來(lái)源：慧保天下
UBI（Usage Based Insurance，基于駕駛行(xíng)為(wèi)而定保費的保險）因為(wèi)可(kě)以實現車(chē)險費率的因人(rén)而異而備受關注，被視(shì)為(wèi)未來(lái)車(chē)險發展的一個(gè)重要方向。普華永道(dào)旗下咨詢機構思略特曾預測，若車(chē)險費率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，保守估計(jì)UBI的滲透率在2020年可(kě)以達到10%-15%， UBI保險面臨着1400億元的市場(chǎng)空(kōng)間(jiān)。
這樣一種巨大(dà)的市場(chǎng)空(kōng)間(jiān)極大(dà)的鼓舞着車(chē)險從業者，伴随着國家(jiā)鼓勵“雙創”的東風，UBI創業公司也遍地開(kāi)花(huā)，如火(huǒ)如荼。但(dàn)遺憾的是，受制(zhì)于政策以及市場(chǎng)因素的影(yǐng)響，UBI迄今尚未迎來(lái)真正的大(dà)發展。
如今，氣氛變得(de)有(yǒu)些(xiē)不同了。
近期，一條消息的出現振奮了國內(nèi)的UBI創業圈：9月下旬，太保産險以5000萬美元投資了美國的UBI車(chē)險服務商Metromile——在UBI方面一向并不是十分積極的 傳統車(chē)險巨頭都開(kāi)始出手了，這是不是意味着UBI風口将至？
太保押注UBI
國內(nèi)财産險公司，尤其是車(chē)險巨頭，對于UBI的探索由來(lái)已久，從2013年底開(kāi)始，人(rén)保财險率先進行(xíng)了UBI保險的嘗試，随後平安、太保、陽光、安邦、安盛天平等相繼開(kāi)展了在UBI方面的探索。但(dàn)整體(tǐ)來(lái)看，這些(xiē)傳統險企對于UBI的熱情并不高(gāo)。“清華-得(de)潤”車(chē)聯網大(dà)數(shù)據與金融保險研究中心研究員鄭豪就表示：“從實操方面看， 保險公司一方做(zuò)做(zuò)停停，缺乏動力做(zuò)進一步的應用探索。”
但(dàn)是這一次明(míng)顯不一樣了，作(zuò)為(wèi)車(chē)險領域排名第三的老牌保險公司的 太保，對于UBI動了真格，對于很(hěn)多(duō)UBI創業項目的參與人(rén)員來(lái)說，大(dà)大(dà)出乎意料。
據了解， 太保所投資的Metromile成立于2011年，通(tōng)過免費OBD設備和(hé)配套手機應用提供“按裏程計(jì)費”的車(chē)險，公司服務覆蓋美國的加州、伊利諾伊州、新澤西州、俄勒岡州、賓夕法尼亞州和(hé)華盛頓州等地區(qū)，已經成為(wèi)美國UBI領域的标杆性企業。
由于表現突出，該公司自2014年以來(lái)，先後獲得(de)了将近2億美元的投資，今年9月，其又獲得(de)新的一輪投資，太保跻身其中，戰略投資5000萬美元，與太保同時(shí)參與該輪投資的還(hái)包括來(lái)自美國、歐洲、加拿(ná)大(dà)和(hé)日本等地諸多(duō)頂級投資機構。
值得(de)一提的是，Metromile不再是一家(jiā)單純的提供技(jì)術(shù)服務的公司，在宣布獲得(de)新一輪投資的同時(shí)，其還(hái)宣布通(tōng)過收購擁有(yǒu)了一張保險牌照，這也就意味着， 太保通(tōng)過此舉，間(jiān)接參股了一家(jiā)美國的财産險公司。
對于此次投資，太保的戰略意圖是十分清晰的：未來(lái) 雙方将攜手共同打造車(chē)險領域的創新型産品，将充分利用UBI車(chē)險新技(jì)術(shù)、大(dà)數(shù)據分析以及數(shù)字化服務來(lái)引導整個(gè)行(xíng)業變革。對于此次投資，『慧保天下』采訪了太保相關人(rén)士，但(dàn)對方表示，目前沒有(yǒu)更多(duō)信息可(kě)以披露。
其實這已經不是太保與UBI的第一次親密接觸，回顧過去兩年，其在戰略上(shàng)深耕車(chē)聯網與UBI的定位已十分明(míng)确：2015年11月，得(de)潤電(diàn)子宣布與太保在線（太平洋保險在線服務科技(jì)有(yǒu)限公司）共同成立“ 上(shàng)海得(de)道(dào)車(chē)聯網科技(jì)有(yǒu)限公司”；幾天之後，國內(nèi)P2P租車(chē)行(xíng)業領導品牌凹凸共享租車(chē)宣布獲得(de)3億B輪融資，幾個(gè)投資人(rén)中也包括太保，而太保在當天還(hái)與凹凸共享租車(chē)簽訂 《車(chē)聯網合作(zuò)框架協議》，表示二者将聯合開(kāi)發UBI車(chē)險。
進入2016年，太保在布局UBI方面繼續快速推進：6月與提供車(chē)聯網服務的彩虹無線、上(shàng)海安吉星達成業務合作(zuò)協議；7月更是 在黑(hēi)龍江地區(qū)正式啓動UBI項目。
UBI的大(dà)規模應用離不開(kāi)大(dà)型産險公司的積極參與，而太保産險也顯然已經意識到，UBI對于自身也是一次重要的契機。在車(chē)險第一集團軍的競争中漸落下風的太保産險，一方面與人(rén)保、平安的差距愈發加大(dà)，一方面又要面對國壽财險為(wèi)代表的第二集團軍的急追猛趕，顯然 需要一個(gè)新的業務突破口，作(zuò)為(wèi)公認的未來(lái)車(chē)險重要發展方向的UBI，無疑值得(de)重重下注。
商車(chē)費改将助推UBI爆發
大(dà)公司對于UBI顯得(de)并不是很(hěn)熱心，其背後當然有(yǒu)着深刻的市場(chǎng)背景，畢竟在市場(chǎng)高(gāo)度集中、車(chē)險絕大(dà)部分利潤都被大(dà)公司攫取的情況下，大(dà)公司并沒有(yǒu)太多(duō)動力去改變現狀。
更重要的是，國內(nèi)車(chē)險條款均由保險行(xíng)業協會(huì)統一制(zhì)定，險企并沒有(yǒu)自主定價的權利，即便是在新一輪商車(chē)費改實施之後，目前險企也隻是獲得(de)了有(yǒu)限的價格調整空(kōng)間(jiān)，距離真正的自主定價還(hái)有(yǒu)一定的距離。在這樣的情況下，基于駕駛行(xíng)為(wèi)而靈活定價的UBI顯然缺乏大(dà)規模落地的可(kě)能。
但(dàn)随着新一輪商車(chē)費改的逐步推進，險企将逐步獲得(de)更多(duō)的自主定價權利，UBI真正的大(dà)規模實施或将成為(wèi)可(kě)能。