、車(chē)主服務頻道(dào)等。

明(míng)天

明(míng)天的互聯網車(chē)險是互聯網和(hé)車(chē)險的有(yǒu)機結合，體(tǐ)現的是産品思維，展示的是以UBI為(wèi)代表的新型産品，互聯網體(tǐ)現了與車(chē)險對等的地位。

1.市場(chǎng)主體(tǐ)的表現

1）國際市場(chǎng)已有(yǒu)先例，從國際市場(chǎng)看，有(yǒu)保險公司通(tōng)過車(chē)聯網技(jì)術(shù)收集行(xíng)駛裏程、車(chē)速、發動機轉速、行(xíng)駛路線等駕駛數(shù)據，對車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)進行(xíng)模型驗證，并在此基礎上(shàng)開(kāi)發車(chē)聯網保險産品（usegebasedinsurance，簡稱UBI）UBI保險是一種新型的車(chē)輛(liàng)保險，是一種基于使用的保險，前幾年在歐美迅速興起。

2）國內(nèi)市場(chǎng)随着車(chē)聯網應用從以導航和(hé)娛樂為(wèi)主向以提升交通(tōng)安全和(hé)交通(tōng)效率為(wèi)目标的轉化，UBI一度成為(wèi)創業、風投和(hé)市場(chǎng)的熱詞，從近幾年的市場(chǎng)看，除了衆安、安心等互聯網保險公司開(kāi)局銷售中就有(yǒu)類UBI影(yǐng)子或布局外，不乏有(yǒu)獲得(de)過融資的車(chē)險相關創業公司，其中有(yǒu)以OBD為(wèi)切入的，有(yǒu)以前裝為(wèi)切入的，有(yǒu)以車(chē)聯網服務為(wèi)切入的，有(yǒu)以建模切入的，有(yǒu)以手機方式切入的，有(yǒu)以ADAS為(wèi)切入的，有(yǒu)以與保險交易接口切入的，有(yǒu)主要針對小(xiǎo)客車(chē)的，也有(yǒu)針對貨車(chē)的。在短(duǎn)短(duǎn)的幾年裏，既有(yǒu)融得(de)過億風投仍在跑馬圈地的，也有(yǒu)出征未捷身先死的。

2.市場(chǎng)業務的表現形式

雖然UBI保險能夠在用戶的行(xíng)車(chē)安全、增值服務、功能服務、成本控制(zhì)、行(xíng)為(wèi)改善、保費降低(dī)等方面帶來(lái)好處，也會(huì)在保險公司的優質客戶獲取、産品創新、賠付控制(zhì)、費用降低(dī)、風險評估、定價精準、欺詐遏制(zhì)、客戶粘性增加等方面産生(shēng)作(zuò)用，但(dàn)目前玩法基本業停留在對客戶的駕駛行(xíng)為(wèi)評分，在行(xíng)駛時(shí)點、行(xíng)駛時(shí)長、行(xíng)駛裏程、行(xíng)駛區(qū)域、行(xíng)駛路線、行(xíng)駛速、三急表現平穩性、專注度等駕駛行(xíng)為(wèi)等做(zuò)出評價分析，即從非保險角度作(zuò)了評價，而非保險意義下的風險評估識别，給保險公司的僅是在客戶篩選上(shàng)發揮作(zuò)用，而保險公司基于監管政策的外部要求、UBI模型尚待驗證、內(nèi)部技(jì)術(shù)人(rén)員基礎準備等多(duō)方原因尚未真正踏入UBI的産品運營模式，甚至在價格影(yǐng)響上(shàng)也相當有(yǒu)限，僅有(yǒu)的一些(xiē)“不開(kāi)就退、停有(yǒu)錢(qián)、開(kāi)得(de)好就獎、不出險就返”等也僅僅是定價因子的應用或變相擴展。

