中國将是UBI車(chē)險全球最大(dà)市場(chǎng)

舉個(gè)例子：我們每家(jiā)每戶都有(yǒu)電(diàn)表和(hé)水(shuǐ)表，每個(gè)月我們每戶家(jiā)庭，根據自己的實際用水(shuǐ)度數(shù)和(hé)用電(diàn)度數(shù)去支付電(diàn)費或水(shuǐ)費——這就可(kě)以理(lǐ)解成電(diàn)表或水(shuǐ)表的“UBI”；而我們傳統的車(chē)險卻不是這樣，傳統的車(chē)險，隻要買的車(chē)一樣，不管你(nǐ)是誰，無論你(nǐ)的駕駛水(shuǐ)平如何，也不管你(nǐ)是每天開(kāi)10公裏還(hái)是開(kāi)1000公裏，每年出10次險還(hái)是3年不出險，車(chē)險保費幾乎沒有(yǒu)本質差異。

這樣的車(chē)險，其實是不公平的。尤其對于那(nà)些(xiē)安全駕駛、駕駛裏程少(shǎo)、駕駛風險小(xiǎo)的車(chē)主，他們實際上(shàng)是把自己的保費，去為(wèi)那(nà)些(xiē)高(gāo)風險的車(chē)主埋了單。所以，無需質疑UBI車(chē)險靠不靠譜，UBI解決的核心問題是——一種依靠可(kě)鏈接車(chē)主的、可(kě)視(shì)化車(chē)主駕駛行(xíng)為(wèi)或駕駛使用情況的、更公平的車(chē)險。

討(tǎo)論UBI車(chē)險靠不靠譜，就像在一座城市裏沒有(yǒu)電(diàn)表或水(shuǐ)表一樣，一律以家(jiā)庭為(wèi)單位，水(shuǐ)費電(diàn)費每月一口價——如果這樣，那(nà)就意味着：那(nà)些(xiē)住别墅，擁有(yǒu)更多(duō)房(fáng)間(jiān)，更多(duō)水(shuǐ)龍頭和(hé)更多(duō)電(diàn)燈的人(rén)，和(hé)住在廉租房(fáng)裏的人(rén)，支付的是一樣的水(shuǐ)費和(hé)電(diàn)費。

從某種角度上(shàng)說，UBI車(chē)險，無論是通(tōng)過駕駛行(xíng)為(wèi)去确定折扣，還(hái)是通(tōng)過實際駕駛裏程去定價計(jì)費，圍繞的主題都是一個(gè)：讓車(chē)險更公平，讓不同駕駛行(xíng)為(wèi)、駕駛情況的車(chē)主，支付與其行(xíng)為(wèi)和(hé)情況一緻的車(chē)險保費。

毫無疑問：UBI車(chē)險不僅靠譜，更是汽車(chē)保險行(xíng)業的發展方向。

二、UBI車(chē)險到底是快了還(hái)是慢了？

UBI車(chē)險到底是快了，還(hái)是慢了，這是一個(gè)常識和(hé)心态的問題。

常識是指：UBI車(chē)險本身的屬性還(hái)是保險，是一個(gè)金融産品。必須尊重UBI車(chē)險在每個(gè)國家(jiā)的發展規律和(hé)每個(gè)國家(jiā)保險業的成長階段。在中國，僅2015年汽車(chē)保險年規模就近6000億規模，成為(wèi)中國人(rén)人(rén)均消費最高(gāo)和(hé)人(rén)均消費頻次最高(gāo)的保險産品，沒有(yǒu)之一。這麽大(dà)一個(gè)行(xíng)業，牽涉到每一個(gè)有(yǒu)車(chē)的家(jiā)庭，涉及到千家(jiā)萬戶的理(lǐ)由，我認為(wèi)政策引導、穩步推進、鼓勵創新，是非常有(yǒu)必要的。

