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UBI 車(chē)險的定義

UBI（Usage Based Insurance）車(chē)險是指基于駕駛行(xíng)為(wèi)以及車(chē)輛(liàng)使用數(shù)據确定的車(chē)輛(liàng)保險。保險公司通(tōng)過數(shù)據采集裝置，收集駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據以及車(chē)輛(liàng)運行(xíng)數(shù)據，經過數(shù)據分析處理(lǐ)，評估駕駛人(rén)員的駕駛行(xíng)為(wèi)風險等級，依據駕駛行(xíng)為(wèi)風險等級個(gè)性化确定車(chē)輛(liàng)保費。

為(wèi)什麽要發展UBI車(chē)險

（一）車(chē)險用戶的新需求

1、車(chē)險用戶更重視(shì)服務品質

最近，埃森(sēn)哲的一份報告指出當前保險用戶掌握更加豐富的信息，互聯互通(tōng)，崇尚極懶主義，追求個(gè)性化服務，注重服務過程體(tǐ)驗，願意為(wèi)優質服務付費。正如報告所言，服務品質正成為(wèi)這個(gè)時(shí)代保險用戶 “用腳投票(piào)”的重要因素。從我國來(lái)看，富餘産品時(shí)代各行(xíng)各業的消費者不再僅限于追求“物美價廉”，消費者更願意為(wèi)企業的“工匠精神”買單，願意為(wèi)“優質服務”買單。

2、良好體(tǐ)驗才是車(chē)險用戶的最終追求

服務的價值在于互動，互動的過程讓用戶內(nèi)心産生(shēng)體(tǐ)驗感受，常說服務體(tǐ)驗，體(tǐ)驗又比服務更重要，服務不應在多(duō)，而在于體(tǐ)驗好，良好體(tǐ)驗才是車(chē)險用戶的最終追求。

當前保險公司利用互聯網技(jì)術(shù)，需要實現以“保單為(wèi)中心向客戶為(wèi)中心轉變，客戶為(wèi)中心向用戶為(wèi)中心轉變”，更多(duō)基于生(shēng)活場(chǎng)景，從提供經濟補償向提供綜合性保障服務轉變，為(wèi)保險理(lǐ)賠客戶提供出險後的風險解決方案，始終将場(chǎng)景化、創新型、體(tǐ)驗式的理(lǐ)念貫穿于保險消費的整個(gè)過程，保險機構逐漸推進從賣産品到賣服務到賣體(tǐ)驗的轉變，并實現三者的完美融合。有(yǒu)少(shǎo)部分發展理(lǐ)念超前的保險公司已經開(kāi)始通(tōng)過運用新産品新技(jì)術(shù)，新思維給用戶提供不同的保險消費體(tǐ)驗，基于車(chē)聯網技(jì)術(shù)的車(chē)險正是其中的典型代表。

3、新的消費觀催生(shēng)新的經營模式

市場(chǎng)在變，用戶在變，企業的經營理(lǐ)念必然需要做(zuò)出改變，那(nà)麽保險尤其是理(lǐ)賠端如何在這個(gè)時(shí)代謀勢定位？

回答(dá)如何謀勢定位之前，首先就要清楚新一代保險用戶的消費觀，追求個(gè)性化服務，注重服務過程體(tǐ)驗，願意為(wèi)優質服務付費，以及需求主動化就是新時(shí)代保險用戶的消費觀。保險用戶的新消費觀明(míng)确保險的本質即是服務以及互動後帶來(lái)的良好體(tǐ)驗，過去行(xíng)業習慣性地把保險當成産品來(lái)看待，一直是産品式主導思維為(wèi)主，始終把保險産品的開(kāi)發與銷售當作(zuò)創造價值的核心步驟，服務當做(zuò)成本。

新的消費觀催生(shēng)新的經營模式，是時(shí)候由産品式主導思維向服務式主導思維轉變，凸顯保險的服務屬性，把服務當做(zuò)創造價值的核心步驟，産品為(wèi)提供服務的手段或者載體(tǐ)，把産品放入整個(gè)服務體(tǐ)系中的一環來(lái)考慮，産品消費不是最終的目的，要讓用戶在消費産品的過程中享受到優質的服務，為(wèi)用戶創造價值。UBI 車(chē)險的推廣表面上(shàng)是車(chē)險定價的一次革新，其本質上(shàng)卻是以車(chē)主為(wèi)核心的涉車(chē)生(shēng)活服務體(tǐ)系的升級與完善。

