來(lái)源：UBI資訊圈
根據BCG（波士頓咨詢）的研究，大(dà)數(shù)據最重要的“改良效應”發生(shēng)在五個(gè)環節，即：風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理(lǐ)、理(lǐ)賠欺詐檢測、及理(lǐ)賠預防與緩解。
分析産品績效，優化定價體(tǐ)系
一家(jiā)澳大(dà)利亞保險公司通(tōng)過分析客戶的購物筐數(shù)據來(lái)預測駕駛風險。分析顯示，飲用大(dà)量牛奶并食用大(dà)量紅肉的客戶存在較低(dī)的駕駛風險，而食用大(dà)量意大(dà)利面和(hé)米飯并在夜間(jiān)開(kāi)車(chē)和(hé)飲酒的客戶則是高(gāo)風險客戶。
美國前進保險公司（Progressive）利用車(chē)聯網設備，收集駕駛時(shí)間(jiān)、地點、速度、急刹車(chē)等駕駛數(shù)據，來(lái)判斷駕駛行(xíng)為(wèi)中存在的風險，設計(jì)“從用”的個(gè)性化UBI車(chē)險産品。
防止客戶流失
美國前進保險公司（Progressive Insurance）在進行(xíng)數(shù)據研究分析時(shí)發現，理(lǐ)賠周期越短(duǎn)，理(lǐ)賠費用也随之減少(shǎo)。因此，公司投資三千多(duō)萬美元建設“自動理(lǐ)賠管理(lǐ)系統”，以加速解決客戶理(lǐ)賠問題。使用新系統後，不但(dàn)大(dà)大(dà)縮短(duǎn)了前進保險公司的理(lǐ)賠周期，使其從保險業平均理(lǐ)賠周期的42天縮短(duǎn)為(wèi)隻需6天，而且顯著提高(gāo)了客戶的滿意度，客戶流失率下降三分之二，續保率達到了90%以上(shàng)。
欺詐檢測
美國一家(jiā)汽車(chē)保險公司Allstate Corporation通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析識别出欺詐規律，從而大(dà)幅減少(shǎo)欺詐理(lǐ)賠支出。該公司通(tōng)過大(dà)數(shù)據整合理(lǐ)賠數(shù)據、理(lǐ)賠人(rén)數(shù)據、網絡數(shù)據和(hé)揭發者數(shù)據，将所有(yǒu)理(lǐ)賠請(qǐng)求首先按照已有(yǒu)的欺詐模式自動處理(lǐ)，接下來(lái)可(kě)疑的理(lǐ)賠請(qǐng)求将被特别調查部門(mén)（Special Investigation Unit）人(rén)工審閱，經過自動化和(hé)人(rén)工兩個(gè)監測過程檢測出更多(duō)欺詐行(xíng)為(wèi)，同時(shí)減少(shǎo)了人(rén)工工作(zuò)。大(dà)數(shù)據成功幫助Allstate将車(chē)險詐騙案減少(shǎo)了30%，誤報率減少(shǎo)了50%，整個(gè)索賠成本降低(dī)了2-3%。
另一家(jiā)世界著名的數(shù)據庫LexisNexis則利用理(lǐ)賠、政府數(shù)據和(hé)犯罪記錄監測出大(dà)量欺詐行(xíng)為(wèi)。該數(shù)據庫通(tōng)過關聯大(dà)量美國保險公司理(lǐ)賠數(shù)據、第三方保險公司的曆史理(lǐ)賠數(shù)據，按照關系匹配官方數(shù)據（如婚姻記錄）和(hé)犯罪記錄，自動整合理(lǐ)賠人(rén)的犯罪記錄及相關人(rén)記錄，通(tōng)過算(suàn)法監測欺詐行(xíng)為(wèi)及欺詐網絡。通(tōng)過大(dà)數(shù)據檢測發現，超過20%的理(lǐ)賠請(qǐng)求屬于欺詐、重疊或不當，而且存在醫(yī)療機構介入汽車(chē)保險欺詐網絡的情況。
車(chē)聯網在車(chē)險中的應用
