來(lái)源：中華保險研究所
從互聯網到物聯網，從雲計(jì)算(suàn)到大(dà)數(shù)據，信息技(jì)術(shù)正在從産業基礎走向産業核心，數(shù)據也從簡單的處理(lǐ)對象轉變為(wèi)一種經濟資産，并帶來(lái)全新的商業模式。如何抓住發展機遇，将險企擁有(yǒu)的數(shù)據資源轉化為(wèi)發展動力，是擺在監管部門(mén)和(hé)險企面前的緊迫課題。
一、大(dà)數(shù)據發展基本情況
大(dà)數(shù)據是指在可(kě)承受的時(shí)間(jiān)範圍內(nèi)無法用常規軟件工具進行(xíng)捕捉、管理(lǐ)和(hé)處理(lǐ)的數(shù)據集合，具有(yǒu)海量的數(shù)據規模(Volume)、快速的數(shù)據流轉及動态的數(shù)據體(tǐ)系(Velocity)、多(duō)樣的數(shù)據類型(Variety)和(hé)巨大(dà)的數(shù)據價值(Value)等4個(gè)“V”特征。
麥肯錫在《大(dà)數(shù)據：創新、競争和(hé)生(shēng)産力的下一個(gè)新領域》報告中指出，“大(dà)數(shù)據之大(dà)，通(tōng)常是指數(shù)據量大(dà)到超過傳統數(shù)據處理(lǐ)工具的處理(lǐ)能力，是相對和(hé)動态的概念。此外，大(dà)數(shù)據又被引申為(wèi)解決問題的方法，即通(tōng)過收集、分析海量數(shù)據獲得(de)有(yǒu)價值信息，并通(tōng)過實驗、算(suàn)法和(hé)模型，從而發現規律、收集有(yǒu)價值的見解和(hé)幫助形成新的商業模式”。
（大(dà)數(shù)據的4“V”特征）
當前，大(dà)數(shù)據已成為(wèi)繼物聯網、雲計(jì)算(suàn)之後的信息技(jì)術(shù)産業中最受關注的熱點領域之一。随着大(dà)數(shù)據從概念滲透轉向應用發展，大(dà)數(shù)據産業正處在蓬勃發展的孕育期與機遇期，與各行(xíng)業深入結合取得(de)了不菲成績，未來(lái)将繼續呈現強勁增長态勢。
二、保險業大(dà)數(shù)據應用情況
對于依靠大(dà)數(shù)法則進行(xíng)産品開(kāi)發和(hé)産品營銷的保險行(xíng)業而言，保險定價的模式将從“大(dà)數(shù)法則”過度到“大(dà)數(shù)法則”+“大(dà)數(shù)據下的行(xíng)為(wèi)預測”，大(dà)數(shù)據的作(zuò)用将越來(lái)越明(míng)顯。IBM商業價值研究院與牛津大(dà)學在2012年聯合開(kāi)展的關于大(dà)數(shù)據實際應用狀況的調研顯示，目前全球保險業中約有(yǒu)2/3的企業已經或正在計(jì)劃進行(xíng)大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)應用。未來(lái)險企價值将更多(duō)地通(tōng)過充分挖掘客戶大(dà)數(shù)據資源，同時(shí)開(kāi)發、設計(jì)滿足客戶個(gè)性化需求的保險産品或服務來(lái)創造和(hé)實現價值，從而實現長尾效應。
(一)國外發展狀況
大(dà)數(shù)據在國外保險領域應用最典型、最充滿生(shēng)機的就是UBI類産品。
UBI類保險産品在美國的發展日趨成熟，各主要保險公司均在積極的研發、升級或已開(kāi)始運行(xíng)UBI項目。美國個(gè)人(rén)車(chē)險業務實力排名前十的公司幾乎都在至少(shǎo)一個(gè)州內(nèi)實施了關于UBI項目的計(jì)劃，此外車(chē)險市場(chǎng)上(shàng)超過75%的保險公司已經計(jì)劃或正在積極推動他們的UBI項目。其中，Progressive’s Snapshot program 和(hé)Allstate Drive Wise 産品為(wèi)當前美國保險市場(chǎng)上(shàng)新型車(chē)險的主導項目。
在英國，UBI類産品吸引了越來(lái)越多(duō)的消費人(rén)群，Insure the Box、Cooperative Insurance Society Allianz、Aviva 與Direct Line等保險公司通(tōng)過針對年輕駕駛員或高(gāo)保費群體(tǐ)定向發售UBI産品來(lái)擴展業務，得(de)了良好的效果。其中，截至2013年末，Insure the Box保險公司共獲得(de)20萬份保單，每月新增約8000名客戶。德國的Provinzial保險公司開(kāi)發的Mein Copilot項目為(wèi)具有(yǒu)良好駕駛狀态的駕駛者提供高(gāo)達10%的折扣;意大(dà)利的UBI産品除基本的提供折扣功能以外，還(hái)可(kě)以提供諸如人(rén)身安全、盜竊、汽車(chē)故障等增值服務。