（二）車(chē)險行(xíng)業的病症及病根

車(chē)險經營狀況不佳是不争的事實，這也是我國推動商業車(chē)險市場(chǎng)化改革的原因之一。接下來(lái)根據2016年車(chē)險數(shù)據來(lái)分析車(chē)險行(xíng)業病症與病根。

1、車(chē)險行(xíng)業的病症

（1）保險公司利潤不高(gāo)

車(chē)險2016年年報顯示，55家(jiā)經營車(chē)險的财險公司中41家(jiā)承保虧損，共計(jì)虧損63億元，相較于2015年虧損額進一步擴大(dà)。車(chē)險經營困難究其原因主要在兩方面，一是車(chē)險綜合費用率的升高(gāo)，達到41%，擠壓了保險公司的盈利空(kōng)間(jiān)。二是，修理(lǐ)廠過度維修及車(chē)險欺詐擡高(gāo)了賠付率。

（2）消費者滿意度不高(gāo)

當前車(chē)險市場(chǎng)重保險事故金額賠付，輕日常情感維系服務，忽視(shì)了互聯網時(shí)代被“慣壞”的消費者對車(chē)險服務過程體(tǐ)驗的追求，車(chē)險機構不能滿足廣大(dà)用戶對車(chē)險尤其是理(lǐ)賠端的使用體(tǐ)驗追求，往往就表現為(wèi)用戶所诟病的“理(lǐ)賠難”。

2、車(chē)險行(xíng)業的病根

保險公司利潤不高(gāo)、消費者滿意度不高(gāo)的“雙不高(gāo)”問題隻是車(chē)險市場(chǎng)的病症，而非病根。2016年14家(jiā)經營車(chē)險的财險公司實現盈利129億元，其中人(rén)保、平安、太平洋實現承保利潤110億，占全行(xíng)業的85%。從數(shù)據上(shàng)看，車(chē)險承保利潤大(dà)于虧損，全行(xíng)業實現了盈利，似乎并不是如此不堪，但(dàn)能實現盈利主要原因在于受惠汽車(chē)市場(chǎng)自然增長的紅利，而非産業鏈的價值創造。“雙不高(gāo)”的病根在于我國車(chē)險行(xíng)業經營管理(lǐ)方式落後粗放，産業鏈畸形，整個(gè)行(xíng)業隻是簡單的價值轉移而無價值創造，經營模式存在較大(dà)問題，以保險業為(wèi)中心的産業鏈體(tǐ)系及商業生(shēng)态仍是任重道(dào)遠。

（三）車(chē)險行(xíng)業的發展趨勢

2016年，全國互聯網财險保費收入為(wèi)502.3億元。其中，車(chē)險保費收入398.94億元，非車(chē)險保費收入103.36億元。2016年互聯網财産險保費收入呈現負增長，同比下降36.62%，保費收入下降，主要原因在于互聯網車(chē)險業務發展不佳，互聯網車(chē)險保費收入從2015年的716.08億下降至398.94億，保費收入下降44%。究其主要原因在于商車(chē)費改後，原來(lái)的網銷費率消失，線上(shàng)出單數(shù)量急劇(jù)下降。

那(nà)是不是車(chē)險行(xíng)業發展的趨勢并不是互聯網車(chē)險，顯然不是。一般而言，互聯網保險創新分為(wèi)三個(gè)階段：渠道(dào)創新、産品創新、商業模式創新。