從市場(chǎng)預測看，UBI是近期互聯網車(chē)險的不二載體(tǐ)。

3.個(gè)人(rén)分析和(hé)判斷

1) 從基本概念看，車(chē)聯網技(jì)術(shù)大(dà)大(dà)提升了UBI保險推行(xíng)的可(kě)行(xíng)性，從行(xíng)業關系看，車(chē)聯網廣于UBI；UBI，從字面看是基于使用的保險，從狹義看，UBI因在車(chē)險上(shàng)有(yǒu)較早較多(duō)的應用，一般可(kě)指車(chē)險；UBI不僅在車(chē)險上(shàng)有(yǒu)應用，也可(kě)在其他領域有(yǒu)應用，故汽車(chē)人(rén)稱UBI是基于車(chē)聯網技(jì)術(shù)的一種應用，為(wèi)UBX中的一種。

2) 從發展階段看，中國UBI尚處于孕育期，市場(chǎng)上(shàng)尚無嚴格意義的UBI産品，但(dàn)市場(chǎng)上(shàng)有(yǒu)類似實踐，特别在風險定價上(shàng)的功能有(yǒu)所發揮；UBI在中國已具備了監管部門(mén)、汽車(chē)産業、保險行(xíng)業、互聯技(jì)術(shù)、創新企業、車(chē)主用戶等六個(gè)方面的基本條件，現處于醞釀發酵和(hé)利益重新分配階段；UBI保險在2019-2021年之間(jiān)面市，保險業如能主動迎接挑戰，積極參加并主導車(chē)聯網技(jì)術(shù)在保險上(shàng)的應用，就能在2019年出現，否則，在2021年必将出現接受車(chē)聯網技(jì)術(shù)普及而被市場(chǎng)、客戶倒逼的事實，保險業終将被動推出UBI保險。

3) 從發揮的主要作(zuò)用看，UBI保險的作(zuò)用絕非停留在用戶篩選和(hé)風險定價等層面，這隻是切入點；UBI還(hái)應充分利用車(chē)聯網技(jì)術(shù)，在用戶選擇、産服研發、風險定價、營銷方式改革、理(lǐ)賠方式改革、運營流程重組、兩核流程自動化等方面做(zuò)出貢獻；UBI應對社會(huì)的風險管理(lǐ)、經濟領域的運營效率作(zuò)出貢獻；UBI應成為(wèi)智慧交通(tōng)和(hé)智慧城市建設的重要組成部分；UBI應用将成為(wèi)保險業轉型升級的重大(dà)契機，将成為(wèi)打造數(shù)字保險的先遣部隊或主要工具。

4) 從主導力量看，UBI價值鏈中有(yǒu)需求有(yǒu)能力的主導者一定是車(chē)廠和(hé)險企；車(chē)廠和(hé)險企除了有(yǒu)車(chē)主這個(gè)共同客戶外，還(hái)有(yǒu)很(hěn)多(duō)共同點：都有(yǒu)有(yǒu)收入無客戶的痛點，都屬于制(zhì)造商，産品都有(yǒu)低(dī)頻高(gāo)價的特點，都需要車(chē)聯網技(jì)術(shù)實現轉型；從一般意義看，在整體(tǐ)價值鏈上(shàng)車(chē)廠的主導功能會(huì)更強些(xiē)，但(dàn)在保險闆塊仍将以險企為(wèi)主。

5) UBI車(chē)險是互聯網與車(chē)險融合後的共同進化，是互聯網思維在車(chē)險領域的絕佳應用。

4.當前實踐建議

1) UBI研發必須符合保險姓保的要求，要體(tǐ)現保險保障性、風險管理(lǐ)和(hé)服務的特性，UBI車(chē)險的主要承保标的是聯網的車(chē)，實時(shí)車(chē)況、用車(chē)人(rén)、用車(chē)時(shí)等的風險特征會(huì)被很(hěn)好的描繪，可(kě)以開(kāi)發恰當的産品，即責任保障；通(tōng)過大(dà)數(shù)據，可(kě)以對車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)做(zuò)預警和(hé)事後幹預，改善不良行(xíng)為(wèi)，提高(gāo)駕駛能力，起到風險管理(lǐ)的作(zuò)用；通(tōng)過算(suàn)法，用車(chē)人(rén)和(hé)場(chǎng)景可(kě)以得(de)到合理(lǐ)還(hái)原，可(kě)以給用車(chē)人(rén)推薦相應的各式保險相關的非車(chē)産品購買、車(chē)險救援、理(lǐ)賠等和(hé)保險外的洗車(chē)、維修、保養、美容、二手車(chē)置換或買賣等汽車(chē)後服務或财富管理(lǐ)、健康管理(lǐ)等服務推薦，增加客戶價值和(hé)黏性。