心态是指：常常提出這個(gè)問題的都是非常具有(yǒu)“互聯網思維”的——當然這些(xiē)具有(yǒu)“互聯網思維”的人(rén)，大(dà)多(duō)不怎麽懂保險業。他們希望看到的是：UBI車(chē)險一下就爆發了，3個(gè)月保費100億，然後一年就打敗了好幾家(jiā)公司，瞬間(jiān)就出現了好幾家(jiā)巨無霸企業……這樣的心态，我覺得(de)做(zuò)外賣可(kě)以，但(dàn)做(zuò)保險可(kě)能不行(xíng)。因為(wèi)UBI車(chē)險的背後，絕對不是一個(gè)定價之變，我認為(wèi)：這是一個(gè)消費方式之變——車(chē)主根據自己的駕駛行(xíng)為(wèi)、駕駛習慣、駕駛使用量來(lái)繳納每一個(gè)人(rén)的車(chē)險；參與方式之變——車(chē)主從“被動投保”把車(chē)險當作(zuò)一個(gè)金融産品，到把車(chē)險的安全駕駛與保費折扣多(duō)少(shǎo)鏈接起來(lái)“主動參與”；風險管理(lǐ)之變——車(chē)險對公共交通(tōng)安全的社會(huì)價值屬性、事故率的高(gāo)低(dī)與保險公司理(lǐ)賠率、賠付率多(duō)少(shǎo)的關系與邏輯。所以，UBI車(chē)險在中國的發展，并不慢。

三、影(yǐng)響中國UBI車(chē)險的關鍵因素是什麽？

要回答(dá)這個(gè)問題，我們必須思考中國的“車(chē)險之變”：即中國為(wèi)什麽要進行(xíng)車(chē)險費率市場(chǎng)化改革？

我認為(wèi)，至少(shǎo)有(yǒu)兩個(gè)很(hěn)重要的原因：一是保險公司理(lǐ)賠成本太高(gāo)。數(shù)據統計(jì)顯示，我們一張保單74%的費用都用于支付了汽車(chē)零部件更換，但(dàn)恰恰汽車(chē)零部件更換又是一個(gè)暴利行(xíng)業——中保協、中汽協聯合發布的幾期“汽車(chē)零整比”報告可(kě)見一斑：一款名為(wèi)奔馳W12的汽車(chē)，更換全車(chē)零部件的費用，可(kě)以買下12輛(liàng)這樣的新車(chē)；而一些(xiē)入門(mén)級家(jiā)用汽車(chē)，比如别克凱越、豐田卡羅拉，零整比系數(shù)同樣不低(dī)，更換全車(chē)零部件的錢(qián)，一樣可(kě)以買好幾輛(liàng)新車(chē)了。

另外一個(gè)原因則是車(chē)險長期以來(lái)費率非市場(chǎng)化定價，保險公司無法通(tōng)過價格的有(yǒu)效手段去“獎優罰劣”。一些(xiē)“任性”的車(chē)主，對發生(shēng)事故無所謂，反正出險了保險公司負責修車(chē)賠付，上(shàng)浮保費，也就幾百塊錢(qián)的事——在他們眼裏簡直不值一提；而與之相對應的一些(xiē)長年安全駕駛的車(chē)主（車(chē)險無憂有(yǒu)最長7年未發生(shēng)一起事故和(hé)賠付的車(chē)主），則每年繳納的保費，與那(nà)些(xiē)“常出險”的相差無幾，從風險與損失的角度看也是不公平的，這也導緻保險公司無法對兩種類型的車(chē)主進行(xíng)差異化定價，從價格機制(zhì)上(shàng)進行(xíng)調控，鼓勵安全駕駛。

我認為(wèi)，中國未來(lái)将成為(wèi)全球最大(dà)的UBI車(chē)險市場(chǎng)，國家(jiā)統計(jì)局的預測是，“2020年中國的UBI車(chē)險，将占整個(gè)車(chē)險市場(chǎng)的30%-40%”，我認為(wèi)這個(gè)數(shù)字可(kě)能不會(huì)低(dī)于50%，理(lǐ)由有(yǒu)三：

