未來(lái)，這八項技(jì)術(shù)或将徹底改變保險行(xíng)業

2017年，被稱為(wèi)保險科技(jì)元年，大(dà)數(shù)據、人(rén)工智能、區(qū)塊鏈等詞彙已不再陌生(shēng)。随着科技(jì)的不斷進步，互聯網與移動設備已經成為(wèi)人(rén)們生(shēng)活必不可(kě)少(shǎo)的部分，保險科技(jì)注定将走向高(gāo)速發展期，成為(wèi)保險業的下一個(gè)競争前沿。

當然，保險科技(jì)的創新發展不僅僅體(tǐ)現在中國，它已經成為(wèi)目前全球保險行(xíng)業的重要發展方向。各國都注重保險科技(jì)為(wèi)行(xíng)業帶來(lái)的發展機遇，一個(gè)新的保險科技(jì)生(shēng)态系統正在逐漸形成。

在近期由中國保險行(xíng)業協會(huì)和(hé)複星集團聯合主辦的“2017全球保險科技(jì)創新峰會(huì)”上(shàng)，中保協正式對外發布了《2017中國互聯網保險行(xíng)業發展報告》（以下簡稱《報告》），對于中國保險科技(jì)的發展趨勢進行(xíng)了深入的剖析。

《報告》指出，相對國外，中國的保險科技(jì)應用尚處在摸索階段，但(dàn)多(duō)種創新模式已經興起，目前主要來(lái)自于4種勢力：發力保險業的互聯網巨頭、立志(zhì)轉型的傳統險企、新型的數(shù)字保險公司以及大(dà)量創新科技(jì)企業。

《報告》顯示，截至2017年5月，中國已經擁有(yǒu)100多(duō)家(jiā)保險科技(jì)企業，然而，目前這些(xiē)保險科技(jì)企業主要集中于技(jì)術(shù)門(mén)檻和(hé)附加值相對較低(dī)的營銷和(hé)銷售環節，定價、保單管理(lǐ)等對數(shù)據分析及應用能力要求較高(gāo)的環節的保險科技(jì)應用有(yǒu)待進一步深化。

從保險公司的角度來(lái)看，中國保險行(xíng)業參與者數(shù)字化水(shuǐ)平與全球領先保險企業相比也仍然存在較大(dà)差距。

《報告》針對大(dà)數(shù)據、人(rén)工智能、區(qū)塊鏈、雲計(jì)算(suàn)、物聯網、互聯網與移動技(jì)術(shù)、虛拟現實（VR）以及基因診療八種技(jì)術(shù)在全球範圍內(nèi)的發展曆程與現狀進行(xíng)了詳細分析，并指出，這八種技(jì)術(shù)正是未來(lái)改變保險行(xíng)業的八大(dà)核心技(jì)術(shù)。《報告》認為(wèi)，随着科技(jì)進步以及保險普及，保險産品的服務範圍進一步擴展，還(hái)有(yǒu)可(kě)能會(huì)帶來(lái)保險業态以及市場(chǎng)競争格局的變化。

上(shàng)述八項核心技(jì)術(shù)在國內(nèi)外均已經有(yǒu)了不同程度的實踐，其究竟是怎樣改變保險行(xíng)業的？不妨來(lái)看看《報告》中的詳細介紹吧(ba)。

（注：本文已獲授權，摘編自中國保險行(xíng)業協會(huì)編著的《2017中國互聯網保險行(xíng)業發展報告》第五章，由麥肯錫咨詢公司完成。）

1、大(dà)數(shù)據

大(dà)數(shù)據能夠幫助保險公司從大(dà)量的用戶數(shù)據中挖掘用戶洞見，大(dà)幅提高(gāo)對客戶需求及風險的把握能力，推進産品開(kāi)發、營銷、核保、理(lǐ)賠等各環節流程優化。

開(kāi)展針對性營銷

大(dà)數(shù)據的應用能夠有(yǒu)助于判斷客戶的潛在保險需求，開(kāi)展針對性營銷，如“下一個(gè)産品銷售”通(tōng)過對內(nèi)外部數(shù)據的分析(包括內(nèi)部用戶保單數(shù)據、曆史購買行(xíng)為(wèi)、購買産品類型、用戶信用狀況、社交媒體(tǐ)信息等)，識别客戶最有(yǒu)可(kě)能購買的産品，并進行(xíng)個(gè)性化的推送，提升交叉産品銷售的成功率。