(二)國內(nèi)發展狀況
中國保險保障基金有(yǒu)限責任公司出資、以集中建設和(hé)運營保險業信息共享平台為(wèi)使命的中國保險信息技(jì)術(shù)管理(lǐ)有(yǒu)限責任公司(以下簡稱“中國保信”)自2013年成立以來(lái)，依托市場(chǎng)與監管“雙輪驅動”，規劃建設覆蓋主要保險業務主題的行(xíng)業數(shù)據共享格局，先後啓動了農險平台、健康險平台、中介雲平台和(hé)保單登記平台的建設，并全面整合在全國各地分散建設與管理(lǐ)的車(chē)險信息平台，精心構思和(hé)打造了全國新一代車(chē)險信息平台，為(wèi)保險公司、保險監管部門(mén)、保險消費者等主體(tǐ)提供不同方式的信息服務。
目前，中國保信正在依托車(chē)險平台逐步建立“保險+”多(duō)方參與和(hé)共享的數(shù)據生(shēng)态圈。2014年8月以來(lái)，保監會(huì)與公安部經偵局密切合作(zuò)，依托車(chē)險信息平台共享數(shù)據，分析挖掘疑似欺詐線索，在多(duō)個(gè)地區(qū)開(kāi)展反保險欺詐“安甯行(xíng)動”，嚴厲打擊保險詐騙犯罪。截至2015年9月，車(chē)險平台為(wèi)“安甯行(xíng)動”累計(jì)提取563.61萬條數(shù)據，從中分析挖掘疑似欺詐線索13634條，協助公安機關偵破案件數(shù)百起，有(yǒu)效打擊了犯罪團夥并挽回巨額經濟損失。
三、保險行(xíng)業應用大(dà)數(shù)據的方向
保險行(xíng)業運用大(dà)數(shù)據的主要方向可(kě)以概述為(wèi)對“物”的創新和(hé)對“人(rén)”的優化。對“物”的創新體(tǐ)現在通(tōng)過大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)創設大(dà)數(shù)據保險産品。通(tōng)過對技(jì)術(shù)分析模型的創新，提供更多(duō)維度的分析視(shì)角，提高(gāo)市場(chǎng)信息的披露程度;對“人(rén)”的優化體(tǐ)現在險企積極結合大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)，針對客戶進行(xíng)用戶畫(huà)像、精準營銷、運營優化和(hé)流失預警，加強與客戶全生(shēng)命周期的互動。兩者均對行(xíng)業挖掘客戶價值有(yǒu)重要貢獻。
大(dà)數(shù)據與服務的結合
國內(nèi)部分險企已經開(kāi)始嘗試通(tōng)過大(dà)數(shù)據來(lái)降本增效、提高(gāo)業務服務水(shuǐ)平和(hé)精細化工作(zuò)，并提出新的發展戰略，針對現有(yǒu)和(hé)潛在客戶建立信息數(shù)據庫，進行(xíng)精細化、全流程的服務。當前，險企大(dà)數(shù)據應用大(dà)緻可(kě)以分為(wèi)以下三個(gè)階段：
第一階段，針對現有(yǒu)客戶進行(xíng)大(dà)數(shù)據用戶畫(huà)像。利用大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)對用客群體(tǐ)進行(xíng)畫(huà)像描摹，通(tōng)過樣貌、性格、愛(ài)好、工作(zuò)、資産、行(xíng)為(wèi)等“标簽”歸類，呈現出每一位客戶的“個(gè)性畫(huà)像”，進而更好地抓住已有(yǒu)客戶并且有(yǒu)效獲取潛在客戶。
第二階段，基于用戶畫(huà)像的精準營銷。精準營銷是目前深度挖掘客戶潛力的最重要步驟，通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析快速視(shì)覺化客戶的個(gè)性、特征等內(nèi)容，進而有(yǒu)針對性地提供實時(shí)營銷、交叉營銷、個(gè)性化推薦等解決方案。目前我國保險市場(chǎng)價格戰進入尾聲，大(dà)數(shù)據應用正在崛起，精準營銷将是未來(lái)保險行(xíng)業新的重大(dà)業務增長點。
第三階段，市場(chǎng)和(hé)渠道(dào)優化、産品和(hé)服務優化以及輿情監控，确保運營效率最大(dà)化。如保險公司集合整個(gè)行(xíng)業的風險數(shù)據和(hé)承保大(dà)數(shù)據，可(kě)以得(de)到更準确的精算(suàn)依據，提升保險公司産品精算(suàn)水(shuǐ)平。