日期：2016-07-30 作(zuò)者：張曉鳴 來(lái)源：文彙報
本報記者 張曉鳴
傳統的車(chē)險費率制(zhì)定往往都是基于駕齡、管理(lǐ)狀況、曆史賠付情況等一些(xiē)比較淺顯的數(shù)據來(lái)對車(chē)主進行(xíng)評級，目前尚未有(yǒu)一個(gè)可(kě)以針對駕駛人(rén)本身個(gè)體(tǐ)駕駛情況做(zuò)判别的标準。這一點，對奉公守法的“好司機”并不公平：上(shàng)路時(shí)小(xiǎo)心駕駛遵守交通(tōng)規則，一年裏沒有(yǒu)任何違章，保費隻不過比那(nà)些(xiē)“瞎來(lái)來(lái)”的駕駛員少(shǎo)幾百塊而已。
不過，這種情況正在改變中。商業車(chē)險條款費率管理(lǐ)制(zhì)度改革啓動第三批試點，上(shàng)海作(zuò)為(wèi)試點城市之一，于6月底正式實施新舊(jiù)産品切換。和(hé)全國改革方案相比，上(shàng)海在此次商業車(chē)險改革中引入了交通(tōng)違法系數(shù)，部分交通(tōng)違法行(xíng)為(wèi)一經發生(shēng)，就會(huì)使下一年保費上(shàng)漲5%或10%，而無違章行(xíng)為(wèi)的“好司機”則會(huì)得(de)到商業險打9折的獎勵。
而從長遠來(lái)看，随着技(jì)術(shù)的逐漸成熟，保險公司利用大(dà)數(shù)據等技(jì)術(shù)手段分析車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)并關聯理(lǐ)賠金額，甄别出“好司機”和(hé)“劣質駕駛者”，從而完善保險産品的定價模式，正在成為(wèi)一個(gè)大(dà)趨勢。
開(kāi)車(chē)“瞎來(lái)來(lái)”？你(nǐ)就等着掏錢(qián)吧(ba)
機動車(chē)輛(liàng)保險作(zuò)為(wèi)我國保險市場(chǎng)上(shàng)的主要财産險險種，其保費收入在财産險中一直位居首位，近幾年來(lái)，其比重達到70%以上(shàng)。但(dàn)與之并存的車(chē)險高(gāo)賠付問題已成為(wèi)車(chē)險發展的瓶頸。近年來(lái)各家(jiā)保險公司車(chē)險賠付額占産險總賠付額的70%以上(shàng)，車(chē)險的賠付率普遍超過60%，甚至有(yǒu)賠付率超過100%，車(chē)險行(xíng)業處于虧損狀态。
為(wèi)此，車(chē)險改革勢在必行(xíng)。上(shàng)海保監局相關負責人(rén)表示，此次改革建立了以行(xíng)業示範條款為(wèi)主、以公司創新型條款為(wèi)補充的條款管理(lǐ)制(zhì)度和(hé)市場(chǎng)化的費率形成機制(zhì)。改革後，上(shàng)海車(chē)險保費總體(tǐ)将穩中有(yǒu)降，衆多(duō)低(dī)風險車(chē)主将享受更優惠的車(chē)險費率。據了解，上(shàng)海的商業車(chē)險新産品實行(xíng)車(chē)型定價，按車(chē)型确定基準保費。客戶繳納的保費将由基準保費與自主核保系數(shù)、自主渠道(dào)系數(shù)、無賠款優待系數(shù)、交通(tōng)違法系數(shù)4個(gè)費率浮動因子連乘得(de)出。
調查同時(shí)表明(míng)，造成交通(tōng)事故的基本因素是人(rén)、車(chē)、路、環境、管理(lǐ)，其中人(rén)是主要因素。我國近年來(lái)道(dào)路交通(tōng)死亡事故情況分析顯示，由于駕駛員的過錯造成的死亡人(rén)數(shù)約占全部死亡人(rén)數(shù)的60%以上(shàng)。上(shàng)海市最近3個(gè)多(duō)月來(lái)開(kāi)展的交通(tōng)大(dà)整治取得(de)的成績令人(rén)矚目，但(dàn)道(dào)路擁堵、行(xíng)車(chē)不良、我行(xíng)我素等現象依然叢生(shēng)，險象不斷，在5、6月間(jiān)便發生(shēng)貨運車(chē)沖闖中環高(gāo)架、奧迪車(chē)撞向中環防護欄兩起重大(dà)惡性交通(tōng)事故，由此表明(míng)，處罰隻是治标，而規範駕駛行(xíng)為(wèi)才是治本。
