來(lái)源： 新疆汽車(chē)在線
有(yǒu)車(chē)一族每年都會(huì)給愛(ài)車(chē)購買車(chē)險，不過目前我國的汽車(chē)保險行(xíng)業在保費的定價上(shàng)，沒有(yǒu)對車(chē)輛(liàng)使用率和(hé)駕駛習慣完全不同的投保人(rén)進行(xíng)合理(lǐ)區(qū)分。也就是說，車(chē)主的車(chē)在一年內(nèi)不管是開(kāi)了2000公裏還(hái)是2萬公裏，交的保費都是一樣的。這對保險企業和(hé)投保人(rén)都是不公平的。于是，來(lái)自歐美的UBI車(chē)險這兩年在國內(nèi)悄然興起……
● UBI車(chē)險是個(gè)什麽？
汽車(chē)保險大(dà)家(jiā)都很(hěn)熟悉，但(dàn)UBI車(chē)險是什麽，可(kě)能很(hěn)多(duō)朋友(yǒu)就說不上(shàng)來(lái)了。UBI是英文Usage Based Insurance的縮寫，最初是基于使用量的保險，而後進化為(wèi)基于使用量、駕駛行(xíng)為(wèi)等大(dà)數(shù)據的保險。
簡單來(lái)說，就是通(tōng)過了解車(chē)輛(liàng)的車(chē)齡、每年的行(xíng)駛裏程、車(chē)主的駕駛習慣（是喜歡激烈駕駛還(hái)是喜歡安全駕駛）、違章次數(shù)等大(dà)數(shù)據，來(lái)定位車(chē)險的價格。舉個(gè)例子：小(xiǎo)張和(hé)小(xiǎo)李兩年前買了同一款車(chē)，在這兩年中小(xiǎo)張每天都開(kāi)30公裏的車(chē)上(shàng)下班，且喜歡激烈駕駛，還(hái)經常違反交通(tōng)法規；而小(xiǎo)李每天隻開(kāi)10公裏的車(chē)上(shàng)下班，從不激烈駕駛，而且非常遵守交通(tōng)法規。如果按照目前我國的車(chē)險收費标準，他倆的保費基本一樣，而如果按照UBI車(chē)險來(lái)收費，小(xiǎo)張的保費就會(huì)比小(xiǎo)李多(duō)。
● 大(dà)數(shù)據如何得(de)來(lái)？
在剛才的例子中可(kě)能大(dà)家(jiā)會(huì)注意到，UBI車(chē)險是基于車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛裏程、車(chē)主駕駛習慣等大(dà)數(shù)據來(lái)判斷車(chē)險的費用，那(nà)麽這些(xiē)大(dà)數(shù)據是從何而來(lái)呢？數(shù)據的收集可(kě)以分為(wèi)兩種，一種是通(tōng)過後裝OBD盒子，另一種則是通(tōng)過前裝的T-box。
OBD盒子屬于後裝産品，主要是由車(chē)主自行(xíng)購買，或者保險公司發放，它可(kě)以插在車(chē)輛(liàng)的OBD接口上(shàng)，通(tōng)過記錄車(chē)輛(liàng)信息，收集車(chē)輛(liàng)的大(dà)數(shù)據，數(shù)據運營商或保險公司再根據數(shù)據來(lái)為(wèi)車(chē)輛(liàng)定制(zhì)保費。不過，後裝OBD盒子有(yǒu)一定的缺陷，它隻能記錄3000條車(chē)輛(liàng)代碼，且這些(xiē)代碼都是車(chē)輛(liàng)通(tōng)用代碼，例如發動機出了故障，OBD盒子隻能簡單記錄發動機故障，而不能記錄到底是發動機哪裏出現了故障。這種數(shù)據的質量就比較差，對于定制(zhì)車(chē)險來(lái)說非常不可(kě)靠。
另一種T-box則是前裝産品，由車(chē)廠在制(zhì)造車(chē)輛(liàng)時(shí)安裝，車(chē)輛(liàng)出廠時(shí)就已經有(yǒu)了。在記錄數(shù)據時(shí)可(kě)以記錄15000條代碼，且都是詳細代碼，數(shù)據質量相對較高(gāo)，對定制(zhì)車(chē)險有(yǒu)很(hěn)大(dà)幫助。
● OBD盒子和(hé)T-box的現狀
