來(lái)源：彩虹無線
多(duō)年前就有(yǒu)許多(duō)支持者預言，未來(lái)UBI一定會(huì)成為(wèi)大(dà)家(jiā)争相追捧的産品，盡管現在UBI還(hái)沒能變得(de)炙手可(kě)熱，但(dàn)并不能由此就斷定他們想錯了。
基于實時(shí)數(shù)據，将保費多(duō)少(shǎo)和(hé)實際的駕駛行(xíng)為(wèi)挂鈎，利用優惠的保費激勵用戶提高(gāo)駕駛水(shuǐ)平，這種模式是一個(gè)雙赢的解決方案，不僅讓用戶節省了保費，還(hái)降低(dī)了他們駕車(chē)事故的發生(shēng)率，整個(gè)道(dào)路環境也更安全了。UBI給保險公司帶來(lái)好處在于能節省理(lǐ)賠開(kāi)支，即使真發生(shēng)了事故，也能根據事故現場(chǎng)的實時(shí)數(shù)據更精準、便捷地進行(xíng)理(lǐ)賠處理(lǐ)。
現在，UBI即将面臨一次可(kě)能進入大(dà)衆市場(chǎng)的技(jì)術(shù)轉型，即通(tōng)過利用場(chǎng)景數(shù)據來(lái)評估風險。這些(xiē)被動收集的周邊位置信息、GPS以及其他駕駛相關的數(shù)據不僅能讓UBI在實際操作(zuò)中與用戶無縫對接，也給保險公司創造了一種提供和(hé)推廣産品的新方式。同時(shí)，UBI解決方案還(hái)能吸引那(nà)些(xiē)擁有(yǒu)海量數(shù)據和(hé)用戶資源的主要利益相關的公司加入。
Willis Towers Watson公司全球UBI産品負責人(rén)Werner表示：“盡管一些(xiē)保險公司已經在UBI領域取得(de)了成功，但(dàn)還(hái)有(yǒu)一些(xiē)保險公司還(hái)在努力解決技(jì)術(shù)成本和(hé)糾結于讓用戶在車(chē)裏安裝感應器(qì)還(hái)是在手機上(shàng)安裝APP。但(dàn)如果利用現有(yǒu)的用戶場(chǎng)景數(shù)據就可(kě)解決這些(xiē)難題，那(nà)麽基于車(chē)聯網的保險也就更能适用于大(dà)衆市場(chǎng)了”。
其實，很(hěn)多(duō)在上(shàng)述領域的公司都即将或已經啓動UBI項目了。例如，Verizon、西班牙電(diàn)信和(hé)其子公司O2、沃達豐和(hé)德國電(diàn)信通(tōng)過其旗下IT公司T-Systems已經提供或正在提供UBI産品，并和(hé)保險公司合作(zuò)共同研發UBI産品。這種合作(zuò)也同樣發生(shēng)在汽車(chē)制(zhì)造商之間(jiān)，例如通(tōng)用和(hé)雷諾。此外，全球導航領導企業TomTom同時(shí)啓動了商用車(chē)和(hé)個(gè)人(rén)車(chē)主UBI項目。谷歌(gē)也短(duǎn)暫涉足到汽車(chē)保險領域，但(dàn)他們的汽車(chē)保險比價網站(zhàn)Google Compare最後以失敗告終。
場(chǎng)景數(shù)據可(kě)從聯網汽車(chē)的傳感器(qì)和(hé)系統上(shàng)獲取，手機傳感器(qì)數(shù)據和(hé)位置數(shù)據則可(kě)從特定的手機APP和(hé)手機操作(zuò)系統的曆史位置記錄裏獲取。Werner 認為(wèi)：“這些(xiē)場(chǎng)景數(shù)據，作(zuò)用非常大(dà)。”
