來(lái)源：華瑞保貝
UBI模式車(chē)險（Usage Based Insurance），指通(tōng)過車(chē)載設備收集車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)和(hé)習慣數(shù)據，通(tōng)過車(chē)聯網傳輸至雲端，保險公司可(kě)以通(tōng)過這些(xiē)數(shù)據對車(chē)主的駕駛風險作(zuò)出比較精确的度量，通(tōng)過大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)處理(lǐ)，評估車(chē)主駕車(chē)行(xíng)為(wèi)的風險等級，從而實現保費的個(gè)性化定價。
目前UBI的承載模式，按車(chē)輛(liàng)安裝模式劃分，可(kě)以分為(wèi)前裝Telematics+UBI和(hé)後裝OBD+UBI。
前裝Telematics+UBI：由汽車(chē)廠商主導，汽車(chē)廠商不完備、非标準化的數(shù)據庫，與保險公司不清晰的商業模式，是導緻前裝UBI模式車(chē)險進展緩慢的重要因素。
後裝OBD+UBI：保險公司主導，大(dà)型保險公司在UBI項目合作(zuò)中占主導地位， 但(dàn)缺乏互聯網思維，項目進度慢。中小(xiǎo)保險公司對UBI項目的研發更加迫切，作(zuò)為(wèi)獲客手段。與OBD廠商等第三方企業的合作(zuò)方式比較開(kāi)放，項目進度較快。
按産品叠代過程劃分，可(kě)以分為(wèi)基于行(xíng)駛裏程的産品（碼表等車(chē)載設備），基于GPS裏程的産品（導航地圖等支持LBS的功能工具）以及基于車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)的産品（OBD等設備）。
目前，UBI已經在歐美得(de)到推廣，比如歐美保險公司Allianz、Insure The Box、Progressive、Allstate、Desjardins Insurance 等都開(kāi)發了UBI項目，并取得(de)一定收益。同時(shí)，各國遠程信息處理(lǐ)提供商Baseline Telematics、Masternaut、MyDrive Solutions Limited、Octo Telematics、TomTom Telematics 也不斷優化車(chē)載OBD設備助力保險公司UBI車(chē)險精準定價。
代表案例
Progressive（前進保險公司）是美國第四大(dà)汽車(chē)保險公司，成立于1937年。一直是美國汽車(chē)保險業的創新力量。2009年，Progressive推出MyRate項目，引入了UBI業務，是美國最早引入UBI模式的保險公司，也是該領域的行(xíng)業領導者。
用戶參加UBI車(chē)險計(jì)劃後，會(huì)獲得(de)一個(gè)Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車(chē)上(shàng)可(kě)以實時(shí)記錄數(shù)據。裝完30天後進行(xíng)保費初步定價，半年後再計(jì)算(suàn)優惠折扣。數(shù)據采集結束後用戶需要将設備還(hái)給公司。采集的數(shù)據包括車(chē)速，時(shí)間(jiān)，車(chē)輛(liàng)id，加速度，設備車(chē)載總時(shí)長。用戶可(kě)以通(tōng)過自己的駕駛表現獲得(de)保險公司的現金獎勵，最高(gāo)獲得(de)車(chē)險的7折優惠。目前，Snapshot已經擁有(yǒu)了超過200萬名車(chē)險用戶。
引入UBI業務後，前進保險公司的保費收入及滲透率逐步提升。2014年UBI保費收入超過26億美元，近三年CAGR超過30%，滲透率也逐步提升，達15.5%。公司個(gè)人(rén)車(chē)險業務承保費用率由2010年時(shí)的21.6%下降到2014年的19.9%。
State Farm是美國最大(dà)的互助保險公司，1922年成立以來(lái)，個(gè)人(rén)車(chē)險一直是其主營業務，投保覆蓋全美超過1/5車(chē)輛(liàng)。2011年起，公司與車(chē)聯網廠商Hughes Telematics合作(zuò)開(kāi)展基于駕駛數(shù)據的保費折扣模式，取名DriveSafe & Save (DSS)，随後将該模式推廣到20餘個(gè)州。
公司通(tōng)過和(hé)車(chē)聯網廠商Hughes合作(zuò)，采用內(nèi)置TSP（Onstar或SYNC）或外置In-Drive（OBD設備）監控駕駛行(xíng)為(wèi)。同時(shí)，公司向未內(nèi)置Onstar或SYNC的車(chē)主提供首年免費的In-Drive設備，首次加入的用戶将獲得(de)5%的保費減免。後續每隔一段時(shí)間(jiān)，公司将根據車(chē)主駕駛裏程及部分駕駛數(shù)據評估車(chē)輛(liàng)情況，調整保費水(shuǐ)平，可(kě)提供高(gāo)達50%折扣。此外，通(tōng)過APP或網絡提供可(kě)選擇的增值服務進行(xíng)流量變現。
受益于DSS項目貢獻，承保賠付率持續下降，公司淨利潤穩步上(shàng)升。UBI模式能有(yǒu)效降低(dī)承保成本，随着規模效應凸顯，公司承保費用率呈逐年下降趨勢，承保賠付率持續下降。2014年，公司賠付率相較DSS實行(xíng)之初的2011年降低(dī)了6.4%，并有(yǒu)持續下降的趨勢。承保賠付率降低(dī)帶來(lái)公司淨利潤穩步上(shàng)升，近三年淨利潤CAGR達24.5%。