根據車(chē)險發展階段的不同，車(chē)險定價模式分為(wèi)保額定價、車(chē)型定價及使用定價（基于使用的保險，UBI，Usage Based Insurance）三類：
保額定價模式：最為(wèi)粗放，保險公司根據“新車(chē)購置價”設定保費，忽略了“從車(chē)”與“從人(rén)”的差異性。現階段，我國車(chē)險定價仍停留在此階段。
車(chē)型定價模式：考慮了“從車(chē)”因素，保費計(jì)算(suàn)根據不同車(chē)輛(liàng)的安全狀況（出險概率不同）及不同品牌車(chē)輛(liàng)的維修成本差異（“零整比”系數(shù)）而定。歐美發達國家(jiā)普遍采用車(chē)型定價模式。
使用定價模式：考慮了“從用”因素的影(yǐng)響，通(tōng)過車(chē)聯網收集駕駛人(rén)行(xíng)為(wèi)數(shù)據，如：行(xíng)駛裏程、時(shí)間(jiān)、區(qū)域及駕駛習慣等，建模并分析駕駛行(xíng)為(wèi)背後的風險，進而設計(jì)保費。
主要有(yǒu)三種保險模式
使用定價保險（UBI，Usage Based Insurance）：根據駕駛行(xíng)為(wèi)蘊藏的風險進行(xíng)定價；
按駕付費保險（Pay as You Drive Insurance）：根據消費者駕駛車(chē)輛(liàng)的裏程數(shù)進行(xíng)定價；提供其他服務：如盜竊找回及事故預警、信息服務。對消費者來(lái)說，使用UBI保險的最大(dà)價值在于大(dà)幅度節省保費。
根據需求定制(zhì)保險服務（Pay as You Drive Insurance）：提高(gāo)理(lǐ)賠效率和(hé)信息透明(míng)性，獲取增值服務（盜竊找回、事故預警或信息娛樂）。
對保險公司而言，UBI保險讓實時(shí)風險評估與精準定價成為(wèi)可(kě)能，保險公司還(hái)可(kě)以主動選擇低(dī)風險駕駛者，減少(shǎo)理(lǐ)賠管理(lǐ)并主動預防理(lǐ)賠事故的發生(shēng)。另外，提供差異化的産品與服務有(yǒu)助于保險公司打造特色，獲取增值收益。但(dàn)考慮到政策、數(shù)據積累和(hé)對行(xíng)業盈利性的影(yǐng)響，我們認為(wèi)，UBI産品與定價則存在很(hěn)多(duō)的不确定性。
全球範圍內(nèi)，UBI車(chē)險規模一直穩步增長，但(dàn)在大(dà)多(duō)數(shù)市場(chǎng)的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場(chǎng)在意大(dà)利和(hé)英國，這是價值驅動的結果。英國年輕駕駛員或有(yǒu)不良駕駛記錄者存在保費過高(gāo)的現狀，UBI車(chē)險可(kě)以顯著降低(dī)車(chē)險價格。意大(dà)利車(chē)險欺詐嚴重，需要UBI技(jì)術(shù)予以輔助。
鑒于物聯網建設需要大(dà)規模的設備投入，保險公司需要廣泛開(kāi)展生(shēng)态系統合作(zuò)，與設備商、服務商、通(tōng)信運營商聯合，合作(zuò)推出某項産品或服務，實現多(duō)方共赢。盡管我們認為(wèi)保險公司并非跨界與合作(zuò)的天然載體(tǐ)，但(dàn)險企應積極努力扮演生(shēng)态圈的推動者，這是成功的關鍵所在。
案例分享
