來(lái)源：NAIC
UBI是汽車(chē)保險公司新近推出的一種創新産品，它通(tōng)過讀取汽車(chē)裏程表和(hé)telematics設備上(shàng)的讀數(shù)，跟蹤并記錄車(chē)主的行(xíng)程和(hé)駕駛行(xíng)為(wèi)，将駕駛行(xíng)為(wèi)與保費更緊密地結合起來(lái)。這些(xiē)telematics設備通(tōng)常可(kě)由車(chē)主自行(xíng)安裝到某個(gè)特定接口上(shàng)，或由汽車(chē)制(zhì)造商前置安裝。
Telematics保險的基本概念是，保險公司可(kě)以在車(chē)主開(kāi)車(chē)時(shí)直接監測其駕駛行(xíng)為(wèi)。這些(xiē)telematics設備能對保險公司感興趣的許多(duō)風險因子進行(xíng)測量，包括行(xíng)駛的裏程數(shù)、一天的駕駛時(shí)段、行(xíng)駛區(qū)域、急加速、急刹車(chē)、急轉彎和(hé)安全氣囊的安裝情況等。
保險公司所采用的telematics技(jì)術(shù)和(hé)車(chē)主對個(gè)人(rén)數(shù)據的分享意願會(huì)直接影(yǐng)響數(shù)據的采集。保險公司對這些(xiē)數(shù)據進行(xíng)分析，并按照評估結果收取對應的保費。例如，在高(gāo)速跑長途的駕駛者的保費會(huì)比短(duǎn)程低(dī)速的駕駛者的要高(gāo)。
十多(duō)年前，美國出現了首個(gè)UBI項目。前進保險公司和(hé)通(tōng)用汽車(chē)保險公司通(tōng)過當時(shí)的GPS定位技(jì)術(shù)和(hé)跟蹤行(xíng)駛裏程數(shù)的蜂窩系統，向用戶提供了一種與行(xíng)駛裏程挂鈎的保費打折産品。
通(tōng)常，保險公司還(hái)會(huì)把道(dào)路救援、被盜車(chē)輛(liàng)找回等附加服務和(hé)保費折扣一起打包提供給用戶。而最近加速發展的telematics技(jì)術(shù)也大(dà)大(dà)優化了成本，提高(gāo)了利用率，這樣保險公司獲取的數(shù)據不單單隻有(yǒu)裏程數(shù)，還(hái)包括了車(chē)主的駕駛方式、駕駛時(shí)間(jiān)等信息。這些(xiē)數(shù)據輸出讓UBI産品有(yǒu)了更多(duō)樣的形态，包括PAYD(Pay-As-You-Drive)、PHYD(Pay-How-You-Drive)、PAYG ( Pay-As-You-Drive)和(hé)基于行(xíng)駛距離的車(chē)險。
UBI是如何定價的？
UBI的定價體(tǐ)系與傳統車(chē)險差别很(hěn)大(dà)。傳統車(chē)險的定價依賴精算(suàn)師(shī)對曆史數(shù)據彙總研究得(de)出定價因子，包括駕駛記錄、信用保險評分、個(gè)人(rén)特征（如：年齡、性别和(hé)婚姻狀況）、車(chē)輛(liàng)類型、居住地、車(chē)輛(liàng)用途、曆史理(lǐ)賠情況、責任限額和(hé)免賠額等，保費折扣通(tōng)常也隻限于車(chē)險種類和(hé)數(shù)量、險種組合、或車(chē)輛(liàng)安全性能（如安全氣囊）、參加駕駛培訓及住所到工作(zuò)地點的距離。
投保人(rén)對傳統車(chē)險的認識往往是每年對車(chē)輛(liàng)的安全性做(zuò)一次評估，并支付固定的保費就可(kě)以了。但(dàn)有(yǒu)研究顯示，理(lǐ)賠事故的發生(shēng)率和(hé)損失費用與裏程數(shù)有(yǒu)很(hěn)強的相關性，尤其是在根據現有(yǒu)費率因子進行(xíng)定價的情況下。因此，許多(duō)保險公司的UBI項目都試圖将裏程數(shù)也作(zuò)為(wèi)一個(gè)費率因子，并将與之相關的固定保費轉換成可(kě)變保費。
