從“關注車(chē)”到“關注人(rén)”：大(dà)數(shù)據構建汽車(chē)與保險行(xíng)業新生(shēng)态
來(lái)源：中國保險報
近日，中國保信與中國汽車(chē)技(jì)術(shù)研究中心聯合發布了《中國汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據發展報告（2018）》（以下簡稱報告）。報告認為(wèi)，在大(dà)數(shù)據快速發展的帶動下，汽車(chē)産業電(diàn)動化、智能化、網聯化、共享化趨勢日趨明(míng)顯，車(chē)險行(xíng)業精準科學化承保、智能便捷化理(lǐ)賠趨勢日益加快，同時(shí)在新趨勢的演變過程中産生(shēng)了更為(wèi)寶貴的大(dà)數(shù)據資源。
這些(xiē)數(shù)據不僅可(kě)以反哺汽車(chē)和(hé)保險行(xíng)業在各自領域進行(xíng)數(shù)據應用與創新，對彼此行(xíng)業也有(yǒu)深刻影(yǐng)響。如保險數(shù)據可(kě)以為(wèi)汽車(chē)行(xíng)業提供消費者在整個(gè)汽車(chē)後市場(chǎng)中的消費行(xíng)為(wèi)，提供高(gāo)準确性的消費畫(huà)像，促進汽車(chē)生(shēng)産廠家(jiā)思考汽車(chē)産品和(hé)服務的優化方向和(hé)空(kōng)間(jiān)，改進車(chē)輛(liàng)設計(jì)等等。
但(dàn)是，汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據産業仍處在發展初級階段，大(dà)數(shù)據的實際應用程度較低(dī)，存在多(duō)重問題與挑戰。未來(lái)應該從政府、企業等多(duō)個(gè)層面，推進汽車(chē)與保險行(xíng)業的數(shù)據共享，促進産業大(dà)數(shù)據融合，推進汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據生(shēng)态圈建設。
大(dà)數(shù)據助力車(chē)險行(xíng)業轉型升級
根據報告的統計(jì)，随着汽車(chē)保有(yǒu)量快速增加，車(chē)險保費由2000年的400餘億元增長至2017年7931億元，18年間(jiān)增加了18倍，占據财産險保費收入的近八成。
與此同時(shí)，千人(rén)一面的車(chē)險産品已經遠遠不能夠滿足人(rén)民群衆日益增長的美好生(shēng)活需要，消費者需要更加個(gè)性化、更“懂”自己的産品。保險業作(zuò)為(wèi)數(shù)據密集型産業，大(dà)數(shù)據為(wèi)其提供了二次創業的新空(kōng)間(jiān)，特别是大(dà)數(shù)據在汽車(chē)保險中的應用，信息技(jì)術(shù)的不斷發展提供了前所未有(yǒu)的豐富而精準的數(shù)據，使保險公司能夠更加深入地了解事故的原因，更準确地洞察不同駕駛方式造成的事故風險，從而真正實現從“關注車(chē)”向“關注人(rén)”的轉變。
報告認為(wèi)，來(lái)自車(chē)聯網、互聯網、移動終端的大(dà)數(shù)據能夠極大(dà)地豐富目前車(chē)險費率定價因子，比如消費者、行(xíng)駛路徑、道(dào)路擁堵狀況、車(chē)輛(liàng)屬性等衆多(duō)因子的引入必将對車(chē)險費率進行(xíng)深度優化。運用大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)，通(tōng)過高(gāo)效收集、高(gāo)效整合相關數(shù)據，包括行(xíng)業數(shù)據與社會(huì)數(shù)據，健全車(chē)險行(xíng)業的大(dà)數(shù)據機制(zhì)，将極大(dà)地提升車(chē)險行(xíng)業的競争力，在承保端精準找到優質客戶，在理(lǐ)賠端可(kě)以進行(xíng)快速精準理(lǐ)賠，在服務端能夠為(wèi)客戶提供滿意的服務。
大(dà)數(shù)據對于車(chē)險費率市場(chǎng)化改革尤為(wèi)重要。從2015年啓動至今，車(chē)險費改已經經曆三個(gè)階段，保險企業的自主定價範圍逐漸擴大(dà)。商車(chē)費改的核心內(nèi)容之一是調整險企的自主渠道(dào)系數(shù)和(hé)自主核保系數(shù)範圍，在其中誰擁有(yǒu)的數(shù)據更多(duō)，誰将能夠更加精準地掌握市場(chǎng)動态，但(dàn)目前來(lái)看大(dà)部分企業将自主系數(shù)定在了最低(dī)折扣，産品創新能力不費收足，各企業之間(jiān)價格戰加劇(jù)。在大(dà)數(shù)據時(shí)代可(kě)以應用更多(duō)的數(shù)據源，包括汽車(chē)保有(yǒu)數(shù)據，行(xíng)駛路線、駕駛行(xíng)為(wèi)、維修工時(shí)，零部件費用、消費者屬性等，對車(chē)險厘定因子進行(xíng)調整優化，達到商車(chē)費改的真正目的。
