來(lái)源：中國保險報
我們在歐洲有(yǒu)一個(gè)發現，那(nà)些(xiē)買了UBI保險的用戶的賠付率，要比沒買UBI的用戶低(dī)20%左右。
UBI車(chē)險（Usage Based Insurance，基于用量使用的車(chē)險）概念已不陌生(shēng)。雖然在國內(nèi)市場(chǎng)，UBI車(chē)險還(hái)在探索和(hé)嘗試階段，但(dàn)随着車(chē)聯網技(jì)術(shù)和(hé)傳感器(qì)技(jì)術(shù)的快速發展，其應用必将有(yǒu)更為(wèi)廣闊的空(kōng)間(jiān)。日前，專為(wèi)國際大(dà)型保險公司及汽車(chē)廠商等提供車(chē)輛(liàng)風險預測分析和(hé)數(shù)字終端用戶服務的英國Floow（福路）公司創始人(rén)兼CEO Aldo Monteforte先生(shēng)接受了《中國保險報》專訪，暢談了他對UBI的理(lǐ)解。
《中國保險報》 ：和(hé)傳統車(chē)險相比，UBI在歐美市場(chǎng)的使用深度如何？
Aldo Monteforte：UBI車(chē)險主要在三個(gè)國家(jiā)，最早是意大(dà)利，然後是英國和(hé)美國。目前，美國7%，英國5%，意大(dà)利15%。這些(xiē)國家(jiā)的UBI保險都會(huì)伴随對應的折扣。這些(xiē)用戶一般會(huì)很(hěn)願意使用UBI保險，因為(wèi)會(huì)給他們帶來(lái)10%-20%的折扣。英國市場(chǎng)一般是給18到20周歲的年輕人(rén)提供。因為(wèi)在英國，這個(gè)年齡段的人(rén)保險會(huì)非常貴，可(kě)能會(huì)接近他們的車(chē)價，所以UBI車(chē)險在這個(gè)年齡段做(zuò)得(de)比較多(duō)，他們最大(dà)可(kě)以得(de)到20%-30%的折扣，隻有(yǒu)UBI車(chē)險才能有(yǒu)這樣的折扣。
《中國保險報》 ：除了保費的折扣，UBI還(hái)有(yǒu)哪些(xiē)方面有(yǒu)具體(tǐ)應用？
Aldo Monteforte：一個(gè)是用戶教育，也可(kě)以看成是用戶引導。軟件會(huì)去量度用戶如何駕駛，實時(shí)提醒其駕駛行(xíng)為(wèi)可(kě)能帶來(lái)的風險，告訴使用者影(yǐng)響駕駛分數(shù)的因素有(yǒu)哪些(xiē)。每個(gè)行(xíng)程會(huì)立刻被分析、打分，然後展示給用戶。我們和(hé)保險公司合作(zuò)一些(xiē)訓練項目，請(qǐng)呼叫中心和(hé)心理(lǐ)學家(jiā)給打分最低(dī)的客戶打電(diàn)話(huà)，參加一些(xiē)訓練項目，提升其駕駛行(xíng)為(wèi)。我們有(yǒu)一個(gè)手機移動客戶端，在上(shàng)面，每段行(xíng)程都會(huì)被打分，行(xíng)程的分數(shù)，地圖上(shàng)的信息，急加速、急轉彎也會(huì)被記錄。因此我們可(kě)以看到總分，以及各子項下的分數(shù)，這些(xiē)子項包括：每天開(kāi)車(chē)的時(shí)段、開(kāi)車(chē)的絕對時(shí)間(jiān)、速度、平穩駕駛的狀況和(hé)開(kāi)車(chē)時(shí)是否使用手機。
