來(lái)源：易保公衆号
随着車(chē)聯網、大(dà)數(shù)據等等一系列概念的走紅，UBI也迅速進入了人(rén)們的視(shì)線之中。作(zuò)為(wèi)大(dà)數(shù)據時(shí)代下的新型保險，近期使得(de)保險行(xíng)業、汽車(chē)後市場(chǎng)行(xíng)業、互聯網行(xíng)業、通(tōng)訊行(xíng)業紛紛加入了討(tǎo)論，UBI未來(lái)發展趨勢也自然而然地成為(wèi)人(rén)們探討(tǎo)的核心話(huà)題。
UBI産品發展優勢分析
1、政府監管機構的政策保障
随着2014年1月中國保險信息技(jì)術(shù)管理(lǐ)有(yǒu)限責任公司（簡稱中國保信）的成立，代表着政府方面已經開(kāi)始着手進行(xíng)國內(nèi)保險業的改革了。UBI産品得(de)到政府的支持并不是空(kōng)穴來(lái)風，事實上(shàng)，UBI在交通(tōng)安全、事故偵辦方面都有(yǒu)不可(kě)估量的價值，UBI的具體(tǐ)優勢有(yǒu)：
規範駕駛者的行(xíng)車(chē)，并幫助降低(dī)交通(tōng)事故發生(shēng)的頻率，強化道(dào)路安全行(xíng)駛
● 行(xíng)車(chē)數(shù)據及時(shí)同步到保險公司，對于刑事案件的調查或追蹤車(chē)輛(liàng)具有(yǒu)重要作(zuò)用
● 保險公司可(kě)為(wèi)用戶提供救援服務，及時(shí)定位交通(tōng)事故地點
● 在節省燃油、保護環境上(shàng)具有(yǒu)積極作(zuò)用
這些(xiē)優勢都促進了政府機構對于UBI的接受程度，并且在政策的擁護下得(de)以進一步地推廣與發展。
2、車(chē)險大(dà)市場(chǎng)成為(wèi)主要動力
一方面，汽車(chē)保險是财産險中的重要構成部分，在财産險中的比重超過70%。據統計(jì)，人(rén)保股份、平安财險和(hé)太保财險三家(jiā)保險公司的市場(chǎng)份額合計(jì)超過60%，由此預計(jì)到2018年，中國車(chē)險市場(chǎng)規模将突破1萬億大(dà)關（數(shù)據來(lái)自易觀智庫）。
對于保險公司，首先UBI産品有(yǒu)效地解決了定價因子的舊(jiù)有(yǒu)難題，使得(de)對于特定群體(tǐ)年輕駕駛員的保費定價問題得(de)到了解決；其次UBI産品提高(gāo)了保險公司的理(lǐ)賠效率，很(hěn)大(dà)程度上(shàng)降低(dī)騙賠導緻的損失，并在費率制(zhì)定、理(lǐ)賠過程的環節上(shàng)降低(dī)成本。另外，UBI産品也有(yǒu)益于保險公司與客戶之間(jiān)的定期聯系，形成良性互動。這也是UBI能夠成功進駐保險這樣傳統行(xíng)業的原因，并且可(kě)以預見的是，今後将會(huì)有(yǒu)更多(duō)保險公司加入UBI大(dà)軍。
3、新增車(chē)輛(liàng)數(shù)成為(wèi)關鍵因素
據統計(jì)，2014年中國乘用車(chē)市場(chǎng)保有(yǒu)量已超過1億，全國平均每百戶家(jiā)庭就擁有(yǒu)25輛(liàng)私家(jiā)車(chē)，汽車(chē)駕駛人(rén)超過2.46億人(rén)。在這樣的社會(huì)因素之下，為(wèi)了适應乘用車(chē)數(shù)量的迅速發展及年輕汽車(chē)駕駛人(rén)數(shù)的猛漲，車(chē)險行(xíng)業的改革是必然的，這也就給了UBI産品一個(gè)發展的契機。
4、情感因素起制(zhì)勝作(zuò)用