渠道(dào)創新是互聯網發展的初級階段，仍不是互聯網保險的本質。從近幾年如火(huǒ)如荼非車(chē)險互聯網發展就可(kě)以看出，隻有(yǒu)更加聚焦細分客群，提升精細化定價能力，頻繁地産品創新以及創新盈利模式才能創造價值差異，價值差異才是驅動市場(chǎng)化選擇的最根本原因。所以險企難盈利，保費又居高(gāo)不下的兩難局面，未來(lái)車(chē)險行(xíng)業隻有(yǒu)更加關注産品創新、價值差異創造、商業模式變革，萬億級互聯網車(chē)險才會(huì)真正到來(lái)。UBI車(chē)險的應用不僅改變的是車(chē)險産品，更是變革車(chē)險企業商業模式，屆時(shí)才能說互聯網車(chē)險來(lái)臨。

UBI 車(chē)險商業生(shēng)态

（一）UBI 車(chē)險降低(dī)賠付率

車(chē)險保費占财險公司保費收入的70%以上(shàng)，車(chē)險經營能力成為(wèi)衡量保險機構實力的重要因素，其中風險識别能力以及定價能力又是車(chē)險經營能力的重要參考指标。

我國機動車(chē)輛(liàng)保險長期以來(lái)采用 “保額定價”，即在基礎保費上(shàng)，以新車(chē)價值确定保險金額，被廣大(dà)客戶所 诟病“高(gāo)保低(dī)賠”。商車(chē)費改以後，逐步從“保額定價”向“車(chē)型定價”轉變，以“車(chē)型”為(wèi)風險維度進行(xíng)定價，車(chē)險定價更加精細、科學，雖然相較于“保額定價”在定價模型上(shàng)有(yǒu)了較大(dà)進步，但(dàn)仍然不夠。主要原因還(hái)在于車(chē)型風險因子與出險之間(jiān)還(hái)欠缺直接邏輯關系，出險的最大(dà)風險在于駕駛人(rén)及其駕駛行(xíng)為(wèi)，所以基于“使用定價”的定價模型才是最為(wèi)科學的風險定價模型。

美國最大(dà)車(chē)險公司State Farm 2011 年開(kāi)始進軍UBI 車(chē)險市場(chǎng)，到2013 年年底承保賠付率降低(dī)6.4%，三年淨利潤CAGR 達24.5%[3]。國內(nèi)車(chē)險專家(jiā)推測，UBI 車(chē)險推行(xíng)後能在當前承保賠付率基礎上(shàng)降15%-20%，有(yǒu)望承保賠付率接近40%，能顯著增強車(chē)險公司的盈利能力。除了降低(dī)賠付率之外，UBI 車(chē)險還(hái)能發揮保險行(xíng)業對整個(gè)社會(huì)的“正外部性效應”，比如減少(shǎo)交通(tōng)事故，促進綠色交通(tōng)；降低(dī)車(chē)輛(liàng)零整比，減少(shǎo)車(chē)輛(liàng)使用成本；提高(gāo)汽車(chē)安全性，保護駕乘人(rén)員的生(shēng)命安全。

（二）以理(lǐ)賠為(wèi)核心環節的産業鏈

UBI 車(chē)險不是一次簡單的定價技(jì)術(shù)革新，而是一種全新商業模式的範式革命，未來(lái)車(chē)險價值創造、盈利的環節不在銷售，銷售隻是接觸客戶的界面，理(lǐ)賠端才是價值創造和(hé)盈利的核心環節，基于理(lǐ)賠端産業鏈競争才是車(chē)險競争的終極模式。

UBI車(chē)險應是互聯網思維+車(chē)險的跨界商業模式，而不簡單是互聯網技(jì)術(shù)+車(chē)險的技(jì)術(shù)性應用。互聯網思維+車(chē)險的跨界融合與傳統車(chē)險存在本質化的價值差異，其差異在于傳統車(chē)險隻是保費到理(lǐ)賠金額的價值轉移， UBI車(chē)險是為(wèi)出險用戶提供一系列風險解決方案的價值創造。

保險行(xíng)業存在有(yǒu)業務，無客戶的現象，所以線上(shàng)化聚集客戶，形成流量平台，才能更好整合理(lǐ)賠産業鏈上(shàng)下遊資源，以理(lǐ)賠端産業鏈促進盈利。UBI車(chē)險理(lǐ)賠端産業鏈大(dà)緻包含但(dàn)不限于以下七個(gè)方面：