2) UBI研發在盈利模式上(shàng)要體(tǐ)現在風險差、費差和(hé)利差上(shàng)，重點在于通(tōng)過技(jì)術(shù)識别風險，通(tōng)過技(jì)術(shù)和(hé)經濟手段降低(dī)風險，實現實際風險比以往風險和(hé)預期風險低(dī)，通(tōng)過技(jì)術(shù)，降低(dī)運營損耗，用機器(qì)替代人(rén)工，降低(dī)差錯，提高(gāo)運營效率，減少(shǎo)人(rén)力而降低(dī)成本，形成費差。

3) UBI研發必須符合産品特征，即物美價廉方便好玩，要注意的是次序不能亂，要清醒認識到好玩隻是在互聯網場(chǎng)景下的點綴，特别是對以嚴監管和(hé)高(gāo)安全性要求的金融産品來(lái)說，隻能是附加。更要清醒地注意車(chē)險是一種特殊的産品形态，我們還(hái)應特别考慮其安全性，因為(wèi)汽車(chē)是出行(xíng)工具，交通(tōng)安全是首位，還(hái)因為(wèi)互聯網、車(chē)聯網、物聯網等新技(jì)術(shù)恰恰又處于高(gāo)速發展期，需要逐步完善，而保險是一種風險管理(lǐ)方法，講的就是管理(lǐ)風險，最大(dà)程度的降低(dī)風險，講究的也是安全，從這個(gè)角度講，産品研發必須符合“安全、物美、價廉、方便、好玩”這五個(gè)特征。

4) UBI保險的研發應絕佳體(tǐ)現誠信原則和(hé)大(dà)數(shù)法則的精神，誠信是商業的基礎，最大(dà)誠信是保險的原則，核保時(shí)往往先采取的是信任，審核較松，損失發生(shēng)時(shí)，需查驗案發乃至投保時(shí)等的信息，審核較嚴，這也是當前行(xíng)業诟病“銷售誤導和(hé)理(lǐ)賠難”的根源，車(chē)聯網技(jì)術(shù)在車(chē)險上(shàng)的應用應能夠簡單搞清保險過程中的相當事實，這也是UBI産品設計(jì)中必須考慮的方面，那(nà)時(shí)基于技(jì)術(shù)的信任會(huì)讓多(duō)方感受美好。大(dà)數(shù)法則需要樣本支撐，車(chē)聯網技(jì)術(shù)讓車(chē)主的個(gè)性差異變明(míng)顯，數(shù)據內(nèi)容豐富，準确度增加，更有(yǒu)助于樣本分析的準确性和(hé)個(gè)體(tǐ)差異性的平衡。

5.需要思考的問題

1) 數(shù)據采集的工具、設備有(yǒu)哪些(xiē)？

2) 當前各類采集工具的弊端能否被克服，或者将被前裝一統天下？

3) 數(shù)據項要哪些(xiē)，标準怎麽體(tǐ)現？

4) 數(shù)據傳輸方式周期和(hé)儲存方式？

5) 數(shù)據處理(lǐ)方法的方法有(yǒu)哪些(xiē)？

6) 駕駛數(shù)據等如何與出險頻度和(hé)程度挂鈎？

7) 用戶數(shù)據産生(shēng)的風險點、服務機會(huì)等的場(chǎng)景描述？

8) 理(lǐ)賠事故出現的場(chǎng)景描述和(hé)後續運營能否盡量無痕？

9)各項服務運營能否無縫對接且執行(xíng)到位？

6.實踐描述

明(míng)天的互聯網車(chē)險應成為(wèi)車(chē)險數(shù)字化的最佳實踐，明(míng)天，行(xíng)業與客戶之間(jiān)是有(yǒu)粘性的，無論何時(shí)、何地，兩者都能方便的觸達和(hé)友(yǒu)好的交互，并在良好的體(tǐ)驗下解決相關問題。明(míng)天，行(xíng)業對數(shù)字技(jì)術(shù)高(gāo)度認可(kě)，大(dà)數(shù)據、雲計(jì)算(suàn)、區(qū)塊鏈、物聯網、可(kě)穿戴設備、人(rén)工智能等新技(jì)術(shù)在應用領域成熟，并被用來(lái)重新思考和(hé)優化與客戶的接觸方式、與客戶互動的業務流程和(hé)服務客戶的商業模式。明(míng)天，企業高(gāo)管将建立強有(yǒu)力的領導力來(lái)預測和(hé)帶動變革，将熟練應用各類新技(jì)術(shù)為(wèi)外部客戶經營和(hé)內(nèi)部運營管理(lǐ)服務。