共建汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據生(shēng)态圈
近些(xiē)年中國大(dà)數(shù)據産業發展很(hěn)迅速，但(dàn)是我國的大(dà)數(shù)據産業仍然處在發展的初級階段，從政府部門(mén)到企業，大(dà)數(shù)據的實際應用程度較低(dī)。數(shù)據孤島問題嚴重、共享程度低(dī)、标準不統一、數(shù)據安全程度低(dī)等問題都是汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據發展面臨的制(zhì)約因素。
為(wèi)此，報告認為(wèi)加強汽車(chē)與保險行(xíng)業的大(dà)數(shù)據建設應該從以下幾個(gè)層面入手。
首先，以政府力量為(wèi)主，結合社會(huì)力量共同推進大(dà)數(shù)據應用。以政府力量為(wèi)主，一方面是因為(wèi)政府部門(mén)掌握了大(dà)量的基礎數(shù)據，企事業單位掌握大(dà)量的應用數(shù)據，隻有(yǒu)以政府為(wèi)主導，并引領企業将各自掌握的數(shù)據開(kāi)放、共享、融合，才能産生(shēng)應有(yǒu)的數(shù)據價值；另一方面是因為(wèi)以政府部門(mén)為(wèi)主導推進大(dà)數(shù)據建設可(kě)以利用政策優勢。未來(lái)大(dà)數(shù)據将是一個(gè)有(yǒu)機的整體(tǐ)，社會(huì)各界都是大(dà)數(shù)據的生(shēng)産者和(hé)使用者，結合社會(huì)各界力量就能不斷充實、不斷完善整個(gè)大(dà)數(shù)據體(tǐ)系，使之能夠更具活力。
其次，數(shù)據共享，利益相容是大(dà)數(shù)據發展的基礎。大(dà)數(shù)據不是簡單的數(shù)據堆積，而是需要通(tōng)過跨界融合比對和(hé)關聯，發現指導車(chē)險企業決策的數(shù)據，因此單靠一個(gè)企業、一個(gè)行(xíng)業很(hěn)難發揮數(shù)據的最大(dà)價值。建設成立一個(gè)全維度的大(dà)數(shù)據共享生(shēng)态系統尤為(wèi)必要，在這個(gè)系統平台中可(kě)以引入汽車(chē)、醫(yī)療、氣象、交通(tōng)、消費者等外部數(shù)據，同時(shí)與政府管理(lǐ)部門(mén)進行(xíng)數(shù)據交換，有(yǒu)效發揮外部數(shù)據在車(chē)險行(xíng)業中的應用，為(wèi)車(chē)險行(xíng)業轉型升級提供助力。
第三，把數(shù)據标準化建設作(zuò)為(wèi)融合發展的重要切入點，加快跨行(xíng)業數(shù)據标準的體(tǐ)系化建設。通(tōng)過汽車(chē)與保險相關的數(shù)據規範體(tǐ)系建設，将汽車(chē)企業、保險公司、零部件生(shēng)産企業以及其他車(chē)險相關領域之間(jiān)流通(tōng)的整車(chē)信息、零部件信息數(shù)據串聯起來(lái)，使各方都能從數(shù)據規範化中受益，更流暢便利地進行(xíng)數(shù)據溝通(tōng)，拉近行(xíng)業間(jiān)距離。積極發揮汽車(chē)與保險企業在大(dà)數(shù)據産業創新中的主體(tǐ)作(zuò)用，發揮大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)的滲透作(zuò)用和(hé)貫通(tōng)作(zuò)用，加強數(shù)據整合共享，打破數(shù)據源頭分散的限制(zhì)和(hé)信息孤島，實現大(dà)數(shù)據融合。
最後，以技(jì)術(shù)創新為(wèi)依托，推進汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據生(shēng)态圈建設。新技(jì)術(shù)的發展為(wèi)汽車(chē)産業數(shù)字化、智能化進展提供了基礎，在汽車(chē)創新研發、消費者畫(huà)像、汽車(chē)産品智能制(zhì)造、汽車(chē)後市精準運營方面得(de)以實現新突破。保險行(xíng)業基于大(dà)數(shù)據新技(jì)術(shù)獲得(de)了更好的控制(zhì)管理(lǐ)手段和(hé)發展機遇，在産品碎片化、場(chǎng)景化、在線化等方面有(yǒu)效控制(zhì)車(chē)險标的風險，精準刻畫(huà)和(hé)識别标的風險特征，在産品設計(jì)、定價、風控等環節進一步創新與變革。兩個(gè)行(xíng)業之間(jiān)應健全合作(zuò)體(tǐ)制(zhì)機制(zhì)，深化創新技(jì)術(shù)合作(zuò)，推動大(dà)數(shù)據驅動下汽車(chē)與保險各産業的價值有(yǒu)效轉化，最終真正構建起富有(yǒu)效率、價值和(hé)前景的汽車(chē)與保險大(dà)數(shù)據生(shēng)态圈。