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去年九月，LexisNexis風險解決方案提供商推出了其遠程信息處理(lǐ)移動産品，它是一個(gè)智能手機應用程序，可(kě)以捕捉并傳送和(hé)駕駛數(shù)據有(yǒu)關的信息。今年五月，LexisNexis收購了英國遠程信息數(shù)據服務提供商Wunelli，收購完成後，LexisNexis聲稱他們的數(shù)據庫将合并成為(wèi)世界上(shàng)最大(dà)的遠程信息車(chē)險數(shù)據庫之一。Wunelli表示他們跟蹤的駕駛裏程已經接近9千億英裏。
然而，美國和(hé)英國市場(chǎng)有(yǒu)着很(hěn)大(dà)的不同，比如在美國，50個(gè)州有(yǒu)着各自不同相對獨立的保險條例，那(nà)麽它們将如何調整來(lái)同時(shí)解決這兩個(gè)市場(chǎng)的問題呢？對此，LexisNexis的高(gāo)級副總裁Ash Hassib和(hé)Wunelli的常務董事Penny Searles給出了他們的解答(dá)，筆者對其進行(xíng)了分類整理(lǐ)。
LexisNexis和(hé)Wunelli先前各自都有(yǒu)一個(gè)智能手機解決方案，兩者結合後的優勢在哪裏？
Hassib：在美國，就是很(hěn)簡單的兩者合二為(wèi)一；但(dàn)在英國，Wunelli開(kāi)發的智能手機應用程序無需使用其它任何設備，它會(huì)自行(xíng)收集數(shù)據，我們将會(huì)繼續采用這一形式并将其在美國進行(xíng)統一。
Searles：我們發現，能夠對駕駛員進行(xíng)識别的智能手機應用是非常重要的一個(gè)進步。在車(chē)裏額外安裝一個(gè)OBD盒子的确不方便，相比之下人(rén)們似乎更願意使用手機下載應用程序，它們将能夠和(hé)OBD盒子一樣向我們傳輸想要的數(shù)據。
什麽是LexisNexis的“司機互聯”概念呢？它和(hé)其他的UBI（基于使用的保險）模式有(yǒu)什麽不同？
Hassib：這個(gè)概念是基于智能手機的功能所提出的。放眼美國的遠程信息處理(lǐ)，它是基于安裝在汽車(chē)上(shàng)的一個(gè)設備進行(xíng)的。如果一個(gè)家(jiā)庭裏有(yǒu)多(duō)個(gè)司機，也就是說一輛(liàng)車(chē)不止一個(gè)人(rén)開(kāi)的話(huà)，保險公司隻能通(tōng)過整輛(liàng)車(chē)的駕駛情況來(lái)判斷。
而“司機互聯”可(kě)以通(tōng)過遠程信息處理(lǐ)技(jì)術(shù)來(lái)更好地評估風險。與整車(chē)評估不同，使用“司機互聯”，則可(kě)以根據不同的司機的不同的駕駛習慣來(lái)進行(xíng)判定，來(lái)進行(xíng)更加合理(lǐ)的收費。
智能手機應用程序和(hé)OBD盒子的優勢和(hé)劣勢分别是什麽呢？
Searles：随着手機應用程序的發展，我們可(kě)以方便得(de)到很(hěn)多(duō)有(yǒu)用數(shù)據并對駕駛員進行(xíng)識别。一個(gè)非設備性的應用程序可(kě)以很(hěn)好地對司機進行(xíng)識别，但(dàn)是它也無法保證司機開(kāi)的是同一輛(liàng)車(chē)。因此為(wèi)了保持數(shù)據的準确性，經銷商和(hé)定價團隊還(hái)需要做(zuò)更多(duō)的工作(zuò)來(lái)确定合适的人(rén)和(hé)車(chē)。
