來(lái)源：中國銀行(xíng)保險報時(shí)間(jiān)：2023-06-06 08:12
□史曉霞 王小(xiǎo)韋 馬建平
保險業精耕風險減量服務的制(zhì)度建設持續升級。繼2022年1月監管部門(mén)印發的《關于銀行(xíng)業保險業數(shù)字化轉型的指導意見》提出利用大(dà)數(shù)據、人(rén)工智能等技(jì)術(shù)優化各類風險管理(lǐ)系統，将數(shù)字化風控工具嵌入業務流程，提升風險監測預警智能化水(shuǐ)平後，今年1月監管部門(mén)印發《關于财産保險業積極開(kāi)展風險減量服務的意見》（以下簡稱“7号文”），對财産保險業開(kāi)展風險減量服務，從總體(tǐ)要求、拓寬領域、夯實基礎、依法開(kāi)展、加強組織等5個(gè)維度提出19個(gè)方面的具體(tǐ)要求，在保險業開(kāi)展風險減量制(zhì)度建設史上(shàng)具有(yǒu)裏程碑意義。字面上(shàng)看，7号文所稱風險減量脫胎于保險業正在開(kāi)展的防災防損、減災減損，似無新意，但(dàn)是新要求更系統、更全面、更完整，必将引領保險業回歸保險本源，彰顯專業化商業機構運用市場(chǎng)化手段進行(xíng)風險減量服務的特長。
在保險業以行(xíng)業為(wèi)單位緊鑼密鼓執行(xíng)7号文開(kāi)展風險減量之際，國務院安委會(huì)等部門(mén)旨在構建預防型風險減量的社會(huì)治理(lǐ)行(xíng)為(wèi)也如火(huǒ)如荼開(kāi)展。國務院安委會(huì)繼4月底印發《全國重大(dà)事故隐患專項排查整治2023行(xíng)動總體(tǐ)方案》後，5月份編印《重大(dà)事故隐患判定标準彙編》，明(míng)确礦山(shān)、化工和(hé)危險品、煙花(huā)爆竹、自建房(fáng)、公路水(shuǐ)運等20個(gè)行(xíng)業、領域風險隐患識别标準。住房(fáng)和(hé)城鄉建設部在5月印發《關于加快排查整改燃氣橡膠軟管安全隐患的通(tōng)知》，要求各地要全面摸清城鎮燃氣用戶使用橡膠軟管以及現澆軟管存在老化、不合格等安全隐患，特别強調逐一入戶排查、對使用燃氣的餐飲經營單位加強用氣安全管理(lǐ)。山(shān)東省應急管理(lǐ)廳等九部門(mén)印發《關于積極開(kāi)展風險減量服務 進一步加強安全生(shēng)産部責任保險事故預防工作(zuò)的通(tōng)知》。截至2022年8月底，廣東省接入車(chē)輛(liàng)智能監管系統的車(chē)輛(liàng)達到40.9萬輛(liàng)次，是全國首個(gè)100%實現“兩客一危一重”車(chē)輛(liàng)智能視(shì)頻監控的省份。上(shàng)述社會(huì)治理(lǐ)風險減量行(xíng)為(wèi)既有(yǒu)制(zhì)度要求、風險隐患排查标準，又有(yǒu)先行(xíng)先試的典型樣闆，保險業将行(xíng)業開(kāi)展的風險減量服務融合于社會(huì)治理(lǐ)風險減量更有(yǒu)價值。
保險業将開(kāi)展風險減量服務，融合于社會(huì)治理(lǐ)風險保障。要堅持标本兼治、先易後難的原則循序漸進開(kāi)展。
從治标方面看，立足于承保的保險公司，要加強涉及企業财産損失保險、安全生(shēng)産責任保險等存量保險業務風險減量服務，組織相關業務人(rén)員加強上(shàng)述相關部門(mén)編制(zhì)的風險隐患标準學習，并以此為(wèi)标準對保險公司自身風險隐患排查标準進行(xíng)完善修訂；立足于保險行(xíng)業協會(huì)等自律組織，加快拟定保險行(xíng)業自律組織風險隐患标準修訂工作(zuò)、完善相應保險合同示範文本建設。
從治本來(lái)講，加快推進以下基礎工作(zuò)：一是促進法律銜接。例如，根據《保險法》第五十一條規定“被保險人(rén)應當遵守國家(jiā)有(yǒu)關消防、安全、生(shēng)産操作(zuò)、勞動保護等方面的規定，維護保險标的的安全。保險人(rén)可(kě)以按照合同約定對保險标的的安全狀況進行(xíng)檢查，及時(shí)向投保人(rén)、被保險人(rén)提出消除不安全因素和(hé)隐患的書(shū)面建議。投保人(rén)、被保險人(rén)未按照約定履行(xíng)其對保險标的的安全應盡責任的，保險人(rén)有(yǒu)權要求增加保險費或者解除合同。保險人(rén)為(wèi)維護保險标的的安全，經被保險人(rén)同意，可(kě)以采取安全預防措施”和(hé)《安全生(shēng)産法》第五十一條規定“國家(jiā)鼓勵生(shēng)産經營單位投保安全生(shēng)産責任保險；屬于國家(jiā)規定的高(gāo)危行(xíng)業、領域的生(shēng)産經營單位，應當投保安全生(shēng)産責任保險”，建議在未來(lái)修訂上(shàng)述法律規定時(shí)，增加投保人(rén)、被保險人(rén)應當接受并配合保險人(rén)做(zuò)好安全預防措施的風險減量工作(zuò)的表述，盡量做(zuò)到法律之間(jiān)無縫銜接而非簡單對接。與此同時(shí)，保險業要持續加快信息化建設速度，以适應開(kāi)展預防型風險減量工作(zuò)需要。二是促進系統對接。例如，《安全生(shēng)産法》第三十六條規定“餐飲等行(xíng)業的生(shēng)産經營單位使用燃氣的，應當安裝可(kě)燃氣體(tǐ)報警裝置，并保障其正常使用”。并規定餐飲等行(xíng)業的生(shēng)産經營單位使用燃氣未安裝可(kě)燃氣體(tǐ)報警裝置的，責令限期改正，處以五萬元以下的罰款。上(shàng)述規定督促生(shēng)産經營單位依靠技(jì)術(shù)進步進行(xíng)風險隐患預防，借鑒上(shàng)述立法初衷以及上(shàng)文提及廣東省的經驗，要求生(shēng)産單位通(tōng)過安裝電(diàn)子設備監控進行(xíng)預防、發現風險隐患，并将監控終端向承保的保險公司分享，對發現風險隐患既增加了主體(tǐ)又拓寬了主渠道(dào)。三是促進專業經營。适應當前若幹行(xíng)業引入商業保險機制(zhì)防範化解風險需要的保險市場(chǎng)新變化，保險業的财産險、人(rén)身險、中介等全行(xíng)業強化風險減量服務要立足于建立一支高(gāo)素質的人(rén)才隊伍，以便促進保險公司專業化經營。
置身并融入構建預防型風險減量的社會(huì)治理(lǐ)行(xíng)為(wèi)，對于專業從事風險管理(lǐ)的商業保險機構來(lái)說，既是難得(de)機遇，又是巨大(dà)挑戰，更是回歸風險保障本源的重要契機。