來(lái)源：智慧産品圈
據市場(chǎng)數(shù)據顯示，目前國內(nèi)42家(jiā)擁有(yǒu)車(chē)險業務的大(dà)财險公司中，38家(jiā)存在車(chē)險業務虧損情況，其中虧損額超過1億元的公司有(yǒu)20家(jiā)，超過2億元的有(yǒu)6家(jiā)。虧損的主要原因是國內(nèi)車(chē)險長期依據新車(chē)購置價定價，很(hěn)不合理(lǐ)。
随着商業車(chē)險費率市場(chǎng)化改革的展開(kāi)，UBI車(chē)險(Usage Based Insurance，基于駕駛行(xíng)為(wèi)而定保費的保險)被認為(wèi)是改善車(chē)險經營現狀的重要武器(qì)。在保險已經很(hěn)成熟的歐美市場(chǎng)，傳統業務增長往往隻有(yǒu)2%—3%，但(dàn)是UBI車(chē)險增長高(gāo)達20%~30%，例如在美國(美國UBI車(chē)險公司Progressive前進保險)、瑞士(My Mile)、意大(dà)利等衆多(duō)國家(jiā)均有(yǒu)成功案例可(kě)以借鑒。在我國，UBI車(chē)險也一直都是熱議話(huà)題，從OBD、到ADAS、到車(chē)機、後視(shì)鏡，車(chē)聯網的從業者們越來(lái)越重視(shì)車(chē)聯網與UBI的結合。今年，随着保監會(huì)商車(chē)費改試點地區(qū)再次增加，UBI車(chē)險再一次被推上(shàng)了風口浪尖。
改革的目的是把定價權交給保險公司，把選擇權交給消費者，通(tōng)過差異化産品和(hé)精準風險控制(zhì)，以市場(chǎng)手段引導保險業向前發展。政策的利好，為(wèi)UBI車(chē)險在我國的生(shēng)根發芽帶來(lái)新的機遇，同時(shí)，基于我國的本土國情，也面臨着諸多(duō)的挑戰。
圖：UBI車(chē)險是基于車(chē)輛(liàng)使用和(hé)駕駛習慣的保險定價技(jì)術(shù)
UBI數(shù)據模型中的組成因子
做(zuò)好UBI車(chē)險的關鍵和(hé)難點除了要實時(shí)采集有(yǒu)關車(chē)輛(liàng)駕駛情況的諸多(duō)數(shù)據，還(hái)在于建立科學的數(shù)據模型和(hé)算(suàn)法，從紛繁複雜的數(shù)據中估算(suàn)出駕駛者的風險系數(shù)，然後為(wèi)保費提供定價依據。
UBI數(shù)據模型的完善需要兩部分數(shù)據模型的完整構建。首先，需要通(tōng)過設備采集到用戶的行(xíng)駛裏程、駕駛行(xíng)為(wèi)等諸多(duō)數(shù)據，還(hái)要結合上(shàng)一定的風險數(shù)據，再将這些(xiē)數(shù)據按照不同的權重進行(xíng)劃分，通(tōng)過初步計(jì)算(suàn)，得(de)到駕駛行(xíng)為(wèi)分數(shù)，也就是構建出的初步分析數(shù)據模型;除此之外，還(hái)要根據保險公司的實際情況(如保險公司的收入與支出比例等等)構建出标準數(shù)據模型。再将前者與後者進行(xíng)比對，得(de)出最終的分析結果，作(zuò)為(wèi)保費定價的依據。
那(nà)麽，采集到的數(shù)據都要包含哪些(xiē)呢?目前市場(chǎng)上(shàng)最常見的UBI車(chē)險模型多(duō)是基于行(xíng)駛裏程來(lái)構建，對于風險評估的因子單一，無法真正描繪出駕駛者行(xíng)為(wèi)這一保險定價中重要的“從人(rén)因子”特征;未充分考慮行(xíng)駛的多(duō)種因素，對風險管控的提升比較有(yǒu)限，也不利于個(gè)性化保險産品的推出。而國際通(tōng)用的UBI分析指标則包含了：疲勞駕駛、夜間(jiān)駕駛、行(xíng)駛裏程、超速、急加速、急減速這六項。另外，UBI數(shù)據模型中還(hái)有(yǒu)一項特殊的分析，即風險數(shù)據的評估。駕駛風險評價需要采集駕駛人(rén)員屬性(年齡、駕齡等)及行(xíng)為(wèi)、車(chē)輛(liàng)情況、道(dào)路狀況、環境因素、管理(lǐ)因素等，這些(xiē)數(shù)據同樣根據不同的風險權重比來(lái)計(jì)算(suàn)出風險數(shù)據。
UBI上(shàng)下遊産業鏈生(shēng)态的構建
車(chē)險是硬性需求，市場(chǎng)潛力巨大(dà)，能夠挖掘出切合保險痛點、滿足車(chē)主需求、适應移動互聯網發展的UBI将成為(wèi)中國保險行(xíng)業全新的發展方向與解決方案。這個(gè)全新的解決方案需要全産業鏈合作(zuò)構建。雖然國內(nèi)目前宣稱從事UBI的公司很(hěn)多(duō)，但(dàn)是真正從技(jì)術(shù)底層和(hé)生(shēng)态層面推進的還(hái)不多(duō)。
盡管勢頭火(huǒ)熱，但(dàn)是UBI在國內(nèi)的推廣與落地還(hái)需要一段時(shí)間(jiān)，主要因為(wèi)：第一，UBI保險模式的産業鏈涉及廣泛，包括數(shù)據采集端(可(kě)能是軟件、硬件，還(hái)可(kě)能是主機廠、前裝)、數(shù)據模型(即分析模型與仿真模型)、保險公司(商品提供方)、服務提供商(TSP、4S店(diàn)等)、用戶(數(shù)據提供方、産品買單方)等等，需要多(duō)方攜手。第二，目前僅僅依靠GPS和(hé)G-sensor采集到的數(shù)據存在一定的誤差，因此在UBI保險最終落地的過程中，需要一定的算(suàn)法優化、或者是通(tōng)過與前裝整車(chē)廠的合作(zuò)來(lái)做(zuò)到數(shù)據的精準采集，方可(kě)實現最終的UBI保險模式，這也是現在從事UBI項目研發的團隊或企業需要深耕的方向。第三，政策的變通(tōng)是産業發展動力的源泉，保監會(huì)需要盡快制(zhì)定出新的法律法規來(lái)加速UBI的落地完成。第四，目前為(wèi)UBI買單的還(hái)隻有(yǒu)保險公司，驅動力不明(míng)顯，需要更多(duō)的商業模式與規劃來(lái)驅動發展。