而UBI的優勢就在于，它不需要依賴于過往駕駛情況、理(lǐ)賠事件的統計(jì)結果來(lái)測算(suàn)保費，而是根據車(chē)主當前的個(gè)人(rén)駕駛狀況，就能進行(xíng)更加個(gè)性化和(hé)更準确的定價。
UBI的價值
UBI給保險公司、客戶和(hé)社會(huì)帶來(lái)了許多(duō)好處。首先UBI将個(gè)人(rén)車(chē)輛(liàng)和(hé)車(chē)隊的實際駕駛表現與保費更為(wèi)緊密地聯系起來(lái)，使得(de)保險公司的定價更為(wèi)精确。其次，它降低(dī)了那(nà)些(xiē)低(dī)收入、往往也是低(dī)風險車(chē)主的保費負擔。同時(shí)，采用UBI方案，還(hái)能激勵車(chē)主減少(shǎo)車(chē)輛(liàng)使用和(hé)更小(xiǎo)心地駕駛，通(tōng)過這樣的方式來(lái)自主控制(zhì)保費。最後，更少(shǎo)和(hé)更安全地駕駛，有(yǒu)助于減少(shǎo)交通(tōng)事故、緩解道(dào)路擁堵、降低(dī)尾氣排放，這對于整個(gè)社會(huì)都是非常有(yǒu)益的。
利用telematics技(jì)術(shù)，保險公司可(kě)對收集到的駕駛數(shù)據（如急刹車(chē)、行(xíng)駛速度和(hé)行(xíng)駛時(shí)間(jiān)段等）進行(xíng)分析，從而更準确地評估事故車(chē)的損害程度，也有(yǒu)效降低(dī)了騙保案件的發生(shēng)率。利用這些(xiē)附加數(shù)據，保險公司還(hái)能對UBI産品進行(xíng)完善和(hé)細化。此外，基于telematics技(jì)術(shù)的UBI項目還(hái)具有(yǒu)安全性方面的優勢，能降低(dī)事故發生(shēng)率和(hé)減少(shǎo)車(chē)輛(liàng)被盜産生(shēng)的相關成本。例如，縮短(duǎn)事故響應時(shí)間(jiān)，允許跟蹤被盜車(chē)輛(liàng)并找回以及監控駕駛人(rén)安全等。Telematics技(jì)術(shù)還(hái)能幫助進行(xíng)車(chē)隊管理(lǐ)，确定最便捷的行(xíng)車(chē)路線，節省人(rén)員開(kāi)支和(hé)燃油消耗，降低(dī)車(chē)輛(liàng)維護成本等。
困難和(hé)挑戰
UBI項目中對車(chē)主行(xíng)車(chē)軌迹和(hé)駕駛行(xíng)為(wèi)的記錄引發了一些(xiē)用戶對隐私安全的擔憂。因此，一些(xiē)地方已經立法要求保險公司對跟蹤信息和(hé)設備的情況進行(xíng)披露。有(yǒu)些(xiē)保險公司也對數(shù)據的采集做(zuò)出了限定。盡管不是人(rén)人(rén)都願意共享自己的信息，但(dàn)随着越來(lái)越多(duō)代表主流技(jì)術(shù)的設備（如智能手機、平闆電(diàn)腦(nǎo)、GPS定位設備）和(hé)社交網絡進入車(chē)險市場(chǎng)，信息共享将是大(dà)勢所趨。