1、長期以來(lái)的車(chē)險虧損現狀，決定必須通(tōng)過差異化的費率機制(zhì)進行(xíng)改革。目前在中國經營車(chē)險業務的财險公司近50家(jiā)，但(dàn)除了“老三家(jiā)”人(rén)保、平安、太平洋，其他幾乎全線虧損。這顯然不是一個(gè)健康行(xíng)業的表現形式，傳統的保險公司，大(dà)多(duō)通(tōng)過“推修換保費”、“手續費換保費”等形式做(zuò)業務，高(gāo)昂的維修成本，不菲的手續費，注定隻會(huì)讓行(xíng)業越發艱難——維修成本将直接拉升保險公司賠付成本，手續費PK戰隻會(huì)讓車(chē)主單純比較價格，而将保險公司本身的服務等屬性選擇性忽視(shì)。

2、車(chē)險費改已經建立起“車(chē)型定價＋風險保費”的定價方向，這将成為(wèi)中國UBI車(chē)險發展最大(dà)動力。此次車(chē)險費率市場(chǎng)化改革，中國保監會(huì)明(míng)确提出，要在中國建立“個(gè)性化、多(duō)樣化、差異化”的汽車(chē)保險，将保險的選擇權還(hái)給消費者、将保險的定價權還(hái)給保險公司，并且鼓勵保險公司通(tōng)過自身建立完善的數(shù)據體(tǐ)系，做(zuò)出更差異化的車(chē)險定價。毫無疑問，以“車(chē)型定價＋風險保費”的車(chē)險定價方向，未來(lái)将成為(wèi)中國車(chē)險發展的主題，在實現車(chē)型定價和(hé)風險保費的過程中，其實就是UBI車(chē)險的最核心邏輯：車(chē)險從“車(chē)”到從“人(rén)”，根據人(rén)的駕駛行(xíng)為(wèi)去做(zuò)出定價。

3、車(chē)險的社會(huì)價值将越來(lái)越被重視(shì)，車(chē)險在汽車(chē)後市場(chǎng)的“生(shēng)态入口”将被重新塑造。長期以來(lái)，車(chē)險的社會(huì)價值一直被忽視(shì)，而通(tōng)過車(chē)險的價格高(gāo)低(dī)，去推動主動安全駕駛在公共交通(tōng)中的正向行(xíng)為(wèi)，早已成為(wèi)全球發達國家(jiā)的普遍共識。比如英國發生(shēng)酒駕的司機保費将上(shàng)漲數(shù)倍，嚴重者可(kě)能會(huì)被終身拒保等，都在不同程度上(shàng)推動了主動安全駕駛的發展。中國是一個(gè)人(rén)口大(dà)國，道(dào)路交通(tōng)事故也高(gāo)發，如果車(chē)險能通(tōng)過保費多(duō)少(shǎo)，與安全駕駛挂鈎，與駕駛人(rén)的駕駛人(rén)的行(xíng)為(wèi)挂鈎，那(nà)對推動實現車(chē)險的社會(huì)價值無疑是有(yǒu)巨大(dà)幫助的。此外，在整個(gè)汽車(chē)後市場(chǎng)，車(chē)險是唯一一個(gè)“人(rén)、車(chē)、事故與維修”數(shù)據記錄沉澱的環節，如果UBI車(chē)險能将不同的車(chē)主識别出來(lái)，那(nà)車(chē)險就必将成為(wèi)汽車(chē)後市場(chǎng)真正的“生(shēng)态入口”——比如，嘉實多(duō)機油通(tōng)過UBI車(chē)險的駕駛裏程付費，就可(kě)以精準提供換機油服務；道(dào)路救援公司則可(kě)以根據車(chē)主的駕駛行(xíng)為(wèi)，對車(chē)主的一些(xiē)潛在危險駕駛進行(xíng)提前預警等等，這不僅是車(chē)險社會(huì)價值，更彰顯車(chē)險人(rén)文關懷。

