事關所有(yǒu)車(chē)主的新一輪車(chē)險綜合改革方案終于有(yǒu)了具體(tǐ)進展。7月9日，中國銀保監會(huì)發布《關于實施車(chē)險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（下稱《指導意見》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見。
根據《指導意見》，交強險和(hé)商業車(chē)險将同時(shí)改革。銀保監會(huì)有(yǒu)關部門(mén)負責人(rén)在答(dá)記者問中表示，短(duǎn)期內(nèi)，“降價、增保、提質”将是此次車(chē)險綜合改革的階段性目标。預計(jì)改革實施後，短(duǎn)期內(nèi)對于所有(yǒu)消費者可(kě)以實現“三個(gè)基本”，即“價格基本上(shàng)隻降不升，保障基本上(shàng)隻增不減，服務基本上(shàng)隻優不差”。
具體(tǐ)來(lái)看，與車(chē)主密切相關的變化主要有(yǒu)以下六點：
一、将交強險總責任限額從12.2萬元提高(gāo)到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高(gāo)到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高(gāo)到1.8萬元，财産損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行(xíng)調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高(gāo)到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高(gāo)到1800元，财産損失賠償限額維持100元不變。
浮動比率中的上(shàng)限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低(dī)的-30%擴大(dà)到-50%，提高(gāo)對未發生(shēng)賠付消費者的費率優惠幅度。
目前，普通(tōng)家(jiā)用小(xiǎo)汽車(chē)交強險基本費率為(wèi)950元，現行(xíng)規定最高(gāo)打7折，改革後最高(gāo)打5折，可(kě)減少(shǎo)支出190元。
二、車(chē)損險主險條款增加7個(gè)方面的保險責任，分别是機動車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水(shuǐ)、不計(jì)免賠率、指定修理(lǐ)廠、無法找到第三方特約，并支持行(xíng)業開(kāi)發車(chē)輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險産品。
某大(dà)型保險公司相關負責人(rén)表示，車(chē)損險主險增加的這7項保險責任，過去分屬7個(gè)附加險，消費者隻能投保相應的附加險才能獲得(de)對應的保障，《指導意見》将附加險放進車(chē)損險條款，大(dà)大(dà)提高(gāo)了車(chē)損險的保障範圍，特别是發動機涉水(shuǐ)、玻璃單獨破碎等情況，今後處理(lǐ)起來(lái)會(huì)更簡單一些(xiē)。
三、《指導意見》将示範條款的商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。一家(jiā)保險中介機構的負責表示，這年提升主要是考慮到經濟社會(huì)發展水(shuǐ)平，滿足更高(gāo)的風險保障需求，以更好地發揮經濟補償和(hé)化解矛盾糾紛的功能作(zuò)用。
四、與保費直接相關的費率調整系數(shù)範圍，《指導意見》也給出了具體(tǐ)的标準。将現行(xíng)的“自主渠道(dào)系數(shù)”和(hé)“自主核保系數(shù)”合二為(wèi)一，整合為(wèi)“自主定價系數(shù)”。第一步将自主定價系數(shù)範圍确定為(wèi)0.65-1.35，第二步适時(shí)完全放開(kāi)自主定價系數(shù)的範圍。
銀保監會(huì)有(yǒu)關部門(mén)負責人(rén)表示，改革後，商車(chē)險基準保費價格将大(dà)幅下降，預計(jì)消費者的實際簽單保費也将明(míng)顯下降。
根據《指導意見》，第一步自主定價系數(shù)執行(xíng)到位後，費率調整系數(shù)将與現行(xíng)基本相當，也就是保費不會(huì)有(yǒu)大(dà)的變化，第二步将使得(de)有(yǒu)良好記錄的消費者保費更低(dī)，而出險較多(duō)的消費者則要支付更多(duō)的保費。
五、《指導意見》将商車(chē)險産品設定附加費用率的上(shàng)限由35%下調為(wèi)25%，支持财險公司報批報備附加費用率上(shàng)限低(dī)于25%的網銷、電(diàn)銷等渠道(dào)的商車(chē)險産品。
實際操作(zuò)中，附加費用率可(kě)以簡單理(lǐ)解為(wèi)手續費率。某大(dà)型保險中介相關負責表示，在今年4月由中國銀保監會(huì)财險部下發《示範型商業車(chē)險精算(suàn)規定（征求意見稿）》中，附加費用率上(shàng)限由35%下降到30%，《指導意見》進一步下調至25%，體(tǐ)現出監管打擊車(chē)險價格戰的态度更加明(míng)确。對于車(chē)主來(lái)說，這意味着買車(chē)險時(shí)獲得(de)的“福利”将會(huì)縮水(shuǐ)。
六、《指導意見》提出支持行(xíng)業制(zhì)定新能源車(chē)險、駕乘人(rén)員意外險、機動車(chē)延長保修險示範條款，探索在新能源汽車(chē)和(hé)具備條件的傳統汽車(chē)中開(kāi)發機動車(chē)裏程保險（UBI）等創新産品。
車(chē)險改革前後對比
某大(dà)型保險公司負責人(rén)說，新能源車(chē)險業內(nèi)已呼籲多(duō)年，并有(yǒu)過征求意見稿，但(dàn)遲遲未見實質進展，原有(yǒu)的條款已經不适應新能源汽車(chē)行(xíng)業的發展。UBI是在歐美發達國家(jiā)比較普遍的一類商業車(chē)險産品，總的原則是用車(chē)越多(duō)，保費越高(gāo)。今年初疫情最嚴重的時(shí)期，大(dà)量車(chē)輛(liàng)被迫閑置，如果UBI，這些(xiē)閑置車(chē)輛(liàng)就可(kě)以減少(shǎo)部分保費支出。