未來(lái)

未來(lái)的互聯網車(chē)險是互聯網場(chǎng)景下新的出行(xíng)方式、新的環境以及新的保險的完全融合，将出現無人(rén)駕駛的場(chǎng)景，體(tǐ)現的是用戶思維，展示的是風險管理(lǐ)方案，互聯網成為(wèi)了一種場(chǎng)景，一種生(shēng)态。

1.從汽車(chē)、互聯網技(jì)術(shù)的發展看車(chē)險的變化

1) 随着無人(rén)駕駛汽車(chē)的上(shàng)路和(hé)普及，未來(lái)駕車(chē)的風險将發生(shēng)較大(dà)變化，表現為(wèi)事故率會(huì)下降，風險性質會(huì)變化，事故後的處理(lǐ)方式會(huì)變化，那(nà)時(shí)的車(chē)險也許已不叫車(chē)險，而改歸屬于智能産品責任險的提法，我更進一步提出“天下無車(chē)險”的美好願望，這也許應成為(wèi)車(chē)險從業者的最高(gāo)境界，也是對社會(huì)進步的最終渴望。

2) 從當前看，車(chē)聯網技(jì)術(shù)已被廣泛提及并在客戶風險篩選上(shàng)積極嘗試，希望建立模型，引入風險因子；以ADAS為(wèi)代表的主動安全也已在跨界接觸，希望還(hái)能在降低(dī)事故率上(shàng)大(dà)顯身手；V2X的發展又為(wèi)用車(chē)方式的變化打開(kāi)了無限的遐想；5G的推廣為(wèi)各式交互和(hé)互動提供了成本上(shàng)的可(kě)行(xíng)；數(shù)據的快速收集和(hé)算(suàn)法的不斷進步為(wèi)全面創新提供了技(jì)術(shù)支持；移動互聯的廣泛應用已較好的起到了客戶教育的作(zuò)用；這一切都是未來(lái)智能交通(tōng)、智慧城市的重要組成部分，也是車(chē)險轉型升級乃至徹底蛻化的大(dà)場(chǎng)景。

2.從行(xíng)業進步看車(chē)險經營的變化

1) 險企應以車(chē)主為(wèi)本，以産業融合為(wèi)手段，用數(shù)據說話(huà)，做(zuò)出精準客戶畫(huà)像，重新定義目标客戶，據此定制(zhì)産品和(hé)服務，從外到內(nèi)的設計(jì)流程，滿足用戶體(tǐ)驗，并在提供服務過程中實現線上(shàng)線下結合的多(duō)層次全方位互動，産生(shēng)更真實更精準更有(yǒu)效的數(shù)據，挖掘用戶意願，接受用戶意見，體(tǐ)現用戶在公司産品服務流程設計(jì)中的不可(kě)或缺的作(zuò)用，從而形成極佳客戶體(tǐ)驗的個(gè)性化定制(zhì)流程并基于此的科學合理(lǐ)公平的差異化的定價，循環往複螺旋上(shàng)升。

2) 險企應抓住當前的有(yǒu)利時(shí)機，綜合考慮，整體(tǐ)布局，切忌隻在定價模型上(shàng)打轉轉。特别要着重考慮智能交通(tōng)帶來(lái)的事故率下降的應用，要考慮智能交通(tōng)下用車(chē)場(chǎng)景的變化和(hé)服務內(nèi)容和(hé)方式的變化需求以及新增的風險應對需求，要考慮智能對事故後救援及交通(tōng)幫助、無痕式理(lǐ)賠方式的變化、要考慮駕車(chē)方式變化後風險的變化及應對，以及駕駛主體(tǐ)變化後的新風險需求，或許應考慮未來(lái)出行(xíng)的動因和(hé)各類出行(xíng)方式的變化而可(kě)能引發的交通(tōng)工具類保險的巨大(dà)變化。

