來(lái)源：朗泰恒盛
傳統的車(chē)險模式純粹從“車(chē)”的角度預測未來(lái)賠付風險。這為(wèi)各大(dà)中小(xiǎo)型保險公司帶來(lái)了潛在的巨大(dà)賠付隐患。為(wèi)了緩解這種壓力，保監會(huì)出台了“零整比”系數(shù)，“無賠款優待系數(shù)”等等。然而，僅僅這樣就夠了嗎？當然不夠。這對于開(kāi)車(chē)習慣良好的車(chē)主來(lái)說既不公平也不合理(lǐ)。于是近年，國內(nèi)關于推動UBI車(chē)險的聲浪越來(lái)越高(gāo)。
縱觀國內(nèi)外的UBI模式，大(dà)緻可(kě)分為(wèi)兩類：基于OBD接口模式的車(chē)聯網系統和(hé)手機車(chē)聯網。
1、基于OBD接口模式
目前市場(chǎng)上(shàng)已有(yǒu)多(duō)家(jiā)基于OBD(On-Board Diagnostic)接口的設備供應商，用來(lái)收集數(shù)據及控制(zhì)車(chē)輛(liàng)，比如控制(zhì)車(chē)燈開(kāi)關，最高(gāo)速限速等。這些(xiē)操作(zuò)需求讀取車(chē)輛(liàng)私有(yǒu)協議部分信息，一般品牌的車(chē)廠不願開(kāi)放私有(yǒu)協議。如果強行(xíng)讀取私有(yǒu)協議并且控制(zhì)車(chē)輛(liàng)，不僅對車(chē)輛(liàng)本身有(yǒu)安全隐患，也存在法律風險。而即便汽車(chē)廠商開(kāi)放了接口，設備的成本費用誰來(lái)買單依然是個(gè)難解的問題。加之國家(jiā)最新發布的智能網聯汽車(chē)路線圖中明(míng)确了2020年裝載率要達到50%，2025年80%。屆時(shí)，OBD的未來(lái) ，隻能見仁見智了。
2、手機車(chē)聯網
手機車(chē)聯網（Smartphone Based Telematics），随着智能手機的普及及移動應用技(jì)術(shù)的不斷研發，手機互聯網作(zuò)為(wèi)一個(gè)新興産業的寵兒正悄悄上(shàng)位。
手機車(chē)聯網的原理(lǐ)是利用手機內(nèi)置GPS和(hé)陀螺儀等設備獲取和(hé)收集車(chē)輛(liàng)行(xíng)駛軌迹和(hé)運動信息。通(tōng)過系統內(nèi)置算(suàn)法測算(suàn)出用戶駕駛行(xíng)為(wèi)：行(xíng)駛時(shí)間(jiān)，地點，裏程，是否急刹，加速等信息。并且對于OBD接口模式的安全性問題，手機車(chē)聯網也有(yǒu)自己的解鎖方式。由于OBD接口是裝載在車(chē)輛(liàng)上(shàng)，因此很(hěn)容易被黑(hēi)客從雲端入侵修改程序，遠程解鎖，對車(chē)主的人(rén)身安全，财務存在隐患。而手機車(chē)聯網系統無需裝載在車(chē)輛(liàng)上(shàng)，因此，從根源上(shàng)保障了車(chē)和(hé)車(chē)主的安全性。
以上(shàng)，是UBI車(chē)險模式的兩大(dà)實現方式。那(nà)麽，這種模式在我國的發展又是如何呢？
UBI車(chē)險在我國的展望
引用普華永道(dào)思略特《關于2020車(chē)險的展望報告》中的分析：
中國UBI：2020年将出現爆發式增長
未來(lái)五年，車(chē)險市場(chǎng)規模由于新車(chē)銷量增長放緩将保持10%的增速，到2020年，思略特預測整個(gè)車(chē)險市場(chǎng)規模約為(wèi)9420億元。若車(chē)險費率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，同時(shí)伴随着車(chē)聯網50%的新車(chē)滲透率預期，保守估計(jì)UBI 的滲透率在2020 年可(kě)以達到10%-15%， UBI 保險面臨着1400億元的市場(chǎng)空(kōng)間(jiān)。
主要驅動力