通(tōng)過大(dà)數(shù)據的計(jì)算(suàn)，當一些(xiē)特定場(chǎng)景觸發時(shí)，系統會(huì)自動結合用戶偏好向用戶推薦可(kě)能會(huì)接受的産品。例如到達機場(chǎng)需要登機時(shí)，系統會(huì)通(tōng)過大(dà)數(shù)據自動向用戶推送目的地旅遊保險産品，以提高(gāo)産品購買率。

縮短(duǎn)核保流程

通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析推進核保流程的自動化，能夠減少(shǎo)核保的人(rén)工成本，縮短(duǎn)核保時(shí)間(jiān)，并能提高(gāo)核保準确度。

一家(jiā)健康險公司通(tōng)過對內(nèi)外部大(dà)量數(shù)據的收集整理(lǐ)，并制(zhì)定定價和(hé)核保的自動化算(suàn)法。在使用大(dà)數(shù)據分析進行(xíng)簡單案件理(lǐ)賠兩個(gè)月內(nèi)，核保時(shí)間(jiān)較此前人(rén)工核保縮短(duǎn)80%，并在運用大(dà)數(shù)據分析技(jì)術(shù)後5年綜合成本率下降10個(gè)百分點。

為(wèi)優質代理(lǐ)人(rén)匹配優質客戶

基于大(dà)數(shù)據分析的保險代理(lǐ)人(rén)業績預測系統，有(yǒu)利于向優質代理(lǐ)人(rén)分配高(gāo)價值客戶資源及産品，并找出成功因素優化代理(lǐ)人(rén)招募，提高(gāo)整體(tǐ)業務水(shuǐ)平，為(wèi)客戶提供更好的保險營銷服務。

一家(jiā)全球領先的保險機構通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析預測代理(lǐ)人(rén)的業績，建立相應評分機制(zhì)，識别高(gāo)潛力及低(dī)價值代理(lǐ)人(rén)，據此設計(jì)保險客戶分配的優先排序。這一應用顯著提高(gāo)其保險業務營銷能力，在試點地區(qū)獲得(de)10%的持續銷量增速。

2、人(rén)工智能

人(rén)工智能是指計(jì)算(suàn)系統通(tōng)過對人(rén)類的意識、思維過程和(hé)行(xíng)為(wèi)的模拟，能夠執行(xíng)視(shì)覺感知、語音(yīn)識别等任務。其與常規軟件程序的區(qū)别在于常規軟件程序需要人(rén)們事先對所執行(xíng)任務進行(xíng)編程，人(rén)工智能系統則不用。人(rén)工智能在保險上(shàng)可(kě)以運用于用戶身份識别、用戶欺詐行(xíng)為(wèi)識别等等方面。

通(tōng)過聲音(yīn)确認客戶身份，快速提供服務

聲音(yīn)識别技(jì)術(shù)通(tōng)過人(rén)工智能應用優化客戶服務的流程和(hé)成本，有(yǒu)利于迅速确認用戶信息，了解用戶需求，簡化用戶在電(diàn)話(huà)查詢/服務的流程。

Mamulife與聲音(yīn)識别技(jì)術(shù)公司Nuance合作(zuò)，使用語音(yīn)辨識迅速确定來(lái)電(diàn)者身份，避免輸入賬号、密碼等繁瑣過程。确認身份後，客戶将會(huì)被推送到相關的服務頻道(dào)上(shàng)。目前，Manulife聲音(yīn)識别系統準确率高(gāo)達90%—95%，預期未來(lái)的應用空(kōng)間(jiān)将更加廣闊。

核實理(lǐ)賠真實性，有(yǒu)效進行(xíng)反欺詐

通(tōng)過人(rén)工智能應用于用戶社交網絡信息，判斷用戶的理(lǐ)賠真實性，有(yǒu)助于有(yǒu)效識别保單欺詐行(xíng)為(wèi)，降低(dī)理(lǐ)賠支出。

