來(lái)源：愛(ài)車(chē)爸爸
車(chē)聯網（Internet of Vehicles）是由車(chē)輛(liàng)位置、速度和(hé)路線等信息構成的巨大(dà)交互網絡。通(tōng)過GPS、RFID、傳感器(qì)、攝像頭圖像處理(lǐ)等裝置，車(chē)輛(liàng)可(kě)以完成自身環境和(hé)狀态信息的采集；通(tōng)過互聯網技(jì)術(shù)，所有(yǒu)的車(chē)輛(liàng)可(kě)以将自身的各種信息傳輸彙聚到中央處理(lǐ)器(qì)；通(tōng)過計(jì)算(suàn)機技(jì)術(shù)，這些(xiē)大(dà)量車(chē)輛(liàng)的信息可(kě)以被分析和(hé)處理(lǐ)，從而計(jì)算(suàn)出不同車(chē)輛(liàng)的最佳路線、及時(shí)彙報路況和(hé)安排信号燈周期。
交通(tōng)安全、交通(tōng)堵塞及環境污染是困擾交通(tōng)領域的三大(dà)難題，尤其以交通(tōng)安全問題最為(wèi)嚴重。采用智能交通(tōng)技(jì)術(shù)後，每年僅交通(tōng)事故死亡人(rén)數(shù)就可(kě)減少(shǎo)30%以上(shàng)，并能提高(gāo)交通(tōng)工具的使用效率50%以上(shàng)。
我國已啓動“智能車(chē)路協同系統關鍵技(jì)術(shù)研究”“大(dà)城市區(qū)域交通(tōng)協同聯動控制(zhì)關鍵技(jì)術(shù)”“交通(tōng)狀态感知與交互”“綜合交通(tōng)樞紐智能化管控”等研究項目。重點研究智能車(chē)路協同系統關鍵技(jì)術(shù)，建立智能車(chē)路協同技(jì)術(shù)體(tǐ)系框架，形成基于車(chē)路協同的道(dào)路交通(tōng)主動安全保障技(jì)術(shù)基礎，研制(zhì)符合國情的大(dà)城市區(qū)域交通(tōng)控制(zhì)技(jì)術(shù)和(hé)裝備，構建完備或準完備網絡化全景交通(tōng)信息環境。
車(chē)聯網技(jì)術(shù)随着物聯網的火(huǒ)熱随着而來(lái)，繼蘋果推出了車(chē)聯網系統Carplay之後，谷歌(gē)也推出了AndroidAuto，這兩者除開(kāi)用來(lái)進行(xíng)車(chē)內(nèi)娛樂和(hé)通(tōng)訊之外，查閱實時(shí)路況、交通(tōng)餐飲信息、導航也是其重要功能。
雖然大(dà)家(jiā)都很(hěn)期待車(chē)聯網能對解決城市交通(tōng)擁堵能起很(hěn)大(dà)作(zuò)用，不過實際情況是，車(chē)聯網的發展主要取決于汽車(chē)制(zhì)造商的開(kāi)發整合速度，而非軟件巨頭。車(chē)聯網包括車(chē)與人(rén)、車(chē)與車(chē)、車(chē)與道(dào)路、車(chē)與網之間(jiān)的通(tōng)訊，而Carplay和(hé)AndroidAuto隻是解決了車(chē)與網中的汽車(chē)與手機之間(jiān)的網絡通(tōng)訊這一部分問題，還(hái)遠遠不夠。
也就是說，當一個(gè)車(chē)廠解決了車(chē)輛(liàng)與外網的連接後，在車(chē)內(nèi)的環境中，可(kě)以同時(shí)安裝Carplay和(hé)AndroidAuto，讓你(nǐ)無論是谷歌(gē)手機還(hái)是蘋果手機，都可(kě)以與車(chē)載屏幕和(hé)方向盤上(shàng)的按鈕聯動。即使隻做(zuò)到這一步，仍然是很(hěn)繁雜的工作(zuò)。