1．政策驅動：保險新“國十條”: 到2020 年，保險深度（保費收入/GDP）将達到5%。過去五年，财産保險業保費收入保持着至少(shǎo)15%的增長率，而車(chē)險作(zuò)為(wèi)财産險的主要部分（平均占比大(dà)于70%）也有(yǒu)迅猛增長。 費率自由化： 2015 年2 月3 日，保監會(huì)印發《關于深化商業車(chē)險條款費率管理(lǐ)制(zhì)度改革的意見》，商業車(chē)險費率市場(chǎng)化之後，保險公司将擁有(yǒu)商業車(chē)險費率拟定自主權，而差異化定價的基礎則可(kě)以是消費者駕駛行(xíng)為(wèi)、違規記錄、車(chē)輛(liàng)零配件價格、維修成本等一系列因子，與之相對應的保險形式，UBI 将會(huì)是首選的創新型産品。
2．互聯網的發展：智能硬件設備、大(dà)數(shù)據、車(chē)聯網為(wèi)UBI 市場(chǎng)發展提供了技(jì)術(shù)支持（預計(jì)2020年車(chē)載前裝率達到50%）。UBI 的實現依賴于對車(chē)輛(liàng)各方面數(shù)據的讀取技(jì)術(shù)，包括前裝、後裝及其他車(chē)載設備的技(jì)術(shù)在中國發展已頗為(wèi)成熟。
其次，4G 通(tōng)信甚至即将迅速升級的5G通(tōng)訊技(jì)術(shù)實現了将車(chē)輛(liàng)信息實時(shí)傳輸的目的，這将對車(chē)險相關的定價、理(lǐ)賠以及後續服務甚至是汽車(chē)後市場(chǎng)服務提供支持。車(chē)聯網大(dà)數(shù)據可(kě)以使保險公司進一步開(kāi)發差異化産品、預防道(dào)德風險以及尋求細分市場(chǎng)服務成為(wèi)可(kě)能。
數(shù)據隐私的關注度：相比較發達國家(jiā)，中國消費者對于數(shù)據隐私的訴求相對較低(dī)，尤其是在三四線城市。在思略特2016年進行(xíng)的客戶小(xiǎo)組保險訪談研究中發現，若UBI保費能便宜20%-30%，客戶極願意購買UBI産品，且并不關心隐私問題。
3．保險行(xíng)業內(nèi)在需求：車(chē)險業務盈利能力低(dī)下，亟需改革。根據近期公布的2015年年報業績，除人(rén)保、平安、太保、太平等大(dà)型險企實現承保盈利外，中小(xiǎo)财産險公司的車(chē)險業務超九成面臨虧損。基于車(chē)載大(dà)數(shù)據的UBI可(kě)以有(yǒu)效地防止車(chē)主及汽車(chē)修理(lǐ)店(diàn)的“道(dào)德風險”，并可(kě)以選擇更優質、出險更少(shǎo)的客戶。 大(dà)型保險公司早已在UBI領域提前布局，而難以翻身的中小(xiǎo)保險公司和(hé)新保險公司也在積極探索UBI，寄希望于創新業務實現彎道(dào)超車(chē)，争取打破原有(yǒu)市場(chǎng)格局。
當然，也有(yǒu)研究報告指出，UBI車(chē)險在中國未來(lái)的發展仍存在挑戰。
UBI在中國的挑戰
1. 政策開(kāi)放程度：中國的保險行(xíng)業比較穩健，即使是車(chē)險費改也是先在全國6個(gè)地區(qū)進行(xíng)試點，保監會(huì)通(tōng)過制(zhì)定定價因子一定程度上(shàng)控制(zhì)了各家(jiā)公司自主定價的範圍，因此目前為(wèi)止仍沒嚴格意義上(shàng)的UBI産品面世。基于駕駛行(xíng)為(wèi)和(hé)模型測算(suàn)的UBI是否可(kě)以在短(duǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)高(gāo)歌(gē)猛進還(hái)有(yǒu)賴于政策放寬的程度，在五年之內(nèi)會(huì)逐漸發展起來(lái)，但(dàn)完全取代傳統産品的可(kě)能性不大(dà)。
2. 新型出行(xíng)方式：電(diàn)動汽車(chē)、分時(shí)租賃、汽車(chē)共享、智能駕駛和(hé)無人(rén)駕駛等新型的出行(xíng)革新也為(wèi)傳統的UBI産品設計(jì)及風險評估帶來(lái)的挑戰。
3. 産業融合：汽車(chē)生(shēng)命周期涉及了衆多(duō)消費環節，各環節之間(jiān)可(kě)以通(tōng)過駕駛行(xíng)為(wèi)數(shù)據進行(xíng)有(yǒu)機整合，從而發揮更大(dà)的作(zuò)用。但(dàn)産業鏈上(shàng)還(hái)缺少(shǎo)一個(gè)公認的駕駛行(xíng)為(wèi)評價标準，這會(huì)導緻競争激烈，同時(shí)也不利于集約發展。