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自保監會(huì)正式發布《關于深化商業車(chē)險條款費率管理(lǐ)制(zhì)度改革的意見》,提出要在六省市正式啓動車(chē)險費率市場(chǎng)化試點,這标志(zhì)着車(chē)險費率化改革正式開(kāi)始,其中重中之重是UBI保險。
首先，我們先了解下何為(wèi)UBI（Usage Based Insurance）車(chē)險。UBI（Usage Based Insurance）車(chē)險，其理(lǐ)論基礎是駕駛行(xíng)為(wèi)表現較安全的駕駛員應該獲得(de)保費優惠。保費取決于實際駕駛時(shí)間(jiān)、地點、具體(tǐ)駕駛方式或這些(xiē)指标的綜合考量。對于UBI的定義，通(tōng)常有(yǒu)兩種解釋：一種是Usage Based Insurance，即按車(chē)輛(liàng)使用裏程付費的保險；另一種是User Behavior Insurance，即按駕駛人(rén)行(xíng)為(wèi)來(lái)設計(jì)的保險。雖然兩種解釋完全不同，但(dàn)是本質上(shàng)差不太多(duō)，都是基于Telematics把車(chē)輛(liàng)相關的信息上(shàng)傳到遠程的服務器(qì)上(shàng)，之後保險公司基于大(dà)量的數(shù)據重新進行(xíng)産品設計(jì)。
在2016年9月23日，來(lái)自政府部門(mén)、企業、研究機構的30多(duō)位業界專家(jiā)齊聚中國工程院，為(wèi)我國車(chē)聯網産業“把脈”。據相關機構調研預測，未來(lái)3年，我國車(chē)聯網産業規模将超過2000億元。其實，在2013年，ubi車(chē)險模式就已經受到業內(nèi)廣泛關注，在歐美國家(jiā)已經發展多(duō)年，而尤其是現在的車(chē)險保險公司一直處于虧損狀态。保監會(huì)2015年發布的《關于深化商業車(chē)險條款費率管理(lǐ)制(zhì)度改革的意見》，核心內(nèi)容就是把定價權交給保險公司，把選擇權交給消費者，使得(de)中國的ubi産品将進入集中爆發期。
随着智能物聯的發展，保守估計(jì)，中國汽車(chē)車(chē)聯網的數(shù)量将從2015年的1000萬上(shàng)升到2020年的5100萬，而車(chē)險一直是中國财産保險份額的重要角色，也是财産保險最重要的組成部分。ubi車(chē)險能極大(dà)改善車(chē)險對于保險公司的盈利能力。
現今，車(chē)聯網技(jì)術(shù)的發展已經大(dà)大(dà)提高(gāo)了數(shù)據的采集能力，新的UBI産品相對傳統的定價體(tǐ)系會(huì)有(yǒu)三個(gè)大(dà)的優勢：
第一：數(shù)據質量更高(gāo)。
傳統定價中所有(yǒu)的因子和(hé)真正的風險都是關聯關系，而通(tōng)過Telematics采集到的駕駛相關的數(shù)據和(hé)風險是如假包換的因果關系，從邏輯上(shàng)使用Telematics的數(shù)據更能識别風險。
第二：在理(lǐ)論上(shàng)可(kě)以在“從人(rén)”、“從車(chē)”的基礎上(shàng)，再加上(shàng)“從路”的維度。
因為(wèi)嵌入了GPS芯片的OBD可(kě)以精确的知道(dào)車(chē)主的位置，再加上(shàng)地圖的應用，可(kě)以知道(dào)和(hé)預估用戶開(kāi)了什麽樣的路、開(kāi)高(gāo)速的風險、開(kāi)山(shān)路的風險和(hé)平時(shí)大(dà)家(jiā)周末兜風的風險程度是完全不一樣的。“從路”這件事是傳統定價風險中很(hěn)難控制(zhì)的，但(dàn)現在成為(wèi)了可(kě)能。
第三：定價的準确性，Telematics的數(shù)據可(kě)以精确地分析到具體(tǐ)的車(chē)，這毫無疑問會(huì)更大(dà)的提升定價的準确性。
推廣UBI車(chē)險雖然還(hái)有(yǒu)很(hěn)多(duō)路要走，但(dàn)是UBI對于提高(gāo)車(chē)險企業的綜合利益作(zuò)用之高(gāo)是無可(kě)否認的，不僅可(kě)以有(yǒu)效提高(gāo)交通(tōng)違法監管水(shuǐ)平和(hé)事故處理(lǐ)效率，還(hái)能有(yǒu)效避免保險欺詐等行(xíng)為(wèi)。更可(kě)以車(chē)險等剛需的關鍵業務為(wèi)入口，更是可(kě)以進一步整合上(shàng)下遊産業資源，為(wèi)用戶提供安全、保養、故障定位和(hé)道(dào)路救援等各種汽車(chē)用戶服務，從保險到服務，從生(shēng)活到娛樂，開(kāi)啓更精彩的移動互聯車(chē)生(shēng)活。