第二個(gè)應用是緊急救援服務。應用可(kě)以定位車(chē)主的位置，如果有(yǒu)事故，事主可(kě)以摁屏幕上(shàng)的緊急按鈕，呼叫救援。其他應用還(hái)有(yǒu)家(jiā)庭的遠程監管，如家(jiā)長可(kě)以了解孩子的駕駛情況，家(jiā)長還(hái)可(kě)以給孩子劃定駕駛範圍，如果超出範圍，父母可(kě)以及時(shí)得(de)知。還(hái)有(yǒu)一個(gè)應用是給用戶的激勵、徽章、獎賞計(jì)劃。獎勵高(gāo)分客戶代金券、抵扣券。
所以，總的來(lái)講，UBI車(chē)險對用戶的吸引力不僅是用戶有(yǒu)保費的折扣。
《中國保險報》 ：所有(yǒu)的信息采集都是通(tōng)過手機來(lái)完成的嗎？
Aldo Monteforte：我們所有(yǒu)的這些(xiē)服務，都是基于手機客戶端。現在數(shù)據采集可(kě)以隻用手機，也可(kě)以OBD，或車(chē)載終端。未來(lái)，我們也會(huì)有(yǒu)越來(lái)越多(duō)的數(shù)據是從車(chē)上(shàng)直接采集回來(lái)的，現在已經有(yǒu)的合作(zuò)夥伴包括尼桑、雷諾、标緻、寶馬等，可(kě)以從車(chē)輛(liàng)直接采集數(shù)據，這樣相當于車(chē)本身就是傳感器(qì)。
雖然目前采集數(shù)據的方式有(yǒu)用OBD、有(yǒu)用車(chē)載終端等，但(dàn)現在來(lái)看，更多(duō)的用戶使用的是智能手機。
目前來(lái)看，從不同的設備采集到的數(shù)據都可(kě)以支持分析，包括隻用手機、隻用OBD或車(chē)載終端。但(dàn)使用智能手機可(kě)能會(huì)有(yǒu)一個(gè)問題，因為(wèi)它不是綁定在車(chē)裏，因此用戶可(kě)能會(huì)忘記使用。但(dàn)即使這樣的情況下，智能手機依然可(kě)以采集到90%的行(xíng)程，足夠用來(lái)分析。客觀來(lái)講，來(lái)自手機的數(shù)據和(hé)來(lái)自終端的數(shù)據是不完全一樣的，但(dàn)是我們有(yǒu)能力将不同來(lái)源的數(shù)據标準化。這就是我們在技(jì)術(shù)上(shàng)的優勢之一。
第二個(gè)優勢是我們可(kě)以把外部數(shù)據納入到對駕駛分數(shù)的評估中。例如路況、交通(tōng)信息、曆史事故信息，這些(xiē)數(shù)據都可(kě)以放入對駕駛評價中去。所以這樣就可(kě)以幫助我們，讓我的模型具有(yǒu)預測性。通(tōng)過圖形，可(kě)以看出不同用戶的分布，分數(shù)低(dī)的用戶，每年的出現索賠比例非常高(gāo)，而打分高(gāo)的用戶，出險的比例就極低(dī)，甚至20年才出一次險。用這一分數(shù)，可(kě)以衡量用戶的出現概率，因此這是一個(gè)有(yǒu)預測能力的模型。
《中國保險報》 ：針對客戶的前一年使用情況，傳統車(chē)險也有(yǒu)無賠款優待或保費上(shàng)調系數(shù)。那(nà)麽使用或不使用UBI，有(yǒu)什麽不同？
Aldo Monteforte：我們在歐洲有(yǒu)一個(gè)發現，那(nà)些(xiē)買了UBI保險的用戶的賠付率，要比沒買UBI的用戶低(dī)20%左右。
《中國保險報》 ：這是因為(wèi)使用UBI的本身就是優質客戶呢？還(hái)是因為(wèi)使用了之後，規範了駕駛行(xíng)為(wèi)？