而無人(rén)駕駛汽車(chē)上(shàng)路需要車(chē)與車(chē)、車(chē)與路之間(jiān)的通(tōng)訊，就更為(wèi)複雜多(duō)變了。人(rén)的生(shēng)命隻有(yǒu)一次，系統必須足夠可(kě)靠，這方面還(hái)需要海量的研究和(hé)驗證，前路漫漫。
大(dà)數(shù)據最重要的“改良效應”發生(shēng)在五個(gè)環節，即：風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理(lǐ)、理(lǐ)賠欺詐檢測、及理(lǐ)賠預防與緩解。
分析産品績效，優化定價體(tǐ)系
一家(jiā)澳大(dà)利亞保險公司通(tōng)過分析客戶的購物筐數(shù)據來(lái)預測駕駛風險。分析顯示，飲用大(dà)量牛奶并食用大(dà)量紅肉的客戶存在較低(dī)的駕駛風險，而食用大(dà)量意大(dà)利面和(hé)米飯并在夜間(jiān)開(kāi)車(chē)和(hé)飲酒的客戶則是高(gāo)風險客戶。
美國前進保險公司（Progressive）利用車(chē)聯網設備，收集駕駛時(shí)間(jiān)、地點、速度、急刹車(chē)等駕駛數(shù)據，來(lái)判斷駕駛行(xíng)為(wèi)中存在的風險，設計(jì)“從用”的個(gè)性化UBI車(chē)險産品。
防止客戶流失
美國前進保險公司（Progressive
Insurance）在進行(xíng)數(shù)據研究分析時(shí)發現，理(lǐ)賠周期越短(duǎn)，理(lǐ)賠費用也随之減少(shǎo)。因此，公司投資三千多(duō)萬美元建設“自動理(lǐ)賠管理(lǐ)系統”，以加速解決客戶理(lǐ)賠問題。使用新系統後，不但(dàn)大(dà)大(dà)縮短(duǎn)了前進保險公司的理(lǐ)賠周期，使其從保險業平均理(lǐ)賠周期的42天縮短(duǎn)為(wèi)隻需6天，而且顯著提高(gāo)了客戶的滿意度，客戶流失率下降三分之二，續保率達到了90%以上(shàng)。
欺詐檢測
美國一家(jiā)汽車(chē)保險公司Allstate Corporation通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析識别出欺詐規律，從而大(dà)幅減少(shǎo)欺詐理(lǐ)賠支出。該公司通(tōng)過大(dà)數(shù)據整合理(lǐ)賠數(shù)據、理(lǐ)賠人(rén)數(shù)據、網絡數(shù)據和(hé)揭發者數(shù)據，将所有(yǒu)理(lǐ)賠請(qǐng)求首先按照已有(yǒu)的欺詐模式自動處理(lǐ)，接下來(lái)可(kě)疑的理(lǐ)賠請(qǐng)求将被特别調查部門(mén)（Special Investigation Unit）人(rén)工審閱，經過自動化和(hé)人(rén)工兩個(gè)監測過程檢測出更多(duō)欺詐行(xíng)為(wèi)，同時(shí)減少(shǎo)了人(rén)工工作(zuò)。大(dà)數(shù)據成功幫助Allstate将車(chē)險詐騙案減少(shǎo)了30%，誤報率減少(shǎo)了50%，整個(gè)索賠成本降低(dī)了2-3%。
另一家(jiā)世界著名的數(shù)據庫LexisNexis則利用理(lǐ)賠、政府數(shù)據和(hé)犯罪記錄監測出大(dà)量欺詐行(xíng)為(wèi)。該數(shù)據庫通(tōng)過關聯大(dà)量美國保險公司理(lǐ)賠數(shù)據、第三方保險公司的曆史理(lǐ)賠數(shù)據，按照關系匹配官方數(shù)據（如婚姻記錄）和(hé)犯罪記錄，自動整合理(lǐ)賠人(rén)的犯罪記錄及相關人(rén)記錄，通(tōng)過算(suàn)法監測欺詐行(xíng)為(wèi)及欺詐網絡。通(tōng)過大(dà)數(shù)據檢測發現，超過20%的理(lǐ)賠請(qǐng)求屬于欺詐、重疊或不當，而且存在醫(yī)療機構介入汽車(chē)保險欺詐網絡的情況。