最近一年多(duō)，市場(chǎng)上(shàng)出現了很(hěn)多(duō)打着UBI車(chē)險旗号的企業和(hé)保險公司，他們大(dà)多(duō)數(shù)都采用OBD盒子來(lái)采集大(dà)數(shù)據。不過，目前看來(lái)這些(xiē)大(dà)數(shù)據基本沒有(yǒu)起到什麽作(zuò)用，最起碼現在還(hái)沒看到特别明(míng)顯的效果。
而通(tōng)過T-box收集大(dà)數(shù)據的企業在國內(nèi)少(shǎo)之又少(shǎo)，以比較知名彩虹無線為(wèi)例，目前他們已經和(hé)上(shàng)汽集團等5家(jiā)車(chē)企達成合作(zuò)，由車(chē)企提供前裝實車(chē)數(shù)據，彩虹無線補充T-box定向采集後期數(shù)據，最後把理(lǐ)論結果轉變成具體(tǐ)的大(dà)數(shù)據産品，再提供給保險公司進行(xíng)UBI車(chē)險的定制(zhì)。
彩虹無線的運營方式有(yǒu)幾個(gè)特點，這些(xiē)特點也能代表一部分前裝T-box市場(chǎng)的特點：
第一，渠道(dào)不同。在前裝市場(chǎng)，整車(chē)出廠即獲得(de)最優質的車(chē)險服務。比如将用戶購買保險的入口直接綁定到車(chē)機和(hé)APP內(nèi)部，這樣汽車(chē)生(shēng)産商就成為(wèi)保險公司新的訂單渠道(dào)。同時(shí)，彩虹基于前裝數(shù)據來(lái)源，對車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)風險因子進行(xíng)識别、分析和(hé)加工處理(lǐ)，給保險産品創新和(hé)精算(suàn)定價提供數(shù)據基礎，提升産品創新能力和(hé)個(gè)性化精準定價能力。
第二，産品不同。彩虹無線立方體(tǐ)計(jì)劃包含的彩虹UBI是一種全新的車(chē)險體(tǐ)系，駕駛行(xíng)為(wèi)評價模型和(hé)UBI定價模型是其核心。首先，基于駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據，設定UBI模型，一方面能理(lǐ)解哪些(xiē)駕駛行(xíng)為(wèi)對于出險有(yǒu)正負影(yǐng)響；另一方面能夠幫保險公司預測每一個(gè)用戶的出險概率，進而篩選出優質用戶。其次，基于UBI模型彩虹無線設計(jì)了兩個(gè)産品，第一個(gè)是駕駛安全評級（包括基本信息、駕駛規範、出行(xíng)習慣、活躍程度等），對于用戶長期的駕駛行(xíng)為(wèi)計(jì)算(suàn)出一個(gè)穩定得(de)分，用于支撐UBI模型的基礎定價。另一個(gè)産品是駕駛表現評分（包括行(xíng)駛裏程、行(xíng)駛時(shí)長、超速行(xíng)為(wèi)等），是用戶行(xíng)駛的某一段路程的得(de)分，将支持UBI模型的單公裏定價的基礎。
第三、服務不同。一是針對車(chē)主的服務，彩虹無線希望與保險公司一起完善對車(chē)主的服務，提供包括：駕駛教練、車(chē)險安全預警等基于用車(chē)環境的服務。二是針對保險公司，彩虹無線通(tōng)過系統和(hé)服務對接将車(chē)輛(liàng)的碰撞識别記錄傳遞給保險公司的報案理(lǐ)賠部門(mén)，保險公司可(kě)以根據這些(xiē)數(shù)據實現自動報案，主動理(lǐ)賠。
目前，剛剛完成A+輪數(shù)千萬級融資的彩虹無線，更加明(míng)确了未來(lái)的業務方向，一方面與保險公司合作(zuò)，提供 UBI車(chē)險的增值服務；另一方面為(wèi)汽車(chē)生(shēng)産商在研發、生(shēng)産、銷售、售後整個(gè)汽車(chē)生(shēng)命周期的業務規劃和(hé)數(shù)據應用提供智能數(shù)據服務。
文章小(xiǎo)結：
目前在我國，關于UBI車(chē)險的嘗試都還(hái)在起步階段，大(dà)多(duō)數(shù)從業者都還(hái)在摸索當中。不過，對于UBI車(chē)險來(lái)說，積累數(shù)據是必經之路，但(dàn)到底如何快速積累是擺在從業者面前的一道(dào)難題，T-box雖好，可(kě)惜用它的人(rén)太少(shǎo)。希望在不久的将來(lái)，我們能夠盡快看到與駕駛行(xíng)為(wèi)、行(xíng)駛裏程、車(chē)主信用等挂鈎的UBI車(chē)險。