Zurich通(tōng)過內(nèi)部用戶保險賬戶理(lǐ)賠信息以及外部社交網絡信息的分析，将過往理(lǐ)賠行(xíng)為(wèi)與當前理(lǐ)賠行(xíng)為(wèi)進行(xíng)比對，關注高(gāo)相似度的理(lǐ)賠行(xíng)為(wèi)，從而對用戶的欺詐行(xíng)為(wèi)進行(xíng)有(yǒu)效監控。

3、區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈是能夠實現點對點數(shù)據交互的數(shù)據管理(lǐ)基礎架構，其應用具有(yǒu)去中心化、不可(kě)篡改、可(kě)編程控制(zhì)等特點，能夠有(yǒu)效提高(gāo)金融交易的效率、便捷性以及安全性。

整合多(duō)渠道(dào)客戶信息

保險公司過去以保單為(wèi)單位開(kāi)展産品銷售和(hé)管理(lǐ)，客戶信息較為(wèi)分散。區(qū)塊鏈的應用能整合多(duō)渠道(dào)的客戶信息，推進客戶賬戶統一管理(lǐ)及數(shù)據共享，縮短(duǎn)響應時(shí)間(jiān)，提高(gāo)業務效率。

自動完成投保、定價、賠付

美國公司FlightDelay和(hé)InsureETH基于區(qū)塊鏈智能合約平台為(wèi)用戶提供航班延誤險，通(tōng)過航班曆史延誤情況計(jì)算(suàn)對應的保費，智能合約平台會(huì)自動接收用戶的投保，并在發生(shēng)風險時(shí)自動進行(xíng)賠付。

保險産品可(kě)自由轉讓，防止保單造假

因區(qū)塊鏈的特點，在區(qū)塊鏈上(shàng)流通(tōng)的保險産品可(kě)自由轉讓，并避免保單造假問題。

例如陽光保險推出的航空(kōng)意外險産品，通(tōng)過區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)的應用支持産品在不同用戶中自由轉換，以“發紅包”的形式轉贈給朋友(yǒu)。同時(shí)，區(qū)塊鏈不可(kě)篡改的特點使參與方能夠追溯保單從源頭到用戶流轉全過程，确保保單的真實性和(hé)唯一性，防止虛假保單的出現。

4、雲計(jì)算(suàn)

雲計(jì)算(suàn)平台的使用提升了保險業務支持系統的可(kě)延展性及優化升級能力，能夠以較低(dī)成本承載大(dà)量的産品及用戶數(shù)據，并在此基礎上(shàng)提供相關的分析服務，實現有(yǒu)效的營銷策略和(hé)用戶管理(lǐ)。

自動化營銷引擎

基于雲平台的自動化營銷引擎能夠幫助代理(lǐ)人(rén)自動化管理(lǐ)線上(shàng)信息發布，廣告投放，推出基于數(shù)據的個(gè)性化交叉銷售建議，忠誠計(jì)劃等。

LifeDrip是基于SaaS（software as a service）的面向保險代理(lǐ)人(rén)的自動化營銷引擎，利用臉書(shū)、推特、“谷歌(gē)+”和(hé)領英社交媒體(tǐ)渠道(dào)了解用戶偏好和(hé)産品需求，并基于算(suàn)法生(shēng)成內(nèi)部客戶打分，就可(kě)能存在某個(gè)壽險産品需求的客戶以及适宜的銷售時(shí)機告知代理(lǐ)人(rén)，推進保險産品營銷。

提供業務管理(lǐ)服務

保險中介管理(lǐ)雲平台能夠為(wèi)經銷商或代理(lǐ)人(rén)提供從下單到理(lǐ)賠的保險業務管理(lǐ)。基于SaaS雲計(jì)算(suàn)的經銷商及代理(lǐ)人(rén)管理(lǐ)平台Insly能夠提供定制(zhì)化的用戶界面設計(jì)，并向經銷商/代理(lǐ)人(rén)提供實時(shí)報價、理(lǐ)賠以及客戶管理(lǐ)等服務。Insly平台還(hái)能夠協助保險公司推進代理(lǐ)人(rén)管理(lǐ)，實時(shí)查看代理(lǐ)人(rén)的銷售業績、客戶理(lǐ)賠、客戶流失情況等。

5、物聯網

物聯網應用有(yǒu)助于增加用戶互動途徑，獲取更多(duō)用戶信息，推進新保險産品設計(jì)，同時(shí)有(yǒu)利于持續追蹤監測用戶及财産狀态，将保險業務範圍從承保延展到增值服務。

