（來(lái)源：《阿财金融》）
2016-07-08
車(chē)險保費的高(gāo)低(dī)一直是車(chē)主最關心的話(huà)題。過去，不論你(nǐ)的駕駛行(xíng)為(wèi)是好是壞，車(chē)險保費的價格相差不會(huì)并不會(huì)很(hěn)大(dà)。而随着大(dà)數(shù)據的廣泛應用，車(chē)險的定價模式可(kě)能會(huì)被完全颠覆。
經一年多(duō)努力，由上海中主信息科技股份有限公司主導研制(zhì)開(kāi)發的車(chē)輛(liàng)駕駛行(xíng)為(wèi)分析平台（SSSJD-VDBAP-1.0），日前宣布第一階段研發成功。這意味着今後車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛也将裝有(yǒu)“黑(hēi)匣子”，有(yǒu)效規範行(xíng)車(chē)駕駛行(xíng)為(wèi)，在滿足交通(tōng)行(xíng)車(chē)整治不再僅僅依賴人(rén)力而依靠高(gāo)科技(jì)提升交通(tōng)管理(lǐ)水(shuǐ)平的同時(shí)，車(chē)輛(liàng)保費定價也有(yǒu)了更有(yǒu)參考價值的依據。
過去：“優質”車(chē)主為(wèi)“高(gāo)風險”車(chē)主買單
一直以來(lái)，車(chē)險的高(gāo)賠付問題已成為(wèi)其發展的瓶頸。近年來(lái)各家(jiā)保險公司車(chē)險賠付額占産險總賠付額的70%以上(shàng)，車(chē)險的賠付率普遍超過60%，甚至有(yǒu)賠付率超過100%，車(chē)險行(xíng)業處于虧損狀态。這也是多(duō)年來(lái)車(chē)險保費一直難以下降的主要原因之一。
傳統的車(chē)險費率制(zhì)定往往都是基于駕齡、管理(lǐ)狀況、曆史賠付情況等一些(xiē)比較淺顯的數(shù)據來(lái)對車(chē)主進行(xíng)評級，并沒有(yǒu)一個(gè)可(kě)以針對駕駛人(rén)本身個(gè)體(tǐ)駕駛情況做(zuò)判别的方法。
因此，也就會(huì)出現不發生(shēng)風險的“優質”車(chē)主與“高(gāo)風險”車(chē)主保費相差不多(duō)的情況。用業內(nèi)人(rén)士的話(huà)來(lái)說，常常會(huì)出現“優質”車(chē)主為(wèi)“高(gāo)風險”車(chē)主買單的情況。
未來(lái)：駕駛行(xíng)為(wèi)或主導車(chē)險保費
當然，随着商業車(chē)險費率改革，車(chē)險UBI的引入與發展，這一問題将被逐漸解決，車(chē)險的定價模式也将被改變。
起源于美國的車(chē)險UBI（Usage Based Insurance），是基于駕駛行(xíng)為(wèi)而定保費的保險。它的保費取決于駕駛時(shí)間(jiān)、地點、駕駛方式等綜合指标考量，記錄駕駛員的上(shàng)述行(xíng)為(wèi)并關聯理(lǐ)賠金額。如何保證這些(xiē)行(xíng)為(wèi)數(shù)據的準确性，并将其很(hěn)好的引車(chē)險UBI系統則成為(wèi)了一個(gè)重要的課題。
最近，經過國家(jiā)權威機構的檢測，一款分析GPS車(chē)載衛星定位數(shù)據的車(chē)輛(liàng)駕駛行(xíng)為(wèi)分析平台——“駕誠保”正式問世。該平台由上海中主信息科技股份有限公司研發，基于經達衛星定位系統平台輸出數(shù)據，以速度、經緯度、方向、裏程等為(wèi)主要分析對象，進行(xíng)車(chē)輛(liàng)駕駛行(xíng)為(wèi)分析。
“駕誠保”平台如何動作(zuò)并引入UBI？
簡單地說，第一階段，實現對正常駕駛行(xíng)為(wèi)和(hé)違規駕駛行(xíng)為(wèi)的有(yǒu)效判别。第二階段，分析各種違規駕駛行(xíng)為(wèi)以及其他要素的風險，建立車(chē)輛(liàng)風險評估平台。最後，依據車(chē)輛(liàng)風險業務需求，與車(chē)險公司合作(zuò)，設計(jì)實現車(chē)輛(liàng)保險精算(suàn)平台。
上海中主信息科技股份有限公司與平安産險的合作(zuò)課題《車(chē)險費率輔助決策支持系統》，為(wèi)科學地、合理(lǐ)地确定車(chē)險費率提供輔助決策支持。
駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據分析用途不止在保險
當然，除了引入車(chē)險改變保費的定價模式外，對駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據的分析整合，還(hái)有(yǒu)不少(shǎo)用途。對車(chē)輛(liàng)駕駛人(rén)來(lái)說，有(yǒu)利于培養良好的駕駛行(xíng)為(wèi)習慣，減少(shǎo)财産損失；确保車(chē)輛(liàng)保險費用負擔更加公平。
對運輸企業來(lái)說，有(yǒu)利于及時(shí)掌握營運車(chē)輛(liàng)的行(xíng)駛安全狀況，深入了解駕駛員的非規範駕駛行(xíng)為(wèi)，做(zuò)到防範于未然。
對監管機構來(lái)說，有(yǒu)利于提升監管效率和(hé)監管能力、更能起到有(yǒu)效規避交通(tōng)事故和(hé)強化道(dào)路安全的作(zuò)用。
原文鏈接：http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDUzNDk0OQ==&mid=2653240614&idx=1&sn=27cc229ca563908142b548f3b0c50d27&scene=23&srcid=07085MmRUBb38ioTIvId62GE#rd