來(lái)源：中保聯盟
近年來(lái)，我國汽車(chē)産業發展升級很(hěn)快，汽車(chē)保險緊跟這一态勢也在不斷提升服務能力，而車(chē)聯網技(jì)術(shù)促進了汽車(chē)行(xíng)業與保險行(xíng)業在數(shù)據領域日漸融合。随着車(chē)聯網技(jì)術(shù)的發展，數(shù)據質量、數(shù)據能力、數(shù)據樣本的作(zuò)用持續提升，使汽車(chē)行(xíng)業與保險行(xíng)業數(shù)據的融合愈加緊密，适時(shí)而生(shēng)的車(chē)聯網保險正在成為(wèi)車(chē)聯網服務鏈的重要一環。
車(chē)聯網是未來(lái)交通(tōng)的發展形态
車(chē)聯網是由車(chē)輛(liàng)位置、速度和(hé)路線等信息構成的巨大(dà)交通(tōng)網絡，主要以車(chē)內(nèi)網、車(chē)際網和(hé)車(chē)載移動互聯網為(wèi)基礎，通(tōng)過對汽車(chē)的信息收集、處理(lǐ)、共享來(lái)進行(xíng)車(chē)與車(chē)、車(chē)與路、車(chē)與人(rén)、車(chē)主與車(chē)主、車(chē)主與第三方服務商的溝通(tōng)，讓汽車(chē)生(shēng)活更加智能；并能夠實現智能化交通(tōng)管理(lǐ)、智能動态信息服務和(hé)車(chē)輛(liàng)智能化控制(zhì)一體(tǐ)化，是物聯網技(jì)術(shù)在交通(tōng)系統領域的典型應用。
任何車(chē)輛(liàng)通(tōng)過車(chē)聯網系統，都可(kě)以将其各種信息傳輸彙聚到中央處理(lǐ)器(qì)，再運用計(jì)算(suàn)機技(jì)術(shù)對這大(dà)量的車(chē)輛(liàng)信息進行(xíng)分析、處理(lǐ)，從而計(jì)算(suàn)出不同車(chē)輛(liàng)的最佳路線、及時(shí)提示路況、調整信号燈周期。而車(chē)聯網在對各種車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛的多(duō)方面數(shù)據采集後，可(kě)以全面分析車(chē)輛(liàng)自身的運行(xíng)狀态、路況和(hé)駕駛員的操作(zuò)狀态，然後用準确的數(shù)據進行(xíng)表述，能最大(dà)限度降低(dī)交通(tōng)擁堵、交通(tōng)事故等帶來(lái)的損失，提升通(tōng)行(xíng)效率。
目前車(chē)聯網系統的發展主要通(tōng)過傳感器(qì)技(jì)術(shù)、無線傳輸技(jì)術(shù)、數(shù)據處理(lǐ)技(jì)術(shù)和(hé)數(shù)據整合技(jì)術(shù)等配合實現。大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)是車(chē)聯網建設的關鍵環節，能夠大(dà)幅提升車(chē)聯網數(shù)據收集的速度和(hé)儲存的數(shù)量，有(yǒu)效處理(lǐ)衆多(duō)數(shù)據，得(de)出可(kě)靠結論。
車(chē)聯網作(zuò)為(wèi)未來(lái)交通(tōng)的發展趨勢，将面臨系統功能集成化、數(shù)據海量化、高(gāo)傳輸速率及數(shù)據采集的多(duō)路視(shì)頻輸出要求，并需要不斷提升市場(chǎng)成熟度，逐漸實現車(chē)聯網汽車(chē)的大(dà)範圍普及，使車(chē)聯網産業真正成規模、出效益。
車(chē)聯網保險為(wèi)用戶構建雙安全體(tǐ)系
車(chē)聯網保險是保險公司通(tōng)過車(chē)聯網采集車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據，依據該數(shù)據進行(xíng)風險建模，對風險評估得(de)分不同的車(chē)主實行(xíng)差異化車(chē)險定價，實現保費價格“以人(rén)而定”。
而UBI作(zuò)為(wèi)一種大(dà)數(shù)據時(shí)代的新型保險，是車(chē)聯網保險的主要産品形态，汽車(chē)UBI保險+車(chē)載智能安全硬件+互聯網汽車(chē)安全服務+車(chē)聯網O2O服務等衍生(shēng)形态構建的生(shēng)态圈，能夠向用戶提供更好的汽車(chē)安全和(hé)金融服務，可(kě)以降低(dī)風險、降低(dī)事故率、減少(shǎo)保費，并充分發揮保險優勢為(wèi)用戶構建雙安全體(tǐ)系。
車(chē)聯網保險的核心是數(shù)據計(jì)算(suàn)能力