英國英傑華保險（Aviva）針對年輕司機需要支付更高(gāo)保險費這一局面，借助科技(jì)手段與數(shù)據分析，開(kāi)發了基于駕駛行(xíng)為(wèi)的駕駛風險預測模型，實現了個(gè)性化定價，不僅改善駕駛客戶駕駛習慣，同時(shí)削減了公司成本。公司除了收集客戶個(gè)人(rén)信息、車(chē)輛(liàng)信息和(hé)使用情況、駕駛曆史等數(shù)據，還(hái)引入車(chē)載設備，通(tōng)過手機App來(lái)監控駕駛者最初200英裏的駕駛狀态。根據駕駛者行(xíng)為(wèi)（如加速、刹車(chē)和(hé)拐彎）數(shù)據記錄，分析蘊藏的風險并進行(xíng)定價，确定個(gè)性化的保費并提供個(gè)人(rén)承保服務。同時(shí)，公司還(hái)為(wèi)安全駕駛者提供最高(gāo)達20%的折扣。測試顯示該駕駛者的安全狀況有(yǒu)所改善，形成的新商業模式也為(wèi)公司赢得(de)客戶滿意度提高(gāo)，客戶流失也大(dà)幅減小(xiǎo)。
Metromile公司利用汽車(chē)監控設備颠覆了定價模式，實現了“按駕駛裏程收費”。自2012年6月産品推出，目前已經被數(shù)千位美國客戶使用。它的裏程定價模式是基于車(chē)載信息設備（汽車(chē)監控）的技(jì)術(shù)，通(tōng)過客戶安裝的設備追蹤行(xíng)駛裏程而繳納保費。客戶隻需每月支付15-40美元的固定費用以及2-6美分/英裏的使用費即可(kě)。操作(zuò)時(shí)隻要将贈送的節拍器(qì)安裝到儀表盤就可(kě)以正常開(kāi)車(chē)。它并不考量怎麽開(kāi)車(chē)，而關心開(kāi)車(chē)距離。此類保險在服務行(xíng)駛量不大(dà)、尚未充分服務的細分闆塊中有(yǒu)很(hěn)大(dà)空(kōng)間(jiān)。平均計(jì)算(suàn)，可(kě)為(wèi)一位年行(xíng)駛裏程在10000英裏的駕駛者節省40%的費用。
一些(xiē)保險公司為(wèi)客戶提供新型商業解決方案。例如，美國利寶互助保險公司（Liber ty Mutual）為(wèi)公司或大(dà)型車(chē)隊提供GPS跟蹤監控設備。企業客戶将該設備安裝在汽車(chē)上(shàng)，可(kě)通(tōng)過設備回傳的裏程數(shù)、車(chē)速、加速情況和(hé)位置等信息，幫助車(chē)隊監控并改善司機駕駛習慣，進一步開(kāi)展車(chē)輛(liàng)安全管理(lǐ)，從而有(yǒu)效控制(zhì)風險。
另一些(xiē)保險公司提供車(chē)輛(liàng)盜竊找回及事故援助服務。例如，英國的Insurethebox，該公司将含有(yǒu)GPS、運動傳感器(qì)、SIM卡和(hé)電(diàn)腦(nǎo)軟件的盒子裝在汽車(chē)上(shàng)，通(tōng)過GPS技(jì)術(shù)追蹤定位失竊車(chē)輛(liàng)，協助客戶找回。當盒子檢測到車(chē)輛(liàng)撞擊或意外事故時(shí)，該公司會(huì)給客戶打電(diàn)話(huà)，确定客戶人(rén)身安全。緊急情況下，還(hái)會(huì)呼叫應急救援部門(mén)參與救援。盒子裏的數(shù)據亦可(kě)協助客戶分析車(chē)輛(liàng)損失情況。
汽車(chē)娛樂信息（Infotainment）是一種新型車(chē)載電(diàn)腦(nǎo)應用，利用通(tōng)信技(jì)術(shù)可(kě)連接到社會(huì)媒體(tǐ)、電(diàn)影(yǐng)流媒體(tǐ)或導航系統。客戶可(kě)收聽(tīng)音(yīn)樂廣播、觀看電(diàn)視(shì)，并且随時(shí)獲取有(yǒu)用的旅途信息，比如實時(shí)路況、加油站(zhàn)地點等。美國起亞汽車(chē)（Kia Motors America）和(hé)谷歌(gē)簽署了一項協議，把谷歌(gē)地圖和(hé)谷歌(gē)Places整合在其遠程信息技(jì)術(shù)系統中，為(wèi)駕駛者提供導航、車(chē)況檢測與診斷等更多(duō)功能。
（文章節選自波士頓咨詢公司（BCG）——《互聯網+時(shí)代，大(dà)數(shù)據改良與改革中國保險業》）