UBI車(chē)險

基于用戶的保險産品(User Based Insurance)通(tōng)過設備追蹤用戶行(xíng)為(wèi)，按用量及駕駛習慣定價，如MetroMile的Pay-per-mile按裏程付費車(chē)險計(jì)劃，根據客戶的實際駕駛裏程收費。用戶通(tōng)過在車(chē)內(nèi)插入一個(gè)小(xiǎo)型設備來(lái)确定駕駛的裏程，并通(tōng)過移動應用同汽車(chē)的車(chē)載診斷中心相連接，顯示付費裏程統計(jì)和(hé)汽車(chē)診斷結果。

智能家(jiā)居

智能家(jiā)居應用能夠實時(shí)監控家(jiā)庭設備安全情況，提前預警，降低(dī)風險及保險價格，如安聯保險與松下公司合作(zuò)為(wèi)客戶提供“智能之家(jiā)”整合服務方案，防控人(rén)戶盜竊、玻璃破碎以及水(shuǐ)管爆裂等事件。一旦家(jiā)居出現異常，系統将會(huì)自動通(tōng)知安聯全球救援服務中心，以便第一時(shí)間(jiān)提供服務，有(yǒu)效減少(shǎo)損失。

穿戴設備+保險服務

智能個(gè)人(rén)穿戴設備收集用戶數(shù)據并提供健康管理(lǐ)等相關增值服務，如美國保險公司National Cuardian Life lnsurance Company與牙科護理(lǐ)智能硬件提供商Beam digital合作(zuò)，提供定制(zhì)化的保險+牙科護理(lǐ)服務。在其高(gāo)端計(jì)劃下，用戶購買牙科護理(lǐ)保險的同時(shí)能夠獲得(de)智能牙刷，收集用戶口腔衛生(shēng)習慣相關數(shù)據并通(tōng)過移動端連接的APP導出數(shù)據，在此基礎上(shàng)向用戶提供預防性牙科護理(lǐ)建議。

6、移動技(jì)術(shù)

移動技(jì)術(shù)能提高(gāo)保險産品和(hé)服務的可(kě)得(de)性及便捷性，打破時(shí)空(kōng)限制(zhì)，實現遠程或24小(xiǎo)時(shí)客戶服務，同時(shí)能夠增加用戶觸點，獲取更多(duō)信息，結合大(dà)數(shù)據推進産品開(kāi)發與營銷。

超短(duǎn)期保險産品

基于移動技(jì)術(shù)的超短(duǎn)期保險，能夠基于APP向客戶提供1小(xiǎo)時(shí)到幾小(xiǎo)時(shí)的超短(duǎn)期新型保險産品。如ICuva公司提供的按小(xiǎo)時(shí)付費的車(chē)險産品，用戶隻需要在手機APP上(shàng)輸入車(chē)牌号、拍張汽車(chē)照片、選擇投保時(shí)長并處理(lǐ)支付即可(kě)完成投保。

自由組合保障項目

模塊化的産品設計(jì)，提供定制(zhì)化保險産品服務。安聯2014年推出的一個(gè)賬戶管理(lǐ)平台Alianz1，基于模塊化應用向網絡零售客戶以及中小(xiǎo)企業推薦綜合保險産品服務方案。這一平台通(tōng)過模塊化的設置，顧客可(kě)通(tōng)過選擇多(duō)個(gè)保障項目的組合，自行(xíng)定制(zhì)保險産品方案，包括個(gè)人(rén)家(jiā)庭财産、個(gè)人(rén)意外醫(yī)療、車(chē)險救援服務等；中小(xiǎo)企業财産、職業責任、專業救援、工傷保障等，以更好地滿足客戶多(duō)樣化的保險需求。

P2P保險、衆保互保

P2P保險、衆保互保等新保險模式通(tōng)過大(dà)數(shù)據及移動技(jì)術(shù)的應用，突破了傳統保險産品的盈利模式，以互保資金池的方式進行(xíng)運營，能夠向用戶提供更低(dī)的保費價格。