3.從用戶風險視(shì)角和(hé)體(tǐ)驗需求的變化看産品的演變

在用戶看來(lái)，在早期的用車(chē)風險中，車(chē)損險主要來(lái)自于碰撞、傾覆、墜落等意外事故和(hé)各式自然災害，三者險主要來(lái)自意外事故，并且初期自身以及他方車(chē)損的金額往往會(huì)高(gāo)過人(rén)傷責任的賠償，在賠償金額中車(chē)損占大(dà)頭，用戶在保險方面的需求主要是保的範圍足一些(xiē)，保的流程方便一點，賠的速度快一點，跑的趟數(shù)少(shǎo)一點，賠的金額多(duō)一些(xiē)，講究的是經濟補償（現金賠償），産品可(kě)稱之為(wèi)傳統車(chē)險，産品基本等同條款，重點在補償；當今的風險性質無特别變化，但(dàn)車(chē)已逐步聯上(shàng)了網，人(rén)傷責任的投保比重越來(lái)越大(dà)，用戶需要的是價廉物美和(hé)方便，特别是理(lǐ)賠方面不僅需要得(de)到保障，更需要在用車(chē)便利、人(rén)傷等處理(lǐ)方面得(de)到幫助，講究的是實物賠償和(hé)服務的代辦，在産品上(shàng)有(yǒu)了把服務納入産品的動因，即産品和(hé)服務構成了完整的産品形态，在體(tǐ)驗上(shàng)有(yǒu)了互聯網介入銷售、承保、理(lǐ)賠、服務等各環節帶來(lái)的便利，也有(yǒu)了基于個(gè)性化定制(zhì)的産品、定價及服務等新形态，出現了UBI新産品；在無人(rén)駕駛階段，将産生(shēng)能源及傳輸、無人(rén)駕駛系統等方面的新風險，從而産生(shēng)了智能車(chē)的産品責任，而用戶關心的可(kě)能的就是用車(chē)或美好的出行(xíng)，至于投保、支付、賠償等應該都看似無關，一切都在安排中，用戶隻需同意為(wèi)風險管理(lǐ)付費即可(kě)，此時(shí)的産品名稱、形态可(kě)能已真的不重要，或者說就是一種風險管理(lǐ)方案，不過保障會(huì)更合适，服務會(huì)更周到！換言之，客戶體(tǐ)驗會(huì)成為(wèi)核心，企業将從外至內(nèi)的設計(jì)客戶體(tǐ)驗，會(huì)通(tōng)過各式數(shù)字渠道(dào)觸達客戶以及與客戶互動，并利用數(shù)據做(zuò)好客戶分析并作(zuò)場(chǎng)景應用，做(zuò)好效率分析并利用技(jì)術(shù)作(zuò)運營改善，重新制(zhì)定客戶風險管理(lǐ)方案，通(tōng)過數(shù)字技(jì)術(shù)做(zuò)好內(nèi)外部的技(jì)術(shù)上(shàng)、服務上(shàng)的無縫銜接，重新構建新的商業模式。

4.從保險的本質看車(chē)險的生(shēng)命周期

互聯網車(chē)險簡言之，其實就是互聯網+汽車(chē)+保險三者的有(yǒu)機結合，其中互聯網是思想、是技(jì)術(shù)、是工具，也是場(chǎng)景，最高(gāo)階段是萬物互聯，汽車(chē)代表的是出行(xíng)工具，最高(gāo)階段是海陸空(kōng)通(tōng)用，通(tōng)稱交通(tōng)工具，而非當前的各自分開(kāi)，即海上(shàng)是船(chuán)，路上(shàng)是車(chē)，空(kōng)中是飛機，保險意味着是一種風險管理(lǐ)方案，保險姓保，彰顯的是互助精神，講的是誠信，是風險管理(lǐ)的方案之一，重點在于管理(lǐ)低(dī)頻高(gāo)額的純風險，體(tǐ)現的是經濟補償，最高(gāo)階段是整體(tǐ)解決方案，即在風險出現後的完美處置和(hé)服務，體(tǐ)現的是“需要即在，非需無痕”的特點。

