來(lái)源：分子實驗室
UBI即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保險，而後進化為(wèi)流行(xíng)英美的基于駕駛行(xíng)為(wèi)的保險。
最近UBI車(chē)險圈又熱鬧起來(lái)了，起因是中國銀保監會(huì)下發的一份《關于開(kāi)展商業車(chē)險自主定價改革試點的通(tōng)知》的文件：
試點地區(qū)為(wèi)廣西、陝西、青海，試點期一年。
各财險公司拟定試點地區(qū)商業車(chē)險費率時(shí)，可(kě)在确保所使用的基礎數(shù)據、精算(suàn)方法、精算(suàn)假設和(hé)精算(suàn)模型符合通(tōng)用精算(suàn)原理(lǐ)和(hé)保險監管機構的有(yǒu)關規定，且商業車(chē)險費率厘定結果合理(lǐ)、公平、充足的條件下，自行(xíng)确定自主系數(shù)調整範圍。
各财險公司應按照有(yǒu)關規定，向中國銀行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員會(huì)報送商業車(chē)險産品申請(qǐng)材料，經批準後使用。
之前坊間(jiān)還(hái)流傳一份內(nèi)部講話(huà)，涉及裏程保險和(hé)新能源車(chē)保險。
那(nà)麽，UBI車(chē)險的春天真的來(lái)了麽？
從好的方面看，市場(chǎng)需要UBI車(chē)險麽？答(dá)案是肯定的：需要！
當下車(chē)險市場(chǎng)的殘酷競争已經超越了常規理(lǐ)解的理(lǐ)性，甚至很(hěn)多(duō)參與其中的從業者都不能理(lǐ)解，泥沙俱下，大(dà)部分人(rén)隻能随波逐流。
目前車(chē)險市場(chǎng)競争的直接表現為(wèi)手續費競争，動辄50%的傭金已經是市場(chǎng)常态，手續費競争看上(shàng)去是渠道(dào)競争，在一定程度上(shàng)也是價格競争，費率放開(kāi)後，價格競争會(huì)成為(wèi)主流，就像現在大(dà)家(jiā)都按“地闆價”出牌。
所以，為(wèi)了打赢價格戰，或者在未來(lái)的車(chē)險競争中取得(de)先機，所有(yǒu)公司都要為(wèi)“打折”找到新的依據。因此UBI車(chē)險以及裏程保險就成了最好的選擇。
車(chē)險使用裏程與保費優惠挂鈎已經不是新鮮事，原來(lái)的車(chē)險費率浮動中一直有(yǒu)行(xíng)駛裏程小(xiǎo)于X萬公裏獲得(de)折扣的說法，但(dàn)在業務實踐中，優惠基本都會(huì)給，折扣成了調整不同風險業務的調節系數(shù)，而優惠與否與車(chē)輛(liàng)的真實行(xíng)駛裏程無關。
過去采集用戶的行(xíng)駛裏程在技(jì)術(shù)上(shàng)也有(yǒu)很(hěn)大(dà)實現難度，移動互聯網時(shí)代，采集或者用戶主動上(shàng)傳裏程數(shù)據成為(wèi)可(kě)能，但(dàn)在當前真的重要麽？在中保信沒有(yǒu)建立公信力更強的平台之前，除了人(rén)保、平安、太保等大(dà)公司，和(hé)百度地圖、高(gāo)德等圖商，有(yǒu)多(duō)少(shǎo)保險公司真的希望投入大(dà)量開(kāi)發去實現車(chē)輛(liàng)使用量數(shù)據的采集和(hé)與相關公司對接落地。他們需要的是立個(gè)名目，推出一個(gè)有(yǒu)競争力的産品，同時(shí)要滿足監管“費率厘定結果合理(lǐ)、公平、充足”的基本要求。