比如在線P2P平台Friendsurance，用戶可(kě)以在這一平台線上(shàng)與朋友(yǒu)一起創建自己的“保險池”，對于小(xiǎo)的理(lǐ)賠費用，從保險池中支付，更高(gāo)金額的理(lǐ)賠費用則通(tōng)過傳統保險理(lǐ)賠流程完成。如果在“保險池”存續期間(jiān)賠付的費用少(shǎo)于用戶支付的保費，差額保費将退還(hái)給用戶。這一運營機制(zhì)與傳統保單模式相比，用戶能夠節省約50%的保費。

拓展服務渠道(dào)

移動互聯網技(jì)術(shù)拓展了傳統服務渠道(dào)，用戶通(tōng)過移動APP應用，可(kě)以完成産品購買、賬戶管理(lǐ)以及自動理(lǐ)賠，如基于APP的保險公司Lemonade.用戶通(tōng)過Lemonade 人(rén)工智能對話(huà)機器(qì)人(rén)支持的App,可(kě)完成産品購買、索賠、數(shù)字簽名和(hé)上(shàng)傳解釋事故情況的視(shì)頻信息等系列活動，并對簡單案件完成實時(shí)結算(suàn)和(hé)賠付。

保險比價

保險比價網站(zhàn)将不同保險公司的保險産品放在同一互聯網平台上(shàng)供用戶選購，并基于用戶信息的大(dà)數(shù)據分析定制(zhì)化推薦産品，能夠有(yǒu)效降低(dī)用戶選購保險産品的成本，以簡便快捷的方式選購到最合适的保險産品。如Policy Genius通(tōng)過簡單的用戶交互界面了解用戶的基本信息及财務情況，并提供定制(zhì)化的産品推薦、多(duō)個(gè)保險公司的産品實時(shí)報價以及保險知識教育、決策輔助工具等等，為(wèi)個(gè)人(rén)消費者提供透明(míng)信息，協助選擇最合适的保險産品。與Poliey Genius 合作(zuò)的保險公司包括AIG Metife,ING等。

7、虛拟現實

虛拟現實近年來(lái)也被應用到保險領域中，成為(wèi)開(kāi)展用戶安全教育，激勵安全規範行(xíng)為(wèi)的創新手段，使客戶在虛拟環境中加深對風險的認知。

澳大(dà)利亞保險公司NRMA與Oculus推出撞車(chē)模拟器(qì)，向客戶提供汽車(chē)碰撞事故的模拟體(tǐ)驗，以增進客戶對不同汽車(chē)意外的認知，推進安全駕駛。随着虛拟現實技(jì)術(shù)成熟、便捷性提高(gāo)以及設備成本的下降，預期未來(lái)虛拟現實在保險領域的應用範圍将進一步擴展，是保險企業運用保險科技(jì)開(kāi)發新産品營銷渠道(dào)以及用戶服務手段的重要方向。

8、基因診療技(jì)術(shù)

基因技(jì)術(shù)在保險領域的應用有(yǒu)助于辨别用戶的發病風險，推進更加精準高(gāo)效的産品定價和(hé)核保。

如專注于壽險二級市場(chǎng)的美國保險公司GWGLife運用基因技(jì)術(shù)，通(tōng)過保單持有(yǒu)人(rén)唾液樣本分析判斷的整體(tǐ)健康水(shuǐ)平及預期壽命(基于甲基化水(shuǐ)平)，并将新的預期壽命評估納入壽險核保流程，推進核保效率和(hé)準确性提高(gāo)。

在我國，保險公司和(hé)基因技(jì)術(shù)公司積極開(kāi)展跨界合作(zuò)，推進保險産品和(hé)服務的創新，如衆安保險和(hé)華大(dà)基因推出基于基因檢測的“知因保”。大(dà)特保與達安基因合作(zuò)，向特需醫(yī)療保險用戶提供基因檢測服務，并在此基礎上(shàng)向客戶提供針對性的疾病預防/監測等多(duō)項健康管理(lǐ)服務。預期未來(lái)基因診療技(jì)術(shù)在保險行(xíng)業的應用将更加廣泛，如推進新保險産品設計(jì)、精準定價和(hé)核保，向保險用戶提供更多(duō)的健康管理(lǐ)服務等。（注：保監會(huì)最新發布的《健康保險管理(lǐ)辦法》（征求意見稿）中拟規定，禁止在健康保險産品經營過程中索取用戶基因相關數(shù)據，以保護用戶隐私。）

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