Aldo Monteforte：這首先是一個(gè)用戶自我選擇的過程，有(yǒu)些(xiē)人(rén)願意使用，有(yǒu)些(xiē)人(rén)會(huì)直接拒絕。最開(kāi)始的時(shí)候，相對而言，肯定是最好的用戶更願意使用UBI車(chē)險，但(dàn)是當他開(kāi)始使用後，他的駕駛行(xíng)為(wèi)被監控、被教育，他肯定會(huì)變為(wèi)比原來(lái)更好的司機。
實際上(shàng)，用戶教育這部分是非常重要的。對于駕駛行(xíng)為(wèi)差的司機，我們會(huì)通(tōng)過用戶教育，讓他們改善自己的駕駛行(xíng)為(wèi)。
《中國保險報》 ：對于打分低(dī)的用戶，第二年的保費會(huì)提高(gāo)嗎？
Aldo Monteforte：這是保險公司決定的，我們負責的就是打分。現階段，保險公司還(hái)是用分數(shù)來(lái)決定給客戶的折扣，但(dàn)很(hěn)快，可(kě)能就會(huì)用分數(shù)來(lái)直接決定保費。
《中國保險報》 ：Floow和(hé)保險公司的合作(zuò)方式是怎樣的？
Aldo Monteforte：我們會(huì)基于采集手機采集駕駛數(shù)據，主要是位置數(shù)據和(hé)加速度數(shù)據。然後對采集到的數(shù)據做(zuò)清洗工作(zuò)，清洗掉那(nà)些(xiē)噪音(yīn)。同時(shí)考慮外部數(shù)據，如在哪裏開(kāi)車(chē)，是否是危險路段等。把所有(yǒu)數(shù)據納入運算(suàn)後，輸出給保險公司的精算(suàn)師(shī)或核保人(rén)員，作(zuò)為(wèi)承保的依據。另外一個(gè)輸出是給到終端用戶，包括用戶教育、救援、獎勵計(jì)劃。因為(wèi)這是一個(gè)B2B2C的模式，因此用戶隻能看到的是保險公司提供的服務，而不會(huì)看到這是Floow在提供服務。
《中國保險報》 ：您認為(wèi)目前中國市場(chǎng)上(shàng)UBI的發展态勢如何？
Aldo Monteforte：中國市場(chǎng)對UBI還(hái)是充滿了興趣。大(dà)家(jiā)也很(hěn)感興趣國際上(shàng)的保險公司是如何把UBI應用起來(lái)的。但(dàn)我也了解，目前中國市場(chǎng)的保險費率受到監管，雖然費率的彈性在加大(dà)，但(dàn)競争激烈，很(hěn)難為(wèi)了UBI而去打折。我現在看到國內(nèi)保險公司感興趣的地方主要是在用車(chē)聯網的技(jì)術(shù)，幫助保險公司篩選優質客戶。還(hái)有(yǒu)就是哪些(xiē)好的服務可(kě)以給到購買保險的用戶，通(tōng)過服務來(lái)吸引用戶。
《中國保險報》 ：您開(kāi)始提到UBI車(chē)險的使用比例是7%-15%，即使在比較早的意大(dà)利，也隻有(yǒu)15%，并不是很(hěn)高(gāo)。
Aldo Monteforte：雖然現在還(hái)不是很(hěn)高(gāo)，但(dàn)正在穩定地增長。未來(lái)5-7年，可(kě)能會(huì)占到市場(chǎng)份額的30%左右，但(dàn)永遠不會(huì)到100%。
《中國保險報》 ：據介紹，在意大(dà)利，南部UBI使用高(gāo)于北部，您認為(wèi)是什麽原因？
Aldo Monteforte：在南意大(dà)利，騙保的事情比較多(duō)，因此保險公司更傾向使用UBI，如果使用UBI車(chē)險，就會(huì)有(yǒu)一個(gè)比較好的折扣。因此，在南部，UBI的市場(chǎng)占有(yǒu)率達到了40%。實際上(shàng)，UBI車(chē)險能夠較好地控制(zhì)車(chē)險詐騙的發生(shēng)。