據推算(suàn)，上(shàng)海的“最好司機”的商業車(chē)險保費，理(lǐ)論上(shàng)可(kě)在基準保費基礎上(shàng)打3.9折，而“最差司機”，則面臨要交基準保費的2.91倍的商業車(chē)險保費。“新條款實現了不同車(chē)型的費率水(shuǐ)平與車(chē)輛(liàng)風險水(shuǐ)平合理(lǐ)匹配，消費者保費負擔與個(gè)人(rén)風險水(shuǐ)平合理(lǐ)匹配，将有(yǒu)效引導車(chē)主遵守交通(tōng)規則、安全駕駛，降低(dī)事故發生(shēng)頻率，促進城市道(dào)路交通(tōng)安全管理(lǐ)。”上(shàng)海保監局相關負責人(rén)表示。
誰是“優質”司機大(dà)數(shù)據說了算(suàn)
那(nà)麽，“優質”司機誰說了算(suàn)？
起源于美國的車(chē)險UBI，就是基于駕駛行(xíng)為(wèi)而定保費的保險。它的保費取決于駕駛時(shí)間(jiān)、地點、駕駛方式等綜合指标考量，記錄駕駛員的上(shàng)述行(xíng)為(wèi)并關聯理(lǐ)賠金額。數(shù)據顯示，2015年，歐洲UBI保險有(yǒu)效保單接近1000萬，到2019年将到達約2810萬，平均增長42.4%。2014年，美國UBI保險有(yǒu)效保單約420萬，到2019年将到達約3250萬，平均增長50.6%。
在國內(nèi)，騰訊路寶、Autobot、Mini X等OBD外接産品都已經問世，其中路寶和(hé)Mini X都與保險公司打成了初步合作(zuò)，或者移植一些(xiē)救援、呼叫的服務，或者打通(tōng)數(shù)據，讓保險公司參考。最近，又有(yǒu)公司瞄準了車(chē)載GPS。
由上海中主信息科技股份有限公司發布的車(chē)輛(liàng)駕駛行(xíng)為(wèi)分析平台，基于衛星定位系統平台輸出數(shù)據，以速度、經緯度、方向、裏程等為(wèi)主要分析對象，進行(xíng)車(chē)輛(liàng)駕駛行(xíng)為(wèi)分析。簡單地說，第一階段，實現對正常駕駛行(xíng)為(wèi)和(hé)違規駕駛行(xíng)為(wèi)的有(yǒu)效判别。第二階段，分析各種違規駕駛行(xíng)為(wèi)以及其他要素的風險，建立車(chē)輛(liàng)風險評估平台。最後，依據車(chē)輛(liàng)風險業務需求，與車(chē)險公司合作(zuò)，設計(jì)實現車(chē)輛(liàng)保險精算(suàn)平台。
專家(jiā)分析，對駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據的分析整合，還(hái)有(yǒu)不少(shǎo)用途。對車(chē)輛(liàng)駕駛人(rén)來(lái)說，有(yǒu)利于培養良好的駕駛行(xíng)為(wèi)習慣，減少(shǎo)财産損失；确保車(chē)輛(liàng)保險費用負擔更加公平。對運輸企業來(lái)說，有(yǒu)利于及時(shí)掌握營運車(chē)輛(liàng)的行(xíng)駛安全狀況，深入了解駕駛員的非規範駕駛行(xíng)為(wèi)，做(zuò)到防範于未然。對監管機構來(lái)說，有(yǒu)利于提升監管效率和(hé)監管能力、有(yǒu)效規避交通(tōng)事故和(hé)強化道(dào)路安全。
不過，要推廣這個(gè)模式，或許還(hái)要考慮到司機的心态。如果你(nǐ)想得(de)到保費上(shàng)的優惠，就要比原本保險公司對你(nǐ)的認知表現得(de)更好。但(dàn)當你(nǐ)在駕駛過程中由于路況、心情等因素表現“不穩定”的時(shí)候，你(nǐ)可(kě)能表現得(de)還(hái)沒有(yǒu)保險公司最初對你(nǐ)的認知好，那(nà)麽對于充滿“被監視(shì)”心态的駕駛者來(lái)說，它可(kě)能得(de)不到優惠。那(nà)接下來(lái)駕駛者就沒什麽好失去的，他可(kě)能會(huì)比原來(lái)的駕駛習慣還(hái)要差，至少(shǎo)不會(huì)有(yǒu)任何改觀。