所以，三省車(chē)險自主定價試點，對于UBI車(chē)險，或者裏程保險一定是“入門(mén)”的機會(huì)，但(dàn)路還(hái)很(hěn)長，我們現在需要一個(gè)看上(shàng)去精美而有(yǒu)競争力的車(chē)險産品，但(dàn)我們目前的主要任務還(hái)是價格戰，因為(wèi)車(chē)險産品并沒有(yǒu)放開(kāi)。
從另一方面看，定價放開(kāi)和(hé)産品放開(kāi)是兩回事。
試點文件明(míng)确保險公司可(kě)以自行(xíng)确定自主系數(shù)調整範圍，并需要報監管審批。但(dàn)實質上(shàng)監管并未放開(kāi)車(chē)險産品。定價放開(kāi)和(hé)産品放開(kāi)是兩回事，确定自主系數(shù)調整系數(shù)和(hé)定價放開(kāi)也是兩回事。
隻要個(gè)性化車(chē)險産品和(hé)真正的産品定價沒有(yǒu)放開(kāi)，UBI車(chē)險就不是真正意義上(shàng)的UBI。
NCD系數(shù)之殇
我在不同場(chǎng)合講過，目前車(chē)險實行(xíng)的NCD系數(shù)過于嚴苛：
一是全險别、單維度與出險次數(shù)挂鈎，而不考慮賠款金額；
二是對曆年賠付未設中間(jiān)階段，一次出險，系數(shù)歸一。
NCD系數(shù)沒有(yǒu)考慮出險損失金額，而過去中小(xiǎo)金額賠案占到車(chē)險總賠案數(shù)量的80%，多(duō)年未出險的優質客戶一旦出險，因NCD系數(shù)導緻的保費上(shàng)浮更加明(míng)顯，優質用戶會(huì)更加傾向自己修車(chē)，修理(lǐ)廠為(wèi)降低(dī)續保壓力，也會(huì)加以引導，這會(huì)導緻大(dà)量中小(xiǎo)賠案消失，NCD系數(shù)實際上(shàng)形成了一個(gè)隐形的“絕對免賠”。同時(shí)，大(dà)金額賠案相對保費上(shàng)浮并不明(míng)顯，多(duō)次出險保費成倍上(shàng)浮，會(huì)加大(dà)逆選擇和(hé)欺詐用戶的投機心理(lǐ)。
放眼國內(nèi)外，都曾有(yǒu)更“溫和(hé)”的處理(lǐ)方式。
1、日本的車(chē)險費率等級浮動制(zhì)度
日本現行(xíng)車(chē)險費率等級浮動制(zhì)度，根據車(chē)輛(liàng)過去保險事故情況，從1到20共分為(wèi)20個(gè)等級，保險費随之浮動。等級為(wèi)1-3級時(shí)，保費增加；4-20級，保費優惠逐漸遞增。
（1）如果去年1年沒有(yǒu)發生(shēng)保險事故，第二年上(shàng)升一級；
（2）如果發生(shēng)一件保險事故，第二年下降三級
（3）車(chē)輛(liàng)第一次簽訂保險合同，從等級6開(kāi)始計(jì)算(suàn)。
（4）兩台車(chē)在同一家(jiā)保險公司投保，從等級7開(kāi)始計(jì)算(suàn)。
雖然不出險上(shàng)升一個(gè)等級，不出險下降三個(gè)等級，但(dàn)有(yǒu)事故和(hé)無事故的折扣率是不同的，也就是說，優惠系數(shù)分為(wèi)有(yǒu)事故和(hé)無事故兩個(gè)檔次區(qū)間(jiān)，無事故的優惠幅度更大(dà)。
例如：同樣是10等級的車(chē)輛(liàng)，不出險而上(shàng)升為(wèi)10級的車(chē)輛(liàng)比出險後下降為(wèi)10級的車(chē)輛(liàng)能夠獲得(de)更多(duō)的折扣。
發生(shēng)保險事故的車(chē)輛(liàng)優惠系數(shù)會(huì)落到較低(dī)的有(yǒu)事故優惠區(qū)間(jiān)內(nèi)，且有(yǒu)對應的恢複期間(jiān)（一次事故恢複期等于3年）
例如：車(chē)輛(liàng)發生(shēng)保險事故下降3個(gè)等級後，第二年以後無事故時(shí)的系數(shù)優惠如下所示。