車(chē)聯網在車(chē)險中的應用
根據車(chē)險發展階段的不同，車(chē)險定價模式分為(wèi)保額定價、車(chē)型定價及使用定價（基于使用的保險，UBI，Usage Based Insurance）三類：
保額定價模式：最為(wèi)粗放，保險公司根據“新車(chē)購置價”設定保費，忽略了“從車(chē)”與“從人(rén)”的差異性。現階段，我國車(chē)險定價仍停留在此階段。
車(chē)型定價模式：考慮了“從車(chē)”因素，保費計(jì)算(suàn)根據不同車(chē)輛(liàng)的安全狀況（出險概率不同）及不同品牌車(chē)輛(liàng)的維修成本差異（“零整比”系數(shù)）而定。歐美發達國家(jiā)普遍采用車(chē)型定價模式。
使用定價模式：考慮了“從用”因素的影(yǐng)響，通(tōng)過車(chē)聯網收集駕駛人(rén)行(xíng)為(wèi)數(shù)據，如：行(xíng)駛裏程、時(shí)間(jiān)、區(qū)域及駕駛習慣等，建模并分析駕駛行(xíng)為(wèi)背後的風險，進而設計(jì)保費。主要有(yǒu)三種定價模式：
使用定價保險（UBI，Usage Based Insurance）：根據駕駛行(xíng)為(wèi)蘊藏的風險進行(xíng)定價；按駕付費保險（Pay as You Drive Insurance）：根據消費者駕駛車(chē)輛(liàng)的裏程數(shù)進行(xíng)定價；提供其他服務：如盜竊找回及事故預警、信息服務。
對消費者來(lái)說，使用UBI保險的最大(dà)價值在于大(dà)幅度節省保費。另外，可(kě)以根據需求定制(zhì)保險服務（Pay as You Drive Insurance），提高(gāo)理(lǐ)賠效率和(hé)信息透明(míng)性，獲取增值服務（盜竊找回、事故預警或信息娛樂）。
對保險公司而言，UBI保險讓實時(shí)風險評估與精準定價成為(wèi)可(kě)能，保險公司還(hái)可(kě)以主動選擇低(dī)風險駕駛者，減少(shǎo)理(lǐ)賠管理(lǐ)并主動預防理(lǐ)賠事故的發生(shēng)。另外，提供差異化的産品與服務有(yǒu)助于保險公司打造特色，獲取增值收益。但(dàn)考慮到政策、數(shù)據積累和(hé)對行(xíng)業盈利性的影(yǐng)響，我們認為(wèi)，UBI産品與定價則存在很(hěn)多(duō)的不确定性。
全球範圍內(nèi)，UBI車(chē)險規模一直穩步增長，但(dàn)在大(dà)多(duō)數(shù)市場(chǎng)的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場(chǎng)在意大(dà)利和(hé)英國，這是價值驅動的結果。英國年輕駕駛員或有(yǒu)不良駕駛記錄者存在保費過高(gāo)的現狀，UBI車(chē)險可(kě)以顯著降低(dī)車(chē)險價格。意大(dà)利車(chē)險欺詐嚴重，需要UBI技(jì)術(shù)予以輔助。
鑒于物聯網建設需要大(dà)規模的設備投入，保險公司需要廣泛開(kāi)展生(shēng)态系統合作(zuò)，與設備商、服務商、通(tōng)信運營商聯合，合作(zuò)推出某項産品或服務，實現多(duō)方共赢。盡管我們認為(wèi)保險公司并非跨界與合作(zuò)的天然載體(tǐ)，但(dàn)險企應積極努力扮演生(shēng)态圈的推動者，這是成功的關鍵所在。