公司亦推出Steer Clear項目，探索駕駛行(xíng)為(wèi)計(jì)費方式。在DSS項目的基礎上(shàng)，公司推出Steer Clear項目，符合條件的用戶參加該項目後，将收到關于駕駛技(jì)能提升的培訓教程和(hé)光盤，學習教程和(hé)完成任務後可(kě)獲得(de)安全駕駛折扣（Safe Driver Discount）。若行(xíng)車(chē)過程中，車(chē)輛(liàng)出現事故或不安全駕駛行(xíng)為(wèi)，安全駕駛折扣将被取消或減少(shǎo)。公司通(tōng)過多(duō)種途徑探索駕駛行(xíng)為(wèi)計(jì)費方式，提高(gāo)車(chē)主安全駕駛能力，有(yǒu)助于道(dào)路安全并提高(gāo)自身盈利能力。
Ingenie是英國的一家(jiā)保險經紀服務公司，專注于為(wèi)英國17-25歲的年輕駕駛員提供車(chē)險服務，通(tōng)過安裝車(chē)載設備黑(hēi)匣子（A black box）時(shí)刻采集駕駛員的駕駛習慣，從而通(tōng)過分析這些(xiē)數(shù)據實現年輕司機的差别定價并培養年輕司機良好的駕駛習慣。
公司創始人(rén)Richard King于2016年2月份表示：自2011年開(kāi)展業務以來(lái)，Ingenie已經收集了5億英裏的駕駛數(shù)據，對比全國平均數(shù)據，在Ingenie購買保險的司機平均節省保費40%。
Ingenie緻力于通(tōng)過以下三種方式為(wèi)英國的年輕司機節省保費：首先，相同條件下，年輕司機通(tōng)過Ingenie購買保險相較于傳統渠道(dào)平均節省保費500英鎊，并且黑(hēi)匣子能夠免費安裝；其次，通(tōng)過分析黑(hēi)匣子返回的司機的駕駛習慣，Ingenie每年會(huì)為(wèi)司機更新3次保費價格，統計(jì)顯示70%的司機都得(de)到了保費折扣；最後，通(tōng)過Ingenie購買車(chē)險的司機在第二年平均節省45%的保費，大(dà)概可(kě)以少(shǎo)繳700英鎊。
為(wèi)了讓用戶獲得(de)更多(duō)的折扣，Ingenie會(huì)通(tōng)過手機APP定期給用戶返回自身的駕駛數(shù)據，數(shù)據一般每十天更新一次。Ingenie會(huì)給用戶的駕駛習慣打分，并根據分數(shù)給出能夠節省的保費。
為(wèi)了培養年輕司機良好的駕駛習慣，Ingenie會(huì)對司機的駕駛特點等分别給出顔色标簽。安裝黑(hēi)匣子後的三個(gè)月，用戶的保費價格會(huì)首次按照駕駛分數(shù)進行(xíng)調整，之後每三個(gè)月都會(huì)調整一次。也就是說用戶在首個(gè)投保年度內(nèi)就有(yǒu)三次機會(huì)調低(dī)車(chē)險價格，而不必須等到一年之後。好的司機在這一年內(nèi)最多(duō)能節省21%的保險費用。
如果在整個(gè)投保年度內(nèi)，Ingenie的司機用戶都沒有(yǒu)出險索賠記錄，将得(de)到NCD（No Claims Discount），平台上(shàng)近91%的新用戶都在第二年得(de)到了這一折扣，從而每年平均節省保費700英鎊。這與Ingenie培養司機良好駕駛習慣的理(lǐ)念不無關系。
Ingenie應用遠程信息處理(lǐ)技(jì)術(shù)，通(tōng)過車(chē)載黑(hēi)匣子設備采集用戶的駕駛習慣數(shù)據，并将這些(xiē)駕駛特點打分通(tōng)過手機APP反饋給用戶，提示用戶提升安全駕駛的方法，從而達到培養年輕司機良好駕駛習慣的目的。
Unipol在意大(dà)利是壽險和(hé)非壽險方面的領先公司。截至2015年末，他們已經給超過300萬輛(liàng)汽車(chē)裝載了智能終端。在過去的3到5年中，車(chē)聯網設備的應用幫助Unipol成為(wèi)意大(dà)利最大(dà)的車(chē)險公司。
Unipol将車(chē)聯網設備白送給車(chē)主，車(chē)主安裝後即可(kě)直接在原有(yǒu)保費基礎上(shàng)打85折。裝完一年以後，再根據駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據進行(xíng)定價。一年後，保險公司獲得(de)了客戶駕駛行(xíng)為(wèi)的數(shù)據，并對數(shù)據進行(xíng)評分後對駕駛行(xíng)為(wèi)良好的車(chē)主再次給予折扣，以此又留住了續保客戶。Unipol正是用這樣的方式在三年左右的時(shí)間(jiān)，成為(wèi)了意大(dà)利車(chē)險市場(chǎng)份額第一。
保險公司通(tōng)過大(dà)數(shù)據來(lái)評估駕駛者，而這些(xiē)數(shù)據還(hái)可(kě)以提供其它的增值服務，比如緊急報警等。此外，Unipol還(hái)通(tōng)過車(chē)聯網設備區(qū)分了駕駛行(xíng)為(wèi)較好的客戶和(hé)不太好的客戶，它使得(de)優質客戶對保險公司非常忠誠，有(yǒu)益于建立長期友(yǒu)好、透明(míng)的客戶關系。
在意大(dà)利有(yǒu)很(hěn)多(duō)保險欺詐的情況，一些(xiē)更專業的車(chē)聯網設備還(hái)可(kě)監控客戶出險後的事故情況，即進行(xíng)事故重構，以此精準地防欺詐，節省大(dà)量的時(shí)間(jiān)成本和(hé)理(lǐ)賠成本。