車(chē)輛(liàng)發生(shēng)保險事故下降3個(gè)等級後，第二年連續發生(shēng)事故（再下降3個(gè)等級）的情況下了系數(shù)優惠如下所示。
*第一次簽約時(shí)适用期限為(wèi)“0”，恢複期限以6年為(wèi)上(shàng)限。
2、2010版北京商業車(chē)險費率浮動方案
2009年底，北京保險行(xíng)業協會(huì)在廣泛征求社會(huì)意見的基礎上(shàng)，調整完善了《北京地區(qū)機動車(chē)商業保險費率浮動方案》，自2010年1月1日起實施。“北京費改”與當前全國費改的最大(dà)差異之一是保費上(shàng)浮除了随出險次數(shù)上(shàng)浮外，還(hái)引入了“賠款金額調整系數(shù)”：
對于上(shàng)年發生(shēng)商業車(chē)險賠款的車(chē)輛(liàng)，如已決賠款總金額低(dī)于或等于上(shàng)年商業車(chē)險簽單保費，将對應賠款次數(shù)檔次的系數(shù)值再優惠10%，最終得(de)出 “無賠款優待及上(shàng)年賠款記錄”系數(shù)；如已決賠款總金額高(gāo)于上(shàng)年簽單保費，“無賠款優待及上(shàng)年賠款記錄”系數(shù)維持不變。
保險公司實際經營中，大(dà)部分理(lǐ)賠、投訴和(hé)服務成本都花(huā)在出險客戶上(shàng)，這給保險公司造成一種習慣性誤區(qū)，而實際上(shàng)，車(chē)險客戶中每年80%-90%的用戶是不出險的，我們隻是把精力都放在了10%用戶上(shàng)。
用戶購買保險的真實需求是保障。
現行(xíng)車(chē)險的性價比比2009年協會(huì)ABC條款更低(dī)，消費者收入增長是一個(gè)應該重點考慮的外部因素，收入增長會(huì)導緻兩個(gè)趨勢：
第一，對車(chē)損險、盜搶險等損失的感知能力降低(dī)；
第二，三者險賠償額度提升。
通(tōng)過下圖，大(dà)家(jiā)能夠清晰的看到目前車(chē)損險産品的保障區(qū)間(jiān)。
用戶實際承擔的風險是NCD造成的“隐形絕對免賠”與車(chē)輛(liàng)推定全損之間(jiān)的損失，假設車(chē)輛(liàng)實際價值（保額）10萬（一般二三四線地區(qū)的平均保額），用戶負擔的風險隻有(yǒu)4.8-6.9萬。
再看三者險的費率：
中國各地區(qū)人(rén)傷賠償标準逐年上(shàng)升，北上(shàng)廣、華東多(duō)個(gè)地區(qū)死亡賠償标準已超過100萬，100萬、200萬保額的商業三者險逐漸成為(wèi)大(dà)多(duō)數(shù)私家(jiā)車(chē)主的“剛需”，相比目前費率計(jì)價方式，三者險超賠的安排更有(yǒu)效率，能夠明(míng)顯降低(dī)保費支出的同時(shí)，擴大(dà)人(rén)均保障範圍。
中國保險行(xíng)業協會(huì)機動車(chē)第三者責任保險附加法定節假日限額翻倍險示範條款算(suàn)是一次小(xiǎo)步伐的創新，我們希望步伐更大(dà)一些(xiē)，社會(huì)整體(tǐ)效率更高(gāo)一些(xiē)。
盜搶險、車(chē)上(shàng)人(rén)員、玻璃、自燃、劃痕，還(hái)有(yǒu)很(hěn)多(duō)附加險不一一說了，不同車(chē)型、用戶和(hé)各地情況雖然有(yǒu)差異，細看車(chē)險産品，不是定價高(gāo)，就是效率低(dī)。
保障不足，或者性價比低(dī)的産品隻會(huì)讓用戶對産品逐步失去信心，造成車(chē)損險、附加險投保率下降。我們的思維模式總是降低(dī)價格就是好的，就是普惠，為(wèi)什麽不能提高(gāo)保障呢？
總之，這是件好事，我們終于向前邁了一步。