來(lái)源：互聯網保觀
UBI車(chē)險因其可(kě)以直接對司機的駕駛行(xíng)為(wèi)進行(xíng)記錄，成為(wèi)了保險業心目中，将駕駛風險和(hé)車(chē)險保費高(gāo)度匹配的方法之一。保險公司通(tōng)過UBI車(chē)險收集駕駛員的行(xíng)駛數(shù)據，并為(wèi)數(shù)據表現優秀的客戶提供保費折扣，以此來(lái)保留優質客戶。從客戶的角度來(lái)說，良好的駕駛行(xíng)為(wèi)意味着更多(duō)的保費優惠，他們也更有(yǒu)動力去主動規範自己的駕駛行(xíng)為(wèi)。而良好的駕駛行(xíng)為(wèi)客觀上(shàng)将會(huì)減少(shǎo)事故的發生(shēng)頻率，保險公司又能因此節省大(dà)量理(lǐ)賠支出，最終形成雙赢局面。
UBI車(chē)險是保險公司利用新興技(jì)術(shù)改善業務流程衆多(duō)嘗試中的一個(gè)。但(dàn)是，目前保險公司和(hé)其他金融服務供應商的UBI實踐還(hái)處于探索過程中，他們對UBI所收集數(shù)據的種類、頻率、時(shí)長，以及傳感器(qì)的類型等問題還(hái)沒有(yǒu)确切的答(dá)案。實際上(shàng)，許多(duō)保險公司都就數(shù)據收集的方法進行(xíng)了獨立的研究努力，但(dàn)這也導緻整個(gè)行(xíng)業沒有(yǒu)形成統一的UBI方法标準。即使如此，我們覺得(de)保險業依然可(kě)以找到一個(gè)收集UBI數(shù)據的統一标準，并且推動UBI在未來(lái)的發展。
自從UBI出現以來(lái)，保險公司在确定收集數(shù)據的方法和(hé)數(shù)據的種類時(shí)，所考慮的最主要的三個(gè)因素分别是硬件、數(shù)據以及分析方法。這三個(gè)因素也構成了搭建UBI系統的成本，盡管這三者各自單獨的成本都在下降，但(dàn)是搭建UBI系統的綜合成本依然不可(kě)小(xiǎo)觑。而因為(wèi)沒有(yǒu)行(xíng)業統一的标準，如何劃定所收集數(shù)據的界限，也是一個(gè)頭疼的問題。
以下是UBI車(chē)險領域中使用頻率最高(gāo)的一些(xiē)數(shù)據類型：
1、行(xíng)駛裏程
這是UBI車(chē)險裏最基礎的數(shù)據。權威研究表明(míng)，車(chē)輛(liàng)發生(shēng)事故的頻率與其行(xíng)駛裏程的關系呈正相關。這意味着行(xíng)駛裏程越多(duō)的車(chē)輛(liàng)，其發生(shēng)車(chē)禍并出險的概率越大(dà)。保險公司可(kě)以借助UBI設備确保客戶所提供的裏程數(shù)與實際情況相符，杜絕虛報假報的情況。
2、行(xíng)駛時(shí)間(jiān)
與行(xíng)駛裏程相比，行(xíng)駛時(shí)間(jiān)所能反映的信息更多(duō)。行(xíng)駛時(shí)間(jiān)将能從裏程以外的角度來(lái)評估車(chē)輛(liàng)所面臨的風險，比如車(chē)輛(liàng)在一天中的哪些(xiē)時(shí)段上(shàng)路，有(yǒu)些(xiē)時(shí)間(jiān)段，比如周五晚上(shàng)，車(chē)輛(liàng)上(shàng)路發生(shēng)車(chē)禍的概率比其他時(shí)間(jiān)段會(huì)高(gāo)一些(xiē)（因為(wèi)涉及疲勞駕駛和(hé)酒駕的可(kě)能性更高(gāo)）。
3、行(xíng)駛事件
司機基本駕駛行(xíng)為(wèi)的評級主要由刹車(chē)、加速、轉彎等行(xíng)駛事件來(lái)體(tǐ)現。高(gāo)速行(xíng)駛中，最快速度（比如超過120km/h）也會(huì)被記錄下來(lái)。此外，在經過限速标志(zhì)時(shí)車(chē)輛(liàng)的速度也會(huì)被記錄下來(lái)。不過速度等數(shù)據的精度不高(gāo)，可(kě)能會(huì)有(yǒu)些(xiē)許誤差。
4、智能手機數(shù)據
智能手機實際上(shàng)是每個(gè)人(rén)身邊都有(yǒu)的遠程信息處理(lǐ)設備，能夠低(dī)成本的收集和(hé)存儲使用者的信息。但(dàn)是智能手機的數(shù)據也存在一些(xiē)弊端，令保險公司難以高(gāo)效使用該渠道(dào)的數(shù)據，比如無法确認被保險人(rén)是司機還(hái)是乘客，手機是否關機，以及手機使用者是否在駕駛投保車(chē)輛(liàng)等。
在未來(lái)，UBI技(jì)術(shù)還(hái)有(yǒu)哪些(xiē)方面值得(de)我們的期待？從技(jì)術(shù)的快速發展以及複雜度日益增長的數(shù)據分析來(lái)看，未來(lái)UBI的發展很(hěn)有(yǒu)可(kě)能要依靠下面幾個(gè)因素：
1、移動數(shù)據
随着移動互聯網的發展，移動app越來(lái)越精緻，智能手機上(shàng)的傳感器(qì)精度也在提升，越來(lái)越多(duō)的保險公司會(huì)将用戶的智能手機作(zuò)為(wèi)一個(gè)低(dī)成本的數(shù)據來(lái)源。
2、OEM數(shù)據
配備車(chē)聯網的互聯汽車(chē)正在快速發展，據研究機構Gartner的預測，到2020年，全球車(chē)聯網系統中将有(yǒu)2.5億輛(liàng)汽車(chē)參與其中。汽車(chē)生(shēng)産商作(zuò)為(wèi)原始設備生(shēng)産商（Original Equipment Manufacturer, OEM），将在未來(lái)承擔起收集用戶數(shù)據的重任。
3、ADAS數(shù)據
高(gāo)級駕駛輔助系統（Advanced Driver Assistance Systems, ADAS）能夠在危險情況下提供警告，甚至改寫司機的駕駛操作(zuò)，确保車(chē)輛(liàng)安全行(xíng)駛。在未來(lái)，用戶車(chē)輛(liàng)的ADAS數(shù)據或許能為(wèi)駕駛行(xíng)為(wèi)分析提供極其重要的價值。