四、中國UBI車(chē)險發展預測

1、繼交通(tōng)違章行(xíng)為(wèi)後，個(gè)人(rén)駕駛行(xíng)為(wèi)将成為(wèi)車(chē)險定價因子。今年6月車(chē)險第三批省市費改後，包括江蘇、上(shàng)海、北京等不少(shǎo)省市，将車(chē)主個(gè)人(rén)交通(tōng)違章行(xíng)為(wèi)，比如超速、闖紅燈、酒駕、毒駕等納入車(chē)險折扣定價因子，闖紅燈曝光3次保費上(shàng)浮10%等等，我的判斷是：這是車(chē)險費改的“第一階段”，即通(tōng)過将車(chē)主在公共交通(tōng)安全風險隐患中的表現，納入車(chē)險定價，而下一個(gè)定價的因子，則很(hěn)可(kě)能從“公共交通(tōng)”到“車(chē)主個(gè)人(rén)”，比如車(chē)主在實際駕駛過程中的駕駛風險，包括個(gè)人(rén)的駕駛行(xíng)為(wèi)和(hé)個(gè)人(rén)對車(chē)輛(liàng)的實際使用情況，都有(yǒu)可(kě)能成為(wèi)新的定價因子。

2、保險公司UBI創新産品很(hěn)快會(huì)出現。費改後不少(shǎo)地區(qū)保險公司直接打起“地闆價”，這恰恰是缺乏數(shù)據進行(xíng)有(yǒu)效定價的表現。地闆價，絕對不是長期行(xíng)為(wèi)，最終必将回歸科學和(hé)個(gè)性化的定價。可(kě)以預計(jì)，下一階段，随着保險公司對駕駛和(hé)風險數(shù)據的搜集和(hé)建模，可(kě)以預見保險公司的一些(xiē)自主創新産品，必定會(huì)逐步投放市場(chǎng)。這些(xiē)産品将在中國不同的車(chē)主、不同的投保人(rén)、不同的投保主體(tǐ)，實現個(gè)性化車(chē)險的解決方案。我認為(wèi)這個(gè)過程會(huì)很(hěn)快，可(kě)能就是今年下半年到明(míng)年年初。從國外的經驗看，UBI車(chē)險僅僅應用于駕駛行(xíng)為(wèi)确定折扣、駕駛實際使用按裏程付費，我認為(wèi)中國很(hěn)可(kě)能将誕生(shēng)更多(duō)UBI車(chē)險的全新商業創新和(hé)表現形式，這非常值得(de)期待。

3、做(zuò)好UBI，中小(xiǎo)保險公司有(yǒu)先天優勢，但(dàn)與駕駛數(shù)據公司合作(zuò)是主題。要想做(zuò)好UBI車(chē)險，我認為(wèi)有(yǒu)兩個(gè)必須：一是前端在互聯網上(shàng)創新産品實現低(dī)成本獲客的能力，二就是後端整合駕駛數(shù)據篩選車(chē)主風險與賠付率建模和(hé)控制(zhì)的能力。對絕大(dà)多(duō)數(shù)傳統中小(xiǎo)保險公司來(lái)說，要實現UBI最大(dà)規模的輕裝前行(xíng)與互聯網獲客，與駕駛數(shù)據的互聯網公司深入合作(zuò)，各自做(zuò)最專業的事是“上(shàng)上(shàng)策”，将自身的保險品牌保險資源，與駕駛數(shù)據公司的用戶資源運營資源互聯網資源相結合，實現自己的差異化運營和(hé)客戶的個(gè)性化定價，無論從成本角度還(hái)是發展角度，都應該是最快的。所以，面對UBI，中小(xiǎo)保險公司有(yǒu)先天優勢，這個(gè)優勢就是中小(xiǎo)公司，沒那(nà)麽大(dà)的保費規模，完全可(kě)以在“有(yǒu)限的空(kōng)間(jiān)”，進行(xíng)“無限的創新”，而不至于沖擊自身。不過，在新的一輪“彎道(dào)超車(chē)”的機會(huì)面前，與駕駛數(shù)據互聯網公司，深入融合，各取所長、互助共赢，制(zhì)定出适合自身特點的UBI車(chē)險創新産品，拿(ná)到屬于自己的UBI車(chē)險市場(chǎng)份額，才是“有(yǒu)所為(wèi)、有(yǒu)所不為(wèi)”的緻勝之道(dào)。

（作(zuò)者：帥勇）

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