到那(nà)個(gè)互聯網+保險的應用階段，那(nà)時(shí)的汽車(chē)已不是傳統的“四個(gè)輪子加個(gè)殼”的汽車(chē)了，也不僅僅是與連在網上(shàng)的車(chē)，而是具有(yǒu)人(rén)的思維且與萬物連接的并有(yǒu)應激能力的新“玩意”，此時(shí)的保險應是高(gāo)度定制(zhì)化的新産品，她因其而生(shēng)，也必将因其而變。

如果說，早期汽車(chē)剛出現時(shí)，因為(wèi)汽車(chē)不僅僅是交通(tōng)工具，而是便捷的最先進的出行(xíng)方式，更是身份的象征，車(chē)險也必将呈現其類奢侈品的特征。在私家(jiā)車(chē)極其普及的今天，車(chē)險已成為(wèi)一種消費品，是一種家(jiā)庭低(dī)頻的剛需，車(chē)險呈現的是價廉物美的特征，當然，在互聯網高(gāo)度發展的今天，人(rén)們會(huì)期待互聯網車(chē)險在UBI等新型産品中“呈現因運營效率高(gāo)而帶來(lái)的成本紅利、理(lǐ)賠簡單而感受的福利、服務便利而帶來(lái)的價值提升”，部分人(rén)們或許還(hái)追求其好玩的那(nà)一面，如駕駛裏程少(shǎo)和(hé)駕駛評分好的獎勵，但(dàn)那(nà)還(hái)是個(gè)調味品，如不出險返還(hái)等，那(nà)更是一個(gè)噱頭。

在未來(lái)無人(rén)駕駛全面實施時(shí)，傳統意義的自然災害歸屬于财産的一部分，由駕駛人(rén)員引起的駕駛責任更多(duō)的會(huì)歸屬于無人(rén)駕駛系統的産品責任或用電(diàn)、網絡等引起的失效責任，此時(shí)是否稱之為(wèi)車(chē)險已沒那(nà)麽重要，反倒是車(chē)主的用車(chē)風險能否得(de)到良好的管理(lǐ)會(huì)成為(wèi)重要關注點，反倒是關注人(rén)們出行(xíng)習慣的變化是否會(huì)帶來(lái)車(chē)輛(liàng)本身的消失或被其他出行(xíng)方式替代，也可(kě)稱此時(shí)的車(chē)險已離展覽品不遠了。

5.需要思考的問題

1) 買鑽子的買的是鑽頭還(hái)是打洞能力，還(hái)是要洞？買保險的呢？

2) 評價國家(jiā)發展看的是GDP還(hái)是人(rén)民幸福指數(shù)？那(nà)麽對保險監管而言，保費收入增長真的那(nà)麽重要嗎？

3) 無人(rén)駕駛過程中各種原因造成能源故障、系統故障等從而引發用車(chē)事故，會(huì)不會(huì)成為(wèi)系統性風險或區(qū)域性系統風險，如會(huì)，傳統的商業保險适用嗎？又該采取哪類風險管理(lǐ)辦法？

4) 無人(rén)駕駛盛行(xíng)時(shí)，是否還(hái)有(yǒu)駕駛的場(chǎng)景，此處的類車(chē)險如何處理(lǐ)？當無人(rén)駕駛僅僅成為(wèi)出行(xíng)的方式之一（而非重要的出行(xíng)方式時(shí)），多(duō)少(shǎo)人(rén)還(hái)是車(chē)主，車(chē)的保險對個(gè)人(rén)而言又有(yǒu)多(duō)大(dà)的重要性？

5) 當事故産生(shēng)的頻度大(dà)大(dà)降低(dī)，直接損失大(dà)大(dà)減少(shǎo)時(shí)，人(rén)們是否會(huì)将後續的服務要求和(hé)間(jiān)接損失納入保障範圍？

6) 當一車(chē)一價被一人(rén)車(chē)一價替代時(shí)，未來(lái)會(huì)不會(huì)用車(chē)風險被解析為(wèi)人(rén)、車(chē)、系統，形成一人(rén)一價、一車(chē)一價、一系統一價且在使用時(shí)再實行(xíng)智能組合匹配？