車(chē)聯網保險的關鍵在于數(shù)據應用，而數(shù)據應用的核心在于計(jì)算(suàn)能力，UBI車(chē)險保費取決于實際駕駛時(shí)間(jiān)、地點、具體(tǐ)駕駛方式（習慣）以及駕駛環境、車(chē)輛(liàng)狀态等動靜态數(shù)據或這些(xiē)數(shù)據指标的綜合考量，以此精确測算(suàn)風險成本，從而确定産品價格（與傳統車(chē)險比較，車(chē)聯網保險可(kě)以考慮更多(duō)的合理(lǐ)定價因子，使保費與駕駛風險更加對應），以及對産品創新升級。
具體(tǐ)操作(zuò)過程，保險公司在汽車(chē)上(shàng)安裝一個(gè)小(xiǎo)型車(chē)載遠程通(tōng)訊設備，記錄車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)并關聯理(lǐ)賠風險，車(chē)輛(liàng)信息會(huì)被自動傳輸給保險公司的數(shù)據系統，該系統通(tōng)過檢測、評價風險變化動态來(lái)計(jì)算(suàn)和(hé)調整保費，讓駕駛行(xíng)為(wèi)表現較安全的車(chē)主獲得(de)保費優惠。
車(chē)聯網保險平台提升車(chē)險服務功能
通(tōng)過車(chē)聯網保險平台，方便連接保險公司、車(chē)主、經銷商、主機廠等，能夠提供貫穿用戶整個(gè)用車(chē)生(shēng)命周期的保險解決方案。車(chē)聯網保險平台向以客戶為(wèi)中心轉型發展而推出的各項服務，通(tōng)過以車(chē)聯網為(wèi)基礎的各種新型車(chē)險産品來(lái)實現，以滿足不同車(chē)主的保險需求。
車(chē)聯網保險平台還(hái)能為(wèi)用戶提供道(dào)路救援、汽車(chē)駕駛監控、提醒用戶注意不安全駕駛行(xíng)為(wèi)、防範風險等增值服務，為(wèi)用戶帶來(lái)獨特、新鮮的體(tǐ)驗，給保險公司創造新的價值來(lái)源。而保險公司可(kě)以依據平台數(shù)據和(hé)保險理(lǐ)賠數(shù)據更有(yǒu)效地辨别用戶的風險，再根據風險評級打造創新車(chē)險産品，降低(dī)保險公司的用戶獲取成本以及賠付率。
車(chē)聯網保險具有(yǒu)風險管理(lǐ)、提升利潤等優勢
車(chē)聯網保險能夠讓保險公司掌握車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據，不再依賴車(chē)主的年齡、駕齡、性别等不夠準确的因素來(lái)評估風險，使客戶風險識别能力大(dà)幅提升；通(tōng)過車(chē)載信息終端，能夠獲悉事故車(chē)輛(liàng)的方向、速度和(hé)事故發生(shēng)位置等信息，從而預防僞造事故的騙保行(xíng)為(wèi)。
由于車(chē)聯網保險産品通(tōng)過費率手段鼓勵安全駕駛，讓優質車(chē)主獲得(de)更低(dī)的費率，能夠吸引出險率低(dī)的優質車(chē)主直接向保險公司投保（不再經過中介代理(lǐ)或4S店(diàn)），從而改善承保質量，降低(dī)風險成本并進一步降低(dī)保費，這種良性循環可(kě)以深度綁定保險公司與車(chē)主的關系，有(yǒu)利于保險公司更好地進行(xíng)客戶關系管理(lǐ)來(lái)增強客戶黏性，并通(tōng)過掌握的客戶數(shù)據按客戶需求開(kāi)發車(chē)險産品。
車(chē)聯網保險的保費與出險率緊密挂鈎，提升了客戶約束自身駕駛行(xíng)為(wèi)的積極性，這會(huì)使得(de)保險公司擁有(yǒu)更多(duō)的優質投保人(rén)，而優質投保人(rén)的大(dà)幅增加直接降低(dī)了車(chē)險理(lǐ)賠支出，提升了利潤水(shuǐ)平。
車(chē)聯網保險模式正成為(wèi)車(chē)險市場(chǎng)的主角
車(chē)聯網保險正逐漸成為(wèi)一種新興商業模式，除了具備傳統車(chē)險既有(yǒu)的損失補償功能，在運營、獲客、風控、盈利等方面具有(yǒu)很(hěn)大(dà)的優勢，将會(huì)以産品力和(hé)技(jì)術(shù)實力占據商業車(chē)險市場(chǎng)的主角位置。傳統車(chē)險轉型車(chē)聯網保險，需要将這種優勢盡快轉換過來(lái)，通(tōng)過創新進而創造更大(dà)的價值，産生(shēng)更多(duō)的利潤。
車(chē)聯網保險促進相關行(xíng)業的合作(zuò)
