來(lái)源：保駕未來(lái)
對于UBI的定義，通(tōng)常有(yǒu)兩種解釋：一種是Usage Based Insurance，即基于使用量的保險；另一種是User Behavior Insurance，即按駕駛人(rén)行(xíng)為(wèi)來(lái)設計(jì)的保險。雖然兩種解釋完全不同，但(dàn)是本質上(shàng)差不太多(duō)，都是基于Telematics（小(xiǎo)型車(chē)載遠程通(tōng)訊設備）把車(chē)輛(liàng)相關的信息上(shàng)傳到遠程的服務器(qì)上(shàng)，之後保險公司基于大(dà)量的數(shù)據重新進行(xíng)産品設計(jì)。
（UBI參考數(shù)值與比重）
這種車(chē)險模式，在國外已經有(yǒu)十多(duō)年的曆史。Progressive保險公司是UBI車(chē)險的市場(chǎng)先行(xíng)者。Progressive保險是美國最大(dà)的汽車(chē)保險公司之一，在車(chē)險領域注重創新，從20世紀90年代中期開(kāi)始就緻力于完善PAYD模式和(hé)UBI車(chē)險的概念，在UBI車(chē)險方面擁有(yǒu)七項美國專利。
2009年，Progressive公司推出了MyRate項目，布局和(hé)推廣UBI車(chē)險業務，在2010年更新了MyRate定價模型，并将産品更名為(wèi)Snapshot。2012年，Progressive保險的UBI保險保費收入規模達10億美元，占Progressive保險當年個(gè)人(rén)車(chē)險業務收入的6.8%；2013年，UBI車(chē)險的保費收入已超過20億美元，占當年個(gè)人(rén)車(chē)險業務的13%，用戶數(shù)已超過200萬。
為(wèi)使用Snapshot服務，車(chē)主需要将Progressive保險提供的OBD設備安裝在車(chē)輛(liàng)上(shàng)，讓保險公司獲取30天的駕駛數(shù)據，以計(jì)算(suàn)出一個(gè)Snapshot得(de)分，确定車(chē)主能否獲取保費優惠。如果可(kě)以，車(chē)主需繼續提供45天的駕駛數(shù)據，以計(jì)算(suàn)出之後的保費水(shuǐ)平。不同的州在流程上(shàng)有(yǒu)所不同，但(dàn)車(chē)主至少(shǎo)需提供連續75天的駕駛數(shù)據。通(tōng)過Snapshot，車(chē)主最多(duō)可(kě)節省30%的保費支出。
類似地，美國最大(dà)車(chē)險公司State
Farm自2011年起進軍UBI市場(chǎng)。State Farm是美國最大(dà)的互助保險公司，1922年成立以來(lái)，個(gè)人(rén)車(chē)險一直是其主營業務，投保覆蓋全美超過1/5車(chē)輛(liàng)。2011年起，公司與車(chē)聯網廠商Hughes Telematics合作(zuò)開(kāi)展基于駕駛數(shù)據的保費折扣模式，取名DriveSafe & Save (DSS)，随後将該模式推廣到20餘個(gè)州。除了自己開(kāi)發的in-drive
OBD設備，State Farm保險還(hái)可(kě)以通(tōng)過安吉星等TSP設備獲取車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據。車(chē)主首次使用DSS保險時(shí)可(kě)以獲得(de)5%的保費減免，之後State Farm保險會(huì)每隔一段時(shí)間(jiān)重新評估車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)并調整保費水(shuǐ)平，最高(gāo)可(kě)減免達50%。
還(hái)有(yǒu)美國的Metromile，提供按裏程計(jì)費的汽車(chē)保險，對一年開(kāi)不到8000英裏（約12000公裏）的車(chē)主來(lái)說，一年大(dà)約可(kě)以省下424美元（約2600元人(rén)民币）。每月隻需交低(dī)額基本費，剩下的按裏程計(jì)算(suàn)，一天超過一定的裏程會(huì)自動封頂。Metromile還(hái)能匹配Metromile Pulse的智能OBD，接入汽車(chē)後，能夠輕松地計(jì)算(suàn)每次出行(xíng)的裏程數(shù)。OBD能夠和(hé)APP對接。
美國市場(chǎng)之外，歐洲市場(chǎng)上(shàng)也有(yǒu)數(shù)個(gè)保險公司提供UBI保險産品，如英國的Insure the Box，德國的Provinzial等等。
通(tōng)過UBI車(chē)險形成的保險差異化定價一方面能減輕優質車(chē)主的保費負擔，具有(yǒu)良好駕駛習慣的車(chē)主可(kě)以獲得(de)更大(dà)的保費折扣；另一方面，也對保險公司改善成本控制(zhì)、提高(gāo)風險控制(zhì)水(shuǐ)平有(yǒu)積極的影(yǐng)響。同時(shí)，UBI車(chē)險對車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)的監測和(hé)減免保費造成的正向激勵，使得(de)機動車(chē)駕駛環境整體(tǐ)得(de)以改善，這也是不可(kě)忽視(shì)的正面效應。
中國是全球最大(dà)而且增長最快的汽車(chē)市場(chǎng)：汽車(chē)銷量已連續六年位居全球第一，全球每年超過50%的新增銷量發生(shēng)在中國。在中國，UBI車(chē)險則仍處于探索階段，市場(chǎng)上(shàng)缺少(shǎo)成熟的UBI車(chē)險産品，相關的OBD設備市場(chǎng)仍以硬件銷售及相應的車(chē)況監測服務為(wèi)主，但(dàn)也有(yǒu)頗具新意的UBI車(chē)險模式出現。
目前中國車(chē)險行(xíng)業普遍處在虧損狀态。這樣的虧損經營情況，維修成本上(shàng)升是一個(gè)原因，産品同質，缺乏差異化競争是另一個(gè)原因。看起來(lái)有(yǒu)豐富數(shù)據沉澱的保險公司，數(shù)據卻是“單薄的”——我們隻知道(dào)車(chē)主的基本信息，隻知道(dào)這台車(chē)過去出險了幾次，賠了多(duō)少(shǎo)錢(qián)。這台車(chē)“現在”的情況，則一無所知：比如，是誰目前在駕駛這輛(liàng)車(chē)、這輛(liàng)車(chē)每天的使用量如何、日駕駛裏程是多(duō)少(shǎo)、駕駛這輛(liàng)車(chē)的車(chē)主駕駛習慣怎麽樣。如果我們發現一名用戶每天都是深夜12點後外出，那(nà)這名用戶“夜間(jiān)駕駛”的行(xíng)為(wèi)很(hěn)多(duō)，風險肯定會(huì)更高(gāo)；如果我們發現一名用戶老是踩急刹車(chē)、急加速、急轉彎，那(nà)這名用戶出險的概率也會(huì)比其他用戶大(dà)得(de)多(duō)等等，我們完全就可(kě)以根據不同的用戶，制(zhì)定出不同的優惠費率和(hé)折扣，風險更加可(kě)控、服務更加精準、更加人(rén)性化。