一種産品往往隻有(yǒu)得(de)到消費者的肯定才能健康穩定地持續發展。對于消費者，首先UBI産品降低(dī)了保險費用并大(dà)大(dà)加大(dà)了消費者對于保費選擇的主導性；其次，UBI類産品可(kě)提供增值服務，如緊急呼救、追蹤車(chē)輛(liàng)等等；此外UBI還(hái)可(kě)以為(wèi)用戶駕駛提供安全指導，從而形成良性互動。如果能得(de)到消費者的大(dà)力支持以及情感上(shàng)的依賴，UBI未來(lái)的發展前途必定是一片光明(míng)。
5、技(jì)術(shù)日趨成熟支持發展
UBI産品的迅速發展必然也離不開(kāi)互聯網技(jì)術(shù)的支持，中國移動互聯網技(jì)術(shù)的快速發展及相關大(dà)數(shù)據、雲計(jì)算(suàn)、移動通(tōng)訊、GPS等信息技(jì)術(shù)的不斷升級推動互聯網汽車(chē)産業的發展。随着互聯網汽車(chē)LBS服務的日趨成熟，為(wèi)UBI項目的落地提供了保障和(hé)場(chǎng)景的應用。
UBI推廣運用上(shàng)遇到的阻力
UBI類産品在發展及應用的過程中同樣存在一些(xiē)阻礙因素，使得(de)從保險公司産品開(kāi)發到消費者層面均面臨着諸多(duō)挑戰。
1、保險及汽車(chē)數(shù)據庫不完備
不能獲得(de)足夠多(duō)客戶數(shù)量，不能獲得(de)足夠大(dà)的數(shù)據量，這是保險公司在推廣UBI産品上(shàng)的硬傷，因為(wèi)UBI産品的應用需要大(dà)數(shù)據的支持。而導緻這個(gè)現狀關鍵的一點是由于遠程信息處理(lǐ)設備和(hé)服務過于昂貴，保險公司本身又缺乏一定的技(jì)術(shù)支持必須尋求第三方合作(zuò)。
2、缺乏認知度和(hé)信任度
在保險公司等相關企業方層面，對UBI産品及車(chē)聯網相關的一些(xiē)概念術(shù)語不夠了解甚至是誤解，使得(de)UBI在推廣應用過程中進行(xíng)得(de)相當緩慢。也正是因為(wèi)傳統保險思維未能及時(shí)轉換，導緻創新式營銷方式的不可(kě)行(xíng)，從而進一步流失消費人(rén)群。
在消費者層面，主要擔憂UBI設備會(huì)洩露個(gè)人(rén)隐私，保險公司是否會(huì)對産品提價、UBI設備故障是否會(huì)導緻多(duō)繳保費、對UBI産品的計(jì)價原理(lǐ)不了解都是他們擔心的問題，這些(xiē)都是會(huì)導緻嚴重的信任問題，影(yǐng)響UBI産品的推廣。
3、資金問題
除了前面提到的昂貴的遠程信息處理(lǐ)設備和(hé)服務費外，設備的維修費用、銷售渠道(dào)的建設及相關營運費用、相關專業人(rén)員的聘請(qǐng)費用，都使得(de)成本投入大(dà)于預期收益，讓企業方對UBI産品望而止步。
4、受衆群體(tǐ)的局限性
UBI的主要消費人(rén)群必定是基于對車(chē)聯網有(yǒu)一定了解的基礎上(shàng)的，至少(shǎo)也應該對互聯網有(yǒu)一定的了解并擁有(yǒu)一定的信任度。而目前國內(nèi)對于車(chē)聯網及相關概念的普及率還(hái)不夠高(gāo)，這便限制(zhì)了UBI的進一步發展。
UBI産品未來(lái)發展趨勢預測
根據以上(shàng)發展優勢及阻礙因素的分析，我們認為(wèi)在現階段中國UBI産品市場(chǎng)仍處于探索期，尚未形成規模發展，但(dàn)總的來(lái)說優勢多(duō)于劣勢。随着行(xíng)業內(nèi)前裝“Telematics+UBI”模式産品的落地及“OBD+UBI”商業模式的逐漸成熟，在政策支持和(hé)技(jì)術(shù)完善的前提下，UBI産品必定是适應廣大(dà)的市場(chǎng)需求，規模和(hé)滲透率均将進一步擴大(dà)，UBI市場(chǎng)即将迎來(lái)高(gāo)速發展期。