6.場(chǎng)景猜想

那(nà)時(shí)，“車(chē)”也許不叫車(chē)，它是一種可(kě)載人(rén)、可(kě)載貨的可(kě)移動的智能互聯的工具，屬于萬物互聯的組成部分，在“出廠”時(shí)就具有(yǒu)對财産和(hé)責任的全生(shēng)命周期的保障和(hé)風險管理(lǐ)方案，解決如下問題：

（1）對設備部件和(hé)應用系統的正常損耗換修，對因自然災害、意外事故和(hé)人(rén)為(wèi)損害造成的損失進行(xíng)修理(lǐ)、更換等的補償，直至“車(chē)”的生(shēng)命終結，期間(jiān)的成本對價也會(huì)有(yǒu)合理(lǐ)的曲線表達，成本的支出也有(yǒu)實時(shí)的算(suàn)法和(hé)結算(suàn)。

（2）如對在系統操控時(shí)的無人(rén)駕駛形态下對第三方的人(rén)身、财産造成的直接和(hé)間(jiān)接損失的賠償責任的解決方案和(hé)補償，即對财物的修理(lǐ)、更換方案，對人(rén)傷的救護和(hé)治療康複，對諸事的料理(lǐ)等以及對後續事項影(yǐng)響的補救措施。

那(nà)時(shí)，“人(rén)”即駕駛員在取得(de)駕駛資格時(shí)，已被測試個(gè)人(rén)身內(nèi)的駕駛适應性和(hé)各項身外的風險性，也已有(yǒu)傳統意義上(shàng)的駕駛責任的解決方案，即承擔在駕駛時(shí)對第三方的人(rén)身、财産造成的直接和(hé)間(jiān)接損失的賠償責任的解決方案和(hé)補償，即對财物的修理(lǐ)、更換方案，對人(rén)傷的救護和(hé)治療康複，對諸事的料理(lǐ)等以及對後續事項影(yǐng)響的補救措施。

那(nà)時(shí)，“人(rén)和(hé)車(chē)”在行(xíng)駛過程中已成為(wèi)一個(gè)整體(tǐ)，共同承擔着自身和(hé)對外的風險責任，風險管理(lǐ)必然考慮或涵蓋。那(nà)時(shí)的人(rén)與車(chē)并非單一組合，人(rén)将真正成為(wèi)“核心”，個(gè)人(rén)市場(chǎng)的風險管理(lǐ)方案也将圍繞人(rén)展開(kāi)，那(nà)時(shí)所考慮的重點是人(rén)及其家(jiā)庭，是家(jiā)庭成員在生(shēng)老病死的各種階段、工作(zuò)生(shēng)活各種狀态、衣食住行(xíng)遊購娛各個(gè)環節以及現實世界、虛拟世界、地球外世界各種空(kōng)間(jiān)下的風險暴露，“車(chē)”僅是财物的一小(xiǎo)部分，是身外，出行(xíng)也僅是生(shēng)活的一小(xiǎo)階段，是手段，那(nà)時(shí)的“保險”很(hěn)重要，因為(wèi)人(rén)們的生(shēng)活已離不開(kāi)保險，“保險”也很(hěn)不起眼，因為(wèi)人(rén)們關注的不是保險本身，而是其在風險管理(lǐ)方面解決問題的能力，她的作(zuò)用應該也已經在不知不覺中發揮。

那(nà)時(shí)的“車(chē)險”也許真的不叫車(chē)險，那(nà)時(shí)的“車(chē)”的各類維修保養将變得(de)格外簡單，無需車(chē)主操心，她将自主完成，那(nà)時(shí)的行(xíng)車(chē)風險幾乎為(wèi)零，因為(wèi)有(yǒu)人(rén)工智能在車(chē)內(nèi)外預警幹預，那(nà)時(shí)萬一出險之後，會(huì)顯得(de)非常的有(yǒu)序，因為(wèi)幾乎都有(yǒu)現成的預案，對你(nǐ)的影(yǐng)響會(huì)到最低(dī)程度，那(nà)一切看似不見保險的蹤影(yǐng)，其實那(nà)是因為(wèi)有(yǒu)了保險在內(nèi)甚至主導的完整風險管理(lǐ)體(tǐ)系和(hé)運營機制(zhì)。