對于保險公司來(lái)說，基于telematics技(jì)術(shù)的UBI項目實施成本高(gāo)，同時(shí)需要大(dà)量資源支持。首先，UBI項目依賴于高(gāo)成本的技(jì)術(shù)來(lái)獲取有(yǒu)用的駕駛數(shù)據。其次，UBI是一個(gè)新興領域，駕駛數(shù)據的選擇和(hé)分析還(hái)存在許多(duō)不确定性。如何将這些(xiē)數(shù)據整合到現有(yǒu)或新制(zhì)定的費率體(tǐ)系中以确保盈利？弄清楚這一點至關重要，這是因為(wèi)，低(dī)風險的投保人(rén)在加入UBI保單計(jì)劃之後，會(huì)支付比原來(lái)更低(dī)的保費，在這個(gè)轉換期內(nèi)，保險公司的整體(tǐ)盈利能力可(kě)能會(huì)承受一定的壓力。
除了上(shàng)述原因，保險公司還(hái)必須遵守其所在地區(qū)行(xíng)業法規的要求。許多(duō)地區(qū)的監管機構要求保險公司使用新的費率體(tǐ)系前必須經過審批，而費率申報文件通(tōng)常需要包括能支持新費率體(tǐ)系的相關統計(jì)數(shù)據。不過，根據喬治亞理(lǐ)工學院一項針對地方保險法規的調研結果顯示：大(dà)部分地區(qū)的監管機構都未出台任何阻礙PAYD項目實施的政策法規和(hé)要求。
盡管大(dà)部分研究表明(míng)，行(xíng)駛裏程數(shù)和(hé)事故風險存在一定相關性，但(dàn)個(gè)人(rén)駕駛數(shù)據和(hé)UBI方案的細節還(hái)是被公認為(wèi)是保險公司的專有(yǒu)資料（秘密武器(qì)）。這對那(nà)些(xiē)之前沒有(yǒu)任何UBI經驗的保險公司來(lái)說，在一開(kāi)始采用UBI方案時(shí)，面臨的難度會(huì)更高(gāo)一些(xiē)。
另外，持續的保險覆蓋率、對于保費設定的說明(míng)、如何設置有(yǒu)效日期和(hé)保證續保等，都在一定程度上(shàng)阻礙着UBI項目推廣和(hé)實施。
UBI的未來(lái)
美國的UBI正處于高(gāo)速發展期。SMA研究機構一項報告顯示：預計(jì)到2020年，将有(yǒu)超過三分之一（36%）的汽車(chē)保險公司采用基于telematics的UBI方案。而2014年3月CIPR對美國47個(gè)州保險機構的調研結果顯示，除了5個(gè)司法管轄區(qū)（加利福尼亞、新墨西哥(gē)州、波多(duō)黎各、維爾京群島、關島）之外——其他所有(yǒu)地區(qū)的保險公司都已向用戶提供了基于telematics的UBI保單。其中的23個(gè)州有(yǒu)5家(jiā)以上(shàng)的保險公司在實施基于telematics的UBI項目。最新報道(dào)稱，telematics技(jì)術(shù)的創新正在改變保險市場(chǎng)，并對保險公司的未來(lái)發展産生(shēng)影(yǐng)響。
科技(jì)的進步推動了基于telematics技(jì)術(shù)的UBI的發展，并将持續地幫助保險公司進行(xíng)成本優化、增加數(shù)據采集的便捷性以及提升數(shù)據有(yǒu)效性等。正是因為(wèi)使用了telematics技(jì)術(shù)，保險公司才得(de)以收集到有(yǒu)效的駕駛數(shù)據，從而更好地将車(chē)主的個(gè)體(tǐ)風險與保費定價緊密聯系起來(lái)。通(tōng)過采用UBI計(jì)劃，保險公司可(kě)設計(jì)出差異化的保險産品、提高(gāo)競争優勢、吸引更多(duō)的低(dī)風險車(chē)主。而UBI帶來(lái)社會(huì)效益是有(yǒu)目共睹的，随着用戶對個(gè)人(rén)數(shù)據收集的接受度越來(lái)越高(gāo)，未來(lái)市場(chǎng)對基于telematics技(jì)術(shù)的UBI産品的需求将會(huì)進一步放大(dà)。