一是，零配件産業鏈。整車(chē)廠商指定授權4S店(diàn)配件采購渠道(dào)的做(zuò)法緻使零配件價格高(gāo)昂，選擇渠道(dào)少(shǎo)，嚴重影(yǐng)響汽車(chē)維修市場(chǎng)服務水(shuǐ)平及價格。2014年，交通(tōng)部等部委下發文件明(míng)确維修經營者可(kě)以使用同質配件維修機動車(chē)，保險行(xíng)業可(kě)正好借助機動車(chē)維修流量，大(dà)力推行(xíng)同質配件，形成同質配件産業鏈，保證汽修配件的質量、價格以及服務水(shuǐ)平。在推廣汽修同質配件的同時(shí)做(zuò)好零配件價格體(tǐ)系建設，确保配件價格的透明(míng)化，增強車(chē)險消費者對保險公司、汽車(chē)維修廠以及同質配件的信任感。

二是，零配件物流産業鏈。汽車(chē)配件流通(tōng)貫穿于整個(gè)汽車(chē)後市場(chǎng)，涉及的産業鏈長、配件種類多(duō)，往往配件的訂貨周期長，物流送達不及時(shí)，延長車(chē)輛(liàng)維修時(shí)間(jiān)。因此建立零配件物流運送體(tǐ)系及相關産業鏈就尤為(wèi)重要，還(hái)可(kě)以進一步推行(xíng)配送需求計(jì)劃（DRP），提高(gāo)存貨管理(lǐ)服務的能力，減少(shǎo)存貨，保證準時(shí)送達同時(shí)降低(dī)運輸費用。

三是，快修産業鏈。保險公司可(kě)基于維修流量優勢，構建新的具有(yǒu)競争力小(xiǎo)額損傷快修标準及價格體(tǐ)系，提供上(shàng)門(mén)取車(chē)、極速維修等附加服務形成小(xiǎo)額快修産業鏈。

四是，醫(yī)療産業鏈。車(chē)險用戶發生(shēng)涉及人(rén)傷的車(chē)險事故後最希望保險機構能提供一系列解決方案，包括科學合理(lǐ)的醫(yī)療救治方案以及最好的醫(yī)生(shēng)，車(chē)險企業可(kě)以借此打造車(chē)險人(rén)傷事故醫(yī)療産業鏈，既服務了廣大(dà)用戶又增強了用戶粘性。

五是，數(shù)據産業鏈。數(shù)據資産理(lǐ)論闡明(míng)了數(shù)據的價值，UBI車(chē)險收集到大(dà)量駕駛行(xíng)為(wèi)、車(chē)輛(liàng)運行(xíng)狀況、車(chē)輛(liàng)出險及維修數(shù)據，形成用戶創造數(shù)據，數(shù)據創新産品，産品服務用戶的良性循環。另，UBI車(chē)險收集的數(shù)據在拓展産品創新方面可(kě)以有(yǒu)無限想象，例如基于人(rén)工智能的無人(rén)駕駛技(jì)術(shù)就需要大(dà)量的駕駛相關數(shù)據。

六是，二手車(chē)交易産業鏈。初略估算(suàn)保險公司每年殘值車(chē)、盜搶車(chē)的交易也是百億級市場(chǎng)，保險公司除交易獲得(de)權益轉讓的車(chē)輛(liàng)以外，還(hái)可(kě)以“幫賣二手車(chē)”，搭建二手車(chē)交易平台，提供二手車(chē)信息、車(chē)輛(liàng)檢測、維修、過戶、車(chē)險、車(chē)貸等一站(zhàn)式二手車(chē)交易服務，拓寬二手車(chē)交易産業鏈。

七是，反欺詐産業鏈。UBI車(chē)險實時(shí)監控駕駛人(rén)員的駕駛行(xíng)為(wèi)及車(chē)輛(liàng)運行(xíng)狀況将降低(dī)車(chē)主的道(dào)德風險，在事故發生(shēng)瞬間(jiān)即可(kě)确定維修部件和(hé)更換部件，實現透明(míng)修車(chē)，避免了修理(lǐ)廠的過度維修及最大(dà)限度的防止保險欺詐。