有(yǒu)說法認為(wèi)，随着OBD盒子的發展，它能夠從發生(shēng)的一切事件中獲取數(shù)據，它本身的意義大(dà)于UBI，因為(wèi)它能從一個(gè)連續事件中獲得(de)有(yǒu)用數(shù)據。如果要OBD和(hé)UBI組成混合解決方案的話(huà)，其關鍵在于OBD設備得(de)到的數(shù)據的可(kě)靠性以及對駕駛員的識别，不光局限于汽車(chē)。
遠程信息處理(lǐ)技(jì)術(shù)的優勢在哪？
Searles：在英國，初次分配是根據價格比較網站(zhàn)來(lái)的，在網站(zhàn)上(shàng)每家(jiā)保險公司都會(huì)給出報價。而報價是每天都會(huì)變化的。而遠程信息處理(lǐ)技(jì)術(shù)則可(kě)以帶來(lái)一些(xiē)轉變，它允許保險公司來(lái)自行(xíng)進行(xíng)市場(chǎng)區(qū)分——在了解司機的駕駛習慣之後為(wèi)習慣良好的司機提供優惠的價格，并且能夠直接向消費者銷售保險服務。
如何去識别一個(gè)駕駛習慣良好的司機呢？
Searles：數(shù)據是從司機那(nà)裏收集來(lái)的。好的司機會(huì)願意把他的駕駛數(shù)據交給保險公司以尋求更低(dī)的價格。目前所有(yǒu)的聚合渠道(dào)都已經開(kāi)始工作(zuò)，目前LexisNexis的數(shù)據分布遠遠比Wunelli來(lái)得(de)廣，在聚合渠道(dào)中，LexisNexis可(kě)以在數(shù)據方面做(zuò)得(de)更多(duō)。
駕駛數(shù)據的可(kě)移植性多(duō)久可(kě)以在英國實現呢？
Searles：大(dà)概18個(gè)月到2年時(shí)間(jiān)。Wunelli是英國的公司，更容易接觸英國的用戶。我們會(huì)根據用戶的駕駛習慣進行(xíng)報價，而不是使用政策性的東西。
在美國如何運作(zuò)呢？
Hassib：美國實際上(shàng)和(hé)英國市場(chǎng)有(yǒu)着差不多(duō)的未來(lái)期望，數(shù)據将會(huì)比政策更受青睐。在美國，UBI和(hé)數(shù)據積累進行(xíng)的比較早，這也會(huì)因此成為(wèi)它的一個(gè)競争優勢。
保險公司為(wèi)什麽會(huì)願意分享數(shù)據呢？
Hassib：大(dà)勢所趨。保險公司不得(de)不走到一起。目前數(shù)據庫已經存在了，保險運營商也會(huì)利用數(shù)據去牟利。他們一定明(míng)白：有(yǒu)失必有(yǒu)得(de)。将數(shù)據彙集到一起是能形成一個(gè)共赢的局面。
Searles：在未來(lái)一定會(huì)有(yǒu)越來(lái)越多(duō)的人(rén)願意分享數(shù)據，保險運營商也不例外。而在這之前我們不能急于求成，要一步步來(lái)。首先要讓他們了解數(shù)據的價值，了解其價值以後才會(huì)想要去共享。
保險運營商之間(jiān)的兼容性如何？
Hassib：事實上(shàng)我們已經創建了标準以減小(xiǎo)差異性。以保險公司為(wèi)例，保險公司希望數(shù)據庫在數(shù)據方面能夠提供持續和(hé)穩定的格式。今天我們也支持多(duō)種設備并使用同一的評判标準和(hé)代碼。
對于UBI來(lái)說主要挑戰是什麽呢？
Searles：在英國，最大(dà)的挑戰是數(shù)據的可(kě)用性。保險公司需要擺正自己的位置并做(zuò)好準備，理(lǐ)解數(shù)據的價值。尤其是保險公司的高(gāo)級管理(lǐ)人(rén)員。
Hassib：在美國，還(hái)有(yǒu)許多(duō)保險運營商不了解數(shù)據對于被保人(rén)的意義。我們也會(huì)盡量去幫助他們明(míng)白這一點。另外，在美國隻有(yǒu)三分之一的用戶了解基于遠程信息處理(lǐ)技(jì)術(shù)的保險服務，因此營銷工作(zuò)也需要有(yǒu)所加強。