車(chē)聯網保險比較複雜，其産業鏈橫跨了汽車(chē)廠商、運營商、保險公司等多(duō)個(gè)行(xíng)業，每個(gè)行(xíng)業的角色都非常重要。特别是汽車(chē)廠商參與車(chē)聯網保險的程度很(hěn)關鍵，若其積極預裝車(chē)聯網保險應用系統，形成與保險公司的無縫對接，将會(huì)突破許多(duō)運行(xíng)、發展的障礙，使車(chē)聯網保險巨大(dà)的市場(chǎng)潛力激發出來(lái)。以車(chē)聯網保險為(wèi)紐帶，保險業通(tōng)過發揮自身的服務優勢，正積極促進與汽車(chē)廠商等相關行(xíng)業的合作(zuò)，不斷增強相互間(jiān)的關系，以期更快、更好地推進車(chē)聯網保險的發展。
車(chē)聯網保險要關注的問題
一是防範黑(hēi)客侵入。車(chē)聯網保險通(tōng)過後裝設備連接車(chē)載診斷系統，而車(chē)載診斷系統檢修接口連接着車(chē)載電(diàn)腦(nǎo)的串行(xíng)數(shù)據總線（車(chē)載電(diàn)腦(nǎo)上(shàng)所有(yǒu)傳感器(qì)、通(tōng)信設備都是通(tōng)過一根串行(xíng)總線通(tōng)信的，然後通(tōng)過解碼器(qì)來(lái)識别這些(xiē)數(shù)據），這可(kě)能提供一條“危險通(tōng)道(dào)”，一旦受到黑(hēi)客強手的惡意軟件侵入，将會(huì)引發突發性的交通(tōng)事故或車(chē)輛(liàng)其他安全問題。
二是客戶隐私安全。由于車(chē)聯網保險的基礎是車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛數(shù)據的收集、處置等應用，特别在監控汽車(chē)行(xíng)駛軌迹方面，而車(chē)輛(liàng)位置、手機号、mail、微信等都涉及隐私，如果隐私保護有(yǒu)漏洞，可(kě)能會(huì)給車(chē)主的生(shēng)活隐私、甚至人(rén)身安全帶來(lái)隐患。
三是車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)可(kě)能改變。基于駕駛行(xíng)為(wèi)的車(chē)聯網保險産品，如果發生(shēng)車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)改變的情況，将導緻已有(yǒu)模型不再适用，需要重新評估風險，調整模型。
四是車(chē)聯網保險不夠成熟。目前，車(chē)聯網技(jì)術(shù)正在發展中，網絡環境還(hái)不能完全滿足需要。車(chē)聯網保險也還(hái)不夠成熟，需要更好的技(jì)術(shù)支撐，這方面技(jì)術(shù)的研發應用做(zuò)得(de)不夠，險企的投入和(hé)研發尚不踴躍，與發達國家(jiā)相比存在一定的差距。
車(chē)聯網保險的發展趨勢
我國在2016年車(chē)聯網市場(chǎng)規模就已達到77億美元，預計(jì)到2020年市場(chǎng)規模會(huì)超過500億美元，到2025年将以2162億美元的規模占據全球26%的市場(chǎng)份額。目前，國家(jiā)工信部已推動成立了車(chē)聯網發展專項委員會(huì)。
通(tōng)過委員會(huì)強化産業發展的統籌，發揮中國智能網聯汽車(chē)産業創新聯盟的協調作(zuò)用，為(wèi)産業發展提供研發、标準、測試等方面的公共服務。
從未來(lái)發展與車(chē)輛(liàng)整合的角度看，車(chē)聯網服務範圍将按照其本身優勢不斷擴大(dà)和(hé)延伸服務場(chǎng)景。車(chē)聯網保險作(zuò)為(wèi)智能網絡服務方式，必須大(dà)力做(zuò)好與車(chē)聯網服務場(chǎng)景的銜接和(hé)資源的聯絡能力，結合自身的金融保險專業優勢與車(chē)聯網生(shēng)态建設者進行(xíng)深度合作(zuò)，創建一體(tǐ)化的智能交通(tōng)服務系統。
同時(shí)，利用好面臨的車(chē)聯網保險巨大(dà)的增長空(kōng)間(jiān)，加快車(chē)聯網保險的服務體(tǐ)驗升級和(hé)前瞻性産品研發布局，不斷提升創新能力，為(wèi)社會(huì)提供全方位多(duō)樣化的新型車(chē)聯網保險服務。
再有(yǒu)，随着車(chē)聯網保險市場(chǎng)發展，産品價格的市場(chǎng)競争将日趨激烈，有(yǒu)眼光的保險公司會(huì)從增值服務、個(gè)人(rén)和(hé)家(jiā)庭安全保障、指導消費者養成良好駕駛習慣等方面更加細分市場(chǎng)，并以此堅實核心競争力。