ABI研究機構B2B總經理(lǐ)兼副總裁Bonte認為(wèi)，社交軟件或将在UBI保險模式中扮演重要角色。幾乎所有(yǒu)人(rén)的手機裏都會(huì)安裝社交軟件，這樣用戶就可(kě)以在線比較他們的駕駛評分，而評分排行(xíng)榜也算(suàn)是一種新增的社交元素，未來(lái)還(hái)可(kě)能會(huì)産生(shēng)病毒式傳播效應。
Werner表示，“許多(duō)和(hé)Willis Towers
Watson類似的公司都已經搭建了海量數(shù)據庫，該數(shù)據庫中不僅包含了精确到秒(miǎo)級的車(chē)聯網數(shù)據，也包含了與保險理(lǐ)賠相關的數(shù)據。”這樣，才能開(kāi)發出能正确解析新數(shù)據的評分算(suàn)法，因為(wèi)新數(shù)據通(tōng)常都不夠完整，例如從聯網汽車(chē)采集的數(shù)據，通(tōng)常隻包含有(yǒu)限次數(shù)的駕駛事件。
Bonte也對這一觀點表示贊同。他認為(wèi)：“不需要捕捉到每一個(gè)能收集的數(shù)據點，對保險公司來(lái)說，隻需要評估該車(chē)主是不是危險車(chē)主就可(kě)以了，甚至有(yǒu)可(kě)能不會(huì)用到傳感器(qì)上(shàng)收集的數(shù)據。數(shù)據運營商也能追蹤到用戶位置，當用戶在開(kāi)車(chē)時(shí)，他們能準确知道(dào)用戶的方位。”
這種可(kě)能性使得(de)UBI在實際運用中幾乎不會(huì)産生(shēng)任何麻煩。首先，通(tōng)過手機APP和(hé)車(chē)載設備将駕駛數(shù)據傳送到數(shù)據公司，數(shù)據公司對這些(xiē)駕駛數(shù)據進行(xíng)處理(lǐ)、分析并給出評分，然後将評分結果發給保險公司。Werner預測，不遠的将來(lái)就能實現在車(chē)裏或手機端對駕駛數(shù)據進行(xíng)評分了，這樣一來(lái)，不僅能更大(dà)程度地降低(dī)成本，還(hái)能更便于及時(shí)反饋信息。
其實，Bonte對這種商業模式持保留意見。他表示：從表面上(shàng)看，數(shù)據運營商現在應該做(zuò)的事情很(hěn)明(míng)顯，也很(hěn)符合邏輯。但(dàn)現實情況是，他們一直都在努力建立自己在市場(chǎng)的地位。而用戶可(kě)能更希望和(hé)品牌建立直接聯系。
所有(yǒu)保險公司共同面臨的一個(gè)難題是：他們需要利用不同數(shù)據源收集來(lái)的非統一标準的數(shù)據進行(xíng)持續性的風險評估。Werner認為(wèi)更深顆粒度的海量數(shù)據庫就能解決這個(gè)問題。另一個(gè)難題是他們需要消除用戶對其駕駛數(shù)據會(huì)被用于其他用途的擔憂。
在Werner看來(lái)，當務之急是要對用戶做(zuò)到透明(míng)、公開(kāi)。正常情況下，用戶一般可(kě)以收到他們個(gè)人(rén)的駕駛信息以及一些(xiē)改善駕駛行(xíng)為(wèi)的建議。并且，一旦用戶完全清楚自己的駕駛習慣後，就能在合适的時(shí)機詢問用戶是否願意接受任何相應的保險産品。這種方式不僅能讓用戶充分了解産品并自主選擇那(nà)些(xiē)能吸引他們的保險産品。
上(shàng)述模式的UBI解決方案已經極大(dà)地激起了那(nà)些(xiē)迫切想進入UBI市場(chǎng)的玩家(jiā)們的熱情。此外，許多(duō)保險公司和(hé)數(shù)據供應商也對場(chǎng)景數(shù)據用于保險用途表現出了非常大(dà)的興趣，也許明(míng)年就能在市場(chǎng)上(shàng)看